| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
12.1. Класифікація споживчих кредитів та їх види | ||
|
Класифікація споживчих позик позичальників може бути проведена за низкою ознак, у тому числі по суб'єктах кредитної угоди, за цільовим направленням, за видами забезпечення, за способом надання, за термінами і методами погашення і т.д. По суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють: банківські споживчі позики; позики, що надаються населенню торговими організаціями; »споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); особисті або приватні споживчі позики (надаються приватними особами); споживчі суди, надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють. По виду позичальника розрізняють позички, надані: всім верствам населення; різним соціальним групам; групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів та платоспроможності; студентам і т.д. За цільовим направленням позики можуть бути нелівими (позики на освіту, позики під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт). По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові), які в даний час в російській практиці не зустрічаються, та забезпечені. В якості забезпечення можуть виступати: застава, поручительство, гарантії та страхування. При видачі споживчих кредитів банки віддають перевагу застави та поруки. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матері-альні цінності, цінні папери, нерухомість. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, оскільки у разі непогашення позики банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківської позики. За способом надання позики діляться на разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. По термінах кредитування споживчі позики поділяють наступним чином: короткострокові (строком від одного дня до одного року); довгострокові (терміном понад 3-5 років). В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (до одного року) і довгострокові (понад один рік). Короткострокову позику можна оформити на невизначений термін (в межах року) або до запитання. За методом погашення розрізняють позички, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою та відсотків здійснюється одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним, періодичним погашенням (сума платежу в погашення позики змінюється). При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при єдиною сплату боргу. Для банку також вигідніше, щоб позичка погашалася періодично протягом всього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність. Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше за все виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому отримує позику в банку. У Росії в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають товари тривалого користування (холодильники, пральні машини, комп'ютери та ін.) з розстрочкою платежу. Пряме банківське кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє ви-яснити економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Однак до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті. Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків, оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють ссудозаемщик), дозволяють з більшим ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи, можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на ста-дії погашення позики. З точки зору клієнта важливо також, що він отримує позику в момент виникнення потреби в ній (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позик і т. д. Види кредитів, що надаються фізичним особам Ощадбанком РФ, наступні: а) кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості; 6) кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметом домашнього побуту, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру). В даний час кредити на придбання об'єктів нерухомості надаються на термін до 15 років, кредити на невідкладні потреби - до 5 років. З 1997 р. Ощадний банк Росії здійснює експрес-видачу кредитів фізичним особам під заставу коштовних паперів, випущених Ощадбанком Росії або емітованих державою. Кредити надаються під заклад наступних цінних паперів: ощадних сертифікатів, акцій і векселів Ощадбанку Росії, а також облігацій державної ощадної позики та облігацій внутрішньої державної валютної позики. Кредит під заставу коштовних паперів видається фізичним особам тільки на невідкладні потреби на строк до 6 місяців. При видачі даного кредиту оцінка платоспроможності позичальника не проводиться. З 1998 р. Ощадбанк Росії приступив до видачі кредитів фізичним особам під 'заставу придбаної дорогої техніки, меблів, автомобілів і т.п. в мережі підприємств торгівлі, що здійснюють їх роздрібну реалізацію («пов'язане кредитування»). Термін кредиту встановлюється банком залежно від об'єкта кредитування: при видачі кредиту на придбання транспортних засобів - на термін не більше трьох років; при видачі кредиту на придбання дорогої техніки , меблів - в межах гарантійного терміну, встановленого на товари, але не більше трьох років. З липня 2000 Ощадному банку РФ дозволено видавати кредити фізичним особам на оплату навчання в освітніх установах, зареєстрованих на території РФ («освітній кредит»). Цей кредит надається в рублях на основі договору про відкриття кредитної лінії в межах встановленого ліміту кредитування в безготівковому порядку. Ліміт кредитування визначається банком виходячи з платоспроможності законного представника учня. Максимальна величина ліміту кредитування не може перевищувати 70% вартості навчання, зазначеної в договорі про підготовку фахівця за повний період навчання в освітній установі. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||