| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
2.8. ВЗАЄМОВІДНОСИНИ БАНКУ З КЛІЄНТАМИ | ||
|
Партнерські відносини мають певні властивості. Їм властиві: 1) добровільність; 2) взаємозацікавленості; 3) комерційний характер. Кожен клієнт незалежно від територіального розташування сам визначає, послугами якого банку йому слід скористатися. Тут немає ніякої прописки, примусового закріплення за банком. В рівній мірі це носиться і до банку, який вибирає собі клієнта. Цей вибір може мати короткочасний або довготривалий характер, багато чого залежить від взаємної зацікавленості скористатися разової послугою того чи іншого банку, або мати відносини на постійній основі. "Потяг" партнерів один до одного засноване на комерційній основі. Клієнт готовий заплатити за кредит, розрахункові операції або інші послуги, які становлять для нього вигоду. Банк готовий продати свій продукт, отримавши при цьому відповідну винагороду. Банк працює при цьому на клієнта (дотримується філософії "все для клієнта"), сприяє безперервності, високій якості, конкурентоспроможності його виробництва, отриманню доходу, достатнього для відтворення. Забезпечуючи отримання доходу клієнта, банк реалізує і свій комерційний інтерес, отримуючи винагороду у формі позичкового відсотка або комісії. Банківське законодавство, захищаючи інтереси двох сторін, забезпечують клієнту: право на відкриття рахунку в банку; право на отримання відстрочки платежу банку; можливість у певних випадках самостійно виконувати деякі банківські операції; можливість участі в Раді банку, банківських асоціаціях; збереження банківської таємниці; захист його внесків. Право на відкриття рахунку, як вже зазначалося раніше, може носити чисто декларативний характер, бо банк, не бажаючи "возитися" з малим клієнтом, може завжди під усіляким слушним приводом відмовити йому в його праві. Ось чому в законодавстві деяких країн клієнт має право вимагати від центрального банку вказати йому то кредитна установа, де йому обов'язково відкриють рахунок (у Франції рахунок може бути відкритий і поштою). Дуже істотним для клієнта є не тільки право користуватися тією чи іншою банківською послугою, але і його захист від неправомірних дій банку в разі припинення кредитної допомоги. Право на відстрочку платежу виступає для позичальника життєво важливим фактором, що визначає його подальший розвиток. Відомо, що в цілому ряді випадків клієнт банку може відчувати труднощі в поверненні кредиту. Зрозуміло, мова йде про фінансові ускладнення, викликаних об'єктивними обставинами, не пов'язаними з його поганою роботою. Там, де кредитоспроможність клієнта порушена, де клієнт неодноразово допускав порушення кредитного договору з банком, скомпрометував себе, отримати відстрочку платежу неможливо. Закон в цьому випадку захищає лише того клієнта, який акуратно виконує свої зобов'язання. По суті, в даному випадку законодавство блокує дії банку, спрямовані на підрив фінансових можливостей позичальника, на "удушення" клієнта банкіром. Така небезпека дійсно існує, вона практично набуває найбільш помітний вплив по відношенню до малих чи середніх підприємств. За ~ законодавством деяких країн скорочення або припинення кредитної підтримки стають можливими на основі письмової підстави клієнта і завчасно - від 30 до 60 днів залежно від виду кредиту. Процедура перегляду умов скорочення або припинення кредитування зазвичай фіксується в письмовій угоді. У ньому може бути і уточнена матеріальна відповідальність кредитної установи. Можливість входження клієнта до Ради банку регулюється загальними положеннями про акціонерне товариство. Згідно з юридичними нормами до Ради банку входять його засновники, що мають певну частку в статутному банківському капіталі. На жаль, акціонери, в свою чергу, часто не мають строгих юридичних зобов'язань, в той час як для них самих виконання акціонерного зобов'язання має істотне значення. Російський закон захищає банк, бо регулює його на стадії створення, формулюючи вимоги до засновника. Закон забороняє також засновникам банку виходити зі складу його учасників протягом перших трьох років з дня його реєстрації. На макрорівні інтереси клієнта можуть забезпечуватися за допомогою участі великих підприємств як агентів господарства в банківському секторі в різних банківських асоціаціях. При центральних банках ряду країн організується як дорадчий консультативний рада, серед учасників якого можуть бути видні практичні працівники з народногосподарського сектора. Взаємовідносини клієнта з банками багато в чому визначаються різноманітністю можливості використання банківського кредиту (вкладу, кредиту та ін.), Доступністю денежногоринка. Як буде показано надалі, підприємства - клієнти банку мають досить широкі можливості використання банківських послуг. Існує безліч різновидів банківських кредитів. Разом з тим в російській практиці всі вони видаються з урахуванням аналізу минулої фінансової "біографії" клієнта, а не його майбутнього розвитку (кількість і 'якість клієнтури і ринків); так званий глобальний господарський кредит не отримав розвитку. Звичайно, в сучасній російській ситуації (криза, сильна інфляція, слабка контрактна дисципліна) серйозно не можуть які-або глобальні форми. Більш розвинене цільове кредитування окремих господарських операцій. Закон, однак, повинен працювати не тільки на теперішнє перебуваючи-ня, а й давати теоретичну можливість для більш широкого використання банківського продукту. Зрозуміло, це можна зробити не тільки за допомогою економічної стабілізації, а й введення юридичних інновацій, що дають, зокрема, можливість передачі прав довіреності на власність. У цьому випадку підприємства завдяки гарантоване ™ послуг кредитної установи отримують серйозну підтримку у фінансуванні своїх програм. За законодавством деяких європейських країн передача прав довіреності на власність може здійснюватися простий розрахункової запискою або засобами інформації (наприклад, магнітною стрічкою). Законодавство забезпечує інтереси клієнта і за допомогою дотримання банківської таємниці. Банки та небанківські кредитні організації гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів. Відомості по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, видаються їм самим, судам і арбітражним судам (суддям), Рахунковій палаті РФ, органам державної податкової служби та податкової поліції, митним органам РФ у випадках, передбачених відповідними законодавчими актами про їх діяльність. Органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні, інформація про клієнта та його операціях дається тільки за наявності згоди прокурора. Інформація по рахунках і вкладах фізичних осіб видається банками їм самим, судам, а органам попереднього слідства у справах, що перебувають у виробництві, тільки за згодою прокурора. За розголошення банківської таємниці ЦБ РФ, комерційні банки, небанківські кредитні, а також аудиторські організації та їх посадові особи та працівники несуть відповідальність, включаючи відшкодування-нанесеного збитку. Особливе місце в банківському законодавстві належить захисту прав вкладником. Закон наказує створення Федерального фонду обов'язкового страхування внесків, який повинен гарантувати повернення залучених банками коштів населення. Відповідно до міжнародної практики система захисту може набувати такі форми: держава виступає гарантом всіх вкладів населення; гарантом виступає центральний банк , створює спеціальні резерви з обов'язкових відрахувань комерційних банків; гарантом виступає все банківське співтовариство (банки можуть створювати фонди (резерви) за допомогою сплати спеціальних внесків, покривати збитки збанкрутілого кредитної установи за фактом і з урахуванням обсягу капіталу та операцій діючого банку); додаткова (подвійна) гарантія захисту вкладів допомогою формування централізованих резервів по банківській системі в цілому і спеціальних резервних фондів групи банків, наприклад іпотечних банків. Банки вправі також створювати фонди добровільного страхування вкладів, що також забезпечує збереження вкладів, включаючи виплату доходів по них. Число учасників такого фонду не може бути менше п'яти, а його статутний капітал - не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого ЦБ РФ для банків на дату створення фонду. Закон певним чином захищає також грошові та інші цінності фізичних та юридичних осіб, що знаходяться на їх рахунках, від невиправданого стягнення. Встановлено, що таке стягнення може бути здійснено лише на підставі виконавчих документів. Арешт може бути накладений тільки судом, арбітражем, суддею, а також постановою органу попереднього слідства за наявності санкції прокурора. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||