| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.6. ЕТАПИ КРЕДИТУВАННЯ | ||
|
Переговори про кредит починаються задовго до прийняття конкретного рішення. Тут, однак, все може бути по-різному. Пропозиція про видачу кредиту може виходити як від банку, так і від клієнта. Для розвинених ринкових відносин більш типовою є ситуація, коли банк шукає клієнта, пропонує йому свій продукт, у тому числі кредити під ті чи інші цілі та умови. Вивчення ринку банківських послуг, потенційних клієнтів, звернення до них з пропозиціями про співпрацю, візити, необхідні знаки уваги-все це відбувається перш, ніж розглядається конкретна пропозиція про кредит. Інша річ - сучасна вітчизняна практика, коли кредити потрібні всім, починаючи від підприємця і закінчуючи урядом, не кажучи вже про підприємства і організації, що зазнають гостру кризу платоспроможності і потребують кредитної підтримки. Шукати клієнта, якому треба дати кредит, російському комерційному банку не доводиться, клієнт шукає банк, в якому можна було б отримати рятівну позику. Такі реальності сучасної економіки Росії, що відчуває гостру кризу виробництва та фінансів. Комерційні банки не звільняються, проте, надалі від іншого більш складного етапу-етапу розгляду конкретного проекту. Нестійкість економічної ситуації, інфляції вимагають від російських банків особливої обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання. У російських комерційних банках рішення цього завдання, як правило, покладається на кредитний відділ (управління). В окремих банках виділяються спеціальні аналітичні підрозділи, функцією яких є всебічна оцінка кредитованого заходу. Висновок про можливість кредитування дається працівникові, курирує обслуговування даного клієнта. У цьому випадку вся підготовча робота покладається на економіста банку - він веде попередні переговори, розглядає представлену в банк документацію, готує письмовий висновок про можливість та умови кредитування даного проекту, виписує спеціальне розпорядження про видачу кредиту, збирає необхідні дозвільні підписи на кредитних документах і т. д., загалом, виконує всю аналітичну, технічну та організаційну роботу щодо відповідного кредитному проекту. У невеликих банках вся ця робота, як правило, концентрується в одному кредитному відділі. Досить поширеною формою роботи на даній попередній стадії є прийняття рішень про кредитування клієнтів у межах визначеної компетенції працівників банку. У цьому випадку кредитний проект на відповідну суму розглядає, а також вирішує питання про можливість його кредитування тільки той працівник, якому надано таке право відповідними розпорядженнями керівництва банку. Даний досвід роботи починають використовувати і російські комерційні банки. Великі кредити, як правило, розглядаються на кредитному комітеті. До його засідання проробляються всі економічні та юридичні питання, приймається остаточне рішення з даного питання, визначаються конкретні умови кредитування. На третьому етапі - етапі використання кредиту - здійснюється контроль за кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії), цільовим використанням кредиту, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення позичок. На даному етапі не припиняється робота з оперативного та традиційному аналізу кредитоспроможності та фінансових результатів роботи клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з клієнтом, уточнюються умови та строки кредитування. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||