| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.5. УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ | ||
|
Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта. Охочих отримати кредит завжди багато, але серед них необхідно вибрати тих, кому можна його надати, довірити і бути впевненим, що позика буде своєчасно повернуто і за її використання буде виплачений позичковий відсоток. Не дивно тому, що банк вступає у кредитні відносини з позичальником на базі оцінки його кредитоспроможності, ліквідності його балансу, вивчення ринку продукту товаровиробника, рівня менеджменту та управління рахунком, минулого досвіду роботи з ним. Так само йде справа і з об'єктом кредитування. Об'єктом кредитування не може бути будь-яка потреба позичальника, а тільки та, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями, викликана необхідністю розвитку виробництва та обігу продукту. Забезпечення як третій базовий елемент системи кредитування має бути якісним і повним. І навіть тоді, коли банк надає кредит на довірі, просто бланковий кредит, у нього повинна бути безумовна впевненість у тому, що позика буде своєчасно повернуто. Кредитування має виражати інтереси обох сторін кредитної угоди. Банки, що виникли з інтересів потреб господарства, орієнтуються на задоволення потреб клієнта. Метою кредитування є створення передумов для розвитку економіки позичальника, його конкурентоспроможності та прибутковості, безперервності виробництва та обігу. Разом з тим лише інтереси клієнта не можуть стати вирішальним, домінуючим фактором вчинення кредитних операцій. Умовами кредитування має бути і дотримання інтересу іншої сторони - банку-кредитора. Його інтереси можуть не збігатися з інтересами клієнтів. У банку завжди є вибір, куди промінь-ше вкласти власні і акумульовані капітали. Його можливості часто обмежені. Банки, як відомо, працюють в конкретних межах, визначених сукупністю наявних у даний момент ресурсів, нормативами економічного регулювання центрального банку. Обсяг кредитів, який може бути наданий клієнтам, завжди залежить від обсягу власних і залучених коштів, регламентованої пропорції між ними, поточних нормативів ліквідності, вимог збалансованості активів і пасивів за строками, розміру грошових ресурсів, що перераховуються в централізовані резерви центрального банку та ін Умови кредитування пов'язані також з принципами кредитування - цільовим характером, терміновістю і забезпеченістю кредиту. Якщо клієнт потенційно може порушити один з них, кредитна операція не відбудеться. При порушенні цих принципів у процесі кредитування банк, керуючись своїми інтересами, інтересами своїх вкладників, розриває кредитні зв'язки, відкликає кредит, вимагає його негайного повернення. Сучасна система кредитування базується на можливості реалізації заставного права, наявності різних типів гарантій та поручительств третіх сторін. Ці та інші форми забезпечують надійність кредитної угоди, можливість повернення кредиту у разі порушення принципів кредитування. Як ми побачимо це надалі, реалізація заставного права вимагає від банку всебічного аналізу дієздатності клієнта, оцінки його майна, що дозволяє банку при необхідності забезпечити свою принаймні беззбиткову діяльність. Практика показує, що позика може не мати конкретного забезпечення, але наявність застави має бути непремен-ним умовою здійснення кредитної угоди. Кредитування здійснюється за умови, що будуть дотримані і комерційні інтереси банку. Кредитування проводиться на платній основі. Платність багато в чому визначається кредитним ризиком, рівнем облікової ставки центрального банку, загальним станом попиту і пропозиції кредиту на ринку. Умовою кредитування є укладення кредитної угоди між банком і позичальником. Кредитування базується на договірній основі, що передбачає певні зобов'язання і права кожної сторони кредитної угоди, економічну відповідальність сторін. Умови кредитування Дотримання вимог, що пред'являються до базових елементів кредитування Збіг інтересів обох сторін кредитної угоди Наявність можливостей як у банку-кредитора , так і у позичальника виконувати свої зобов'язання Дотримання принципів кредитування Можливість реалізації застави та наявність гарантій Забезпечення комерційних інтересів банку Планування взаємовідносин сторін кредитної угоди | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||