| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
11.2. СИСТЕМИ «ВІРТУАЛЬНИХ» ПЛАТЕЖІВ | ||
|
мережеві, які проходять тільки за допомогою глобальних мереж; внесетевих , до яких належать розрахунки пластиковими картками. Пластикова картка використовується для різних за призначенням операцій. За вибором надаваних послуг вона може служити пропуском, водійським посвідченням, проїзним документом і просто засобом платежу. Вперше ідея використання кредитної картки була висунута в минулому столітті Едуардом Беламі (1887 р.). На практиці перші картонні кредитні картки стали використовуватися в США на торговельних підприємствах в 20-і рр.. нашого століття. Довгий час не могли знайти відповідний матеріал, який би відповідав функціональним вимогам кредитних карт. Тільки на початку 60-х рр.. в США з'явилися пластикові картки з магнітною смугою. Згодом багато країн у своїх банках ввели систему карткових розрахунків, і вона набула міжнародного характеру. У 1975 р. француз Ролан Морено винайшов електронну карту пам'яті, а трохи пізніше французька компанія BULL розробила і запатентувала смарт-карту (інтелектуальну карту) з вбудованим мікропроцесором. Ймовірно, з часом сферу розрахунків завоюють нові види карт, але поки в силу своєї традиційності магнітні картки займають провідні позиції, наприклад, карти таких платіжних систем, як American Express, VISA, MasterCard і т. д. Спробуємо більш детально розібрати види і особливості магнітних карт. Якість виготовлення карти має відповідати вимогам Міжнародної організації по стандартизації ISO, які визначають стандартні розміри карток: довжина - 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, товщина - 0,76 мм. На магнітній смузі виділяються три доріжки, дві з яких використовуються для ідентифікаційних цілей, а третя призначена для перезапису даних під час кожної авторизації. За статистичними спостереженнями нині у світі близько 90% пластикових карт - це карти зі стандартною магнітною смугою. Банківські пластикові картки розрізняються за їх призначенням, за функціональними та технічними характеристиками. За призначенням карти діляться на дві укрупнені групи: кредитні; дебетові. Кредитна карта дозволяє мати власнику постійно поновлюваний кредит у банку-емітенті, причому кожен банк-емітент встановлює власні правила, що регулюють його взаємини з клієнтом. Дебетові карти можна назвати ще розрахунковими картами. Клієнт вносить певну суму на свій рахунок у банку, з якого банк-емітент перераховує кошти для оплати різних витрат. За технічними характеристиками пластикові карти поділяються на: звичайні; магнітні; мікропроцесорні. Пластикова картка-це універсальний платіжний засіб, який дозволяє своєму власникові оплачувати товари і послуги безготівковим шляхом, а також більш безпечно (порівняно з готівкою) зберігати і перевозити свої грошові кошти. Звичайна пластикова карта-проста карта з фіксованою купівельною спроможністю, на її лицьовій стороні є індекс (прізвище) виробника з його фірмовим знаком, ім'я власника і його ідентифікаційний код, на зворотному боці може бути підпис власника. Магнітні картки зі зворотної сторони мають магнітну смугу, яка здатна зберігати 100 байт інформації. Перед видачею такої карти власникові на її поверхні робиться тиснення ідентифікаційних характеристик: П.І.Б. клієнта, номер його банківського рахунку, термін придатності карти, тобто дати відкриття та закінчення терміну дії картки. Магнітна смуга має три доріжки. У фінансовій сфері використовується в основному друга смуга, інформації про фінансовий стан рахунку клієнта на смузі немає. У роботі з магнітними картами можливе використання двох режимів: режим on-line. Пристрій, а це може бути і торговельний термінал, і електронна каса, і банкомат, зчитує інформацію з магнітної смуги, яка за спецканалу зв'язку або по телефонній мережі передається в центр авторизації карт. У разі підтвердження банком платежу, термінал друкує сліп (спеціальний торговий чек). За допомогою спеціального пристрою импринтера на чеках друкується видавлені на картці підпис, потім чеки збираються і направляються організацією торгівлі в банк для списання суми оплати за покупки з рахунку клієнта на користь підприємства торгівлі або сервісу; режим off- line відрізняється тим, що інформація про покупку, зробленої власником картки, залишається на зберіганні в торговому терміналі або в електронній касі, а для друку чеків використовуються спеціальні пристрої річний прокатки, дублюючі інформацію про власника картки, вигравірувану на ній. Пристроями, що забезпечують роботу банківських систем самообслуговування на базі пластикових карток, є банкомати та торгові термінали. Перший у світі банкомат був запущений в одному з банків північного Лондона в 1967 р. На території колишнього СРСР перший банкомати з'явилися у системі «Дельта-Банк». Спочатку в Києві, потім у Москві, в Міщанському і Коломенському відділеннях Ощадбанку. На сьогоднішній день найбільшим споживачем банкоматів у світі є країни Азіатсько-Тихоокеанського регіону, на нього припадає 34% всіх знову поставлених банкоматів. У світовому масштабі найбільша щільність банкоматів в Японії - більше 1000 пристроїв на 1 млн громадян. Банкомат, або ATM (Automated Teller Machine) - це електронно-механічний пристрій, призначений для видачі готівки по пластикових картках. Залежно від виконуваних операцій, банкомати діляться на найпростіші (cash dispenser) і повнофункціональні, тобто ті, які можуть виконувати більш широкий спектр операцій, таких як переказ грошей, обмін іноземної валюти на національну валюту, видача довідок про рахунки, прийом вкладів . Залежно від місця установки банкомати можуть бути вуличні і внутрішні (для приміщень). При виконанні основних операцій відбувається обмін інформацією між клієнтом і платіжною системою за допомогою банкомату. Існують три основні режими роботи банкомату: автономний режим (off-line). Обмін інформацією відбувається з тривалими перервами шляхом переносу інформації на магнітних носіях, транзакції по рахунку клієнта накопичуються і реєструються в самому банкоматі. Тільки після їх перенесення в процесинговий центр за певний період коригується стан карткового рахунку клієнта; квазі-on-line. Банкомат зв'язується з процесинговим центром за розкладом за допомогою каналів зв'язку. Тут може існувати кілька варіантів розкладу: дозвон по необхідності (наприклад, при транзакції), дозвон через певні проміжки часу, може бути обдзвін з процесингового центру по банкоматах або з банкоматів туди. Банкомати будь-якого типу мають процесор, клавіатуру для введення інформації, дисплей з графічним монітором. Додатково вони можуть бути обладнані рулонними принтерами, пристроями прийому грошей і засобами безпеки. Наприклад, один із заходів безпеки, щоб захистити власника магнітної картки від шахраїв, полягає в тому, що при видачі грошей з банкоматів, при зворотному зв'язку запитується особистий 4-6-значний код власника картки (PIN-код), оскільки карту з магнітною смугою можна скопіювати, але, не знаючи особистого коду, нею неможливо скористатися. Існують два основних напрями поширення банкоматів: створення корпоративних муніципальних мереж банкоматів; створення роздільних «внутріплатежних» систем. Для банків впровадження такого обладнання сприяє досягненню сприятливих умов, які допоможуть вистояти в конкурентній боротьбі за клієнта, час і прибуток. Торгові термінали - це найпростіша розрахункова установка в магазині. Найчастіше це механічні пристрої для прокатки рельєфною частини пластикової карти і для отримання сліпа, який клієнт під-підписує. Зважаючи списання невеликих сум торгові термінали не можуть звертатися особисті коди клієнтів. За статистичними даними, в США і Канаді найбільше поширення має платіжна система на базі карток American Express і MasterCard. Тільки в США автоматів, які обслуговують ці картки, встановлено понад 60 тис. У Європі більшою популярністю користуються картки VISA і MasterCard. Зокрема, у Франції більше 15 тис. автоматів, в Італії понад б тис., у Німеччині понад 29 тис. Істотними недоліками магнітних карток є: неможливість оперативного оновлення інформації; процедура списання грошей з рахунку клієнта при розрахунку в магазині складна і тривала; магнітна смуга часто виходить з ладу. Мікропроцесорні карти - це карти з вбудованою кремнієвої мікросхемою, їх ще називають чіпові карти. Чіпова карта була винайдена у Франції в середині 70-х рр.., До теперішнього часу їх кількість сягає 1 млрд. Об'єм пам'яті таких карт в середньому не перевищує 256 байт. Замість магнітної смуги в них вбудований мікропроцесор, що містить оперативну (для використання в процесі обробки) і постійну (для зберігання незмінних даних) пам'ять, а також внесена система безпеки даних. Вбудована мікросхема має властивості невеликого комп'ютера, який може самопрограмміроваться і управляти всіма процесами взаемодії з пам'яттю і різними зовнішніми пристроями. На згадку за викладена інформація про власника карти, про його банківському рахунку, све-дення про проведення з рахунком клієнта до 200 останніх операцій з використанням даної карти. Ліміт кредитування заздалегідь запро-граммірован в процесорі карти і при його використанні при перерахунку витрачається сума вираховується. Якщо накопичення витрачені, клієнт вносить в банк необхідну суму і ліміт відновлюється на початковому рівні. Такі карти за своїми технічними характеристиками поділяються на такі види: звичайні карти пам'яті, в яких немає магнітної смуги, але вбудована мікросхема, що містить пам'ять і пристрій для запису або зчитування інформації. Найбільшого поширення у світі отримали телефонні картки пам'яті. Ці карти застосовуються в контактному режимі, тобто мікросхема фізично зтикається з контактами зчитувального пристрою; смарт-карти - карти, що містять мікросхему з «комп'ютерної логікою». Вона може обмінюватися інформацією з центральним комп'ютером, отримувати від банку необхідні відомості, зберігати інформацію про попередні угоди, проводити платежі на обмежену суму без зв'язку з емітентом (картка «заряджається» саме на цю суму). Смарт-карти використовуються в самих різних фінансових прило-женіях, забезпечуючи збереження, цілісність і КОНФІДЕНЦІЙНІСТЬ-ність інформації. Наприклад, при вчиненні дебетових або кредитних операцій за допомогою смарт-карти її власник може перевірити, чи існує даний банк або торговий термінал в дійсності. Найбільш поширене додаток смарт-карт - їх використання як «електронних» гаманців, або супер-смарт-карти. Ці карти об'єднують в собі дебетову і кредитну картки; | супер-смарт-карти дозволяють зберігати в своїй пам'яті певну суму, витрачати яку можна вже без всякої авторизації, вона необхідна тільки тоді, коли віртуальні гроші закінчилися і картку потрібно "зарядити" новими через термінали типу банкоматів. Одна з найвідоміших у цій області фірм - фірма Mondex. Електронні гроші з цього гаманця можна передавати по каналах зв'язку, тобто «швидкі» платежі можливі між суб'єктами, які у різних куточках земної кулі. Картка Mondex-це пятікошельковая мікропроцесорна картка, для зарахування на неї коштів використовуються спеціальні пристрої Mondex phones - сумісні телефони. Як канали для передачі грошей служать звичайні телефонні лінії. Таким чином, телефони можуть цілодобово видавати електронні гроші як своєрідні банкомати. Ці системи дозволяють дати або взяти гроші в борг, якщо операція проводиться між двома клієнтами користувачами. Від традиційної картки картка Mondex відрізняється наявністю спеціального футляра, який зовні схожий на мікрокалькулятор-книжку. Футляр влаштований так, що з одного боку знаходиться гніздо для власне карти, а з іншого - дисплей і мініатюрна клавіатура. Кожна картка має свій, введений користувачем пароль. Крім Mondex аналогічні платіжні системи розробляють відомі корпорації VisaH MasterCard. Безпека системи повинна полягати в «непробивною» системі захисту інформації як на технічному рівні, так і на організаційному, в іншому випадку суспільство не зможе повною мірою перейти на віртуальні гроші. Так як електронні гроші є засобом платежу, то виходить, що емітентом грошей буде комерційний банк, а не центральний національний банк країни. Отже, поки повний перехід на електронні гроші неможливий. В даний час у світі діє кілька великих асоціацій банковскіхкарточек, такіхкак VISA, MasterCard, Diners Club,, American Express, Europay International (бившаяEuroCard). Ассоціаціівираба-ють загальні правила, координують свою діяльність, охороняють патенти і права, розробляють стандарти і правила ведення операцій, нові платіжні продукти, рекламують їх, обмінюються інформацією. Діяльність російських банків з картками почалася в березні 1988 р., коли в Лондоні між бюро подорожей ВАО «Інтурист» і міжнародною організацією VISA International було підписано угоду, в результаті якого «Інтурист» став членом цієї міжнародної організації, що володіє емісійними правами. З кінця 60-х рр.. і до 1988-1989 р. кредитними картками користувалися в Росії тільки іноземні туристи, але Ощадбанк РФ розробив систему розрахунків населення за товари та послуги пластиковими картками і в даний час майже всі великі банки РФ надають населенню і організаціям цілий спектр послуг з випуску та обслуговування пластикових карт. До такого роду послуг відносяться: виготовлення та обслуговування пластикової картки; виплата працівникам підприємств заробітної плати через пластикові картки; випуски та обслуговування пластикових карт російської платіжної системи Union Card; обслуговування торгово-сервісних підприємств по прийому безготівкової оплати з використанням карт; повторне виготовлення загубленою картки; блокування картки на певний строк; випуск та обслуговування карток міжнародних платіжних систем. У 1996 р. почалася і триває донині реалізація концепції національної системи платіжних карт, основною метою якої є забезпечення надійності карт всіх учасників з гарантією повернення коштів у разі шахрайства. Багато російські комерційні банки приєдналися до внутрішньої платіжної системі STB-Card, яка на даний момент займає лідируюче положення і за кількістю торговельних точок, які приймають її карти до оплати, і за кількістю встановлених банкоматів, випереджаючи поки системи Union Card, «Золота корона». Ці системи об'єднують кілька банків і є між-банківськими, вони самостійно ведуть процесинг операцій. Платіжна система STB-Card працює цілодобово і включає в себе розрахунковий центр, центр авторизації, мережа банкоматів, мережа терміналів у підприємствах торгівлі. У листопаді 1993 р. ця система стала лауреатом європейської нагороди Euromarket Award, яка присуджується фірмам, чия діяльність в галузі торгівлі, промисловості та послуг визнається видатною. Також сьогодні в Росії кілька компаній намагаються впровадити проекти з використанням смарт-карт. Серед них «Аі Ті», BGS. На Санкт-Петербург припадає приблизно третина оборотів російського ринку пластикових карт. Розробка напрямків роботи з пластиковими картами є найбільш перспективною для банків в даний час. Цим видом діяльності активно займаються Імпексбанк і Гута банк. Питання створення національної платіжної системи, в рамках якої можливо якісний розвиток «пластикового» бізнесу, поки ще перебуває в стадії обговорення. Для створення такої системи повинні виконуватися такі вимоги: послуги і продукти цієї системи на території Росії повинні бути дешевшими, ніж послуги міжнародних систем; розрахунковим банком системи обов'язково повинен стати російський банк; система повинна базуватися на стандарті, сумісному з міжнародним; необхідні великі капітальні вкладення для можливості обслуговування карток на всій території Росії, виробництва обладнання, програмного забезпечення. Світова практика показує, що національні системи найчастіше ефективно використовуються поряд з міжнародними. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||