| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
17.1.1. Сутність і види пластикових карток | ||
|
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що при цих операціях, здійснюваних магазинами та банками, товари та готівкові гроші надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (як правило, 2-3 дні). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карт, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти - держателі карток отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і фіксуються класом картки. При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація-. на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по карті називається авторизацією. Авторизація - дозвіл, що надається емітентом для проведення операції з використанням банківської картки та породжує його зобов'язання з виконання документів, складених З використанням банківської картки. Для її проведення робиться запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника - карти і його фінансових можливостей. Технологія авторизації за-висить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної осна-щенности точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну": продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація) або автоматично: карта поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - point of sale), дані зчитуються з картки, касир вводить суму платежу, а тримач карти зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - персональний ідентифікаційний номер). Авторизація може бути у двох режимах: он-лайн і офф-лайн. Режим он-лайн - це режим, при якому здійснюється зв'язок з базою даних платіжної системи. Здійснення додаткового обміну даними з самою картою називається режимом офф-лайн. У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію. У вітчизняній і зарубіжній практиці розрізняють кілька видів банківських карток залежно від класифікації. Існують різні критерії для класифікації пластикових карт: »за способом запису інформації на карту; » за характером взаємодії зі зчитувальних пристроїв; за загальним призначенням; по емітентам карти; по технічним особливостям розрахунків; залежно від економічного змісту операції по карті; по категорії клієнтури, на яку орієнтується емітент (у міжнародних платіжних системах це називається видами карт або продуктами - products); залежно від виду укладених угод; залежно від юридичного статусу власників карт. Розглянемо кожен з цих критеріїв. 1. За способом запису інформації на карту. Графічна запис; | ембосування; штрих-кодування; кодування на магнітній смузі ; 'чіп; лазерна запис (оптичні картки). Найбільш ранній і простою формою запису інформації на карту було і залишається графічне зображення. Воно досі використовується so всіх картах, вк / іочая самі технологічно досконалі. Спочатку карті завдавалися тільки прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітенті. Пізніше на універсальних банківських картах був зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ем-боссіроваться (механічно видавлюватися). Ембосування дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи на ній відбиток сліпа. Інформація, ембос-сировать на карті, моментально переноситься через копіювальний бумаї-у на сліп. З метою боротьби з шахрайством можуть використовуватися сліпи і без копіювального шару, але спосіб перенесення ембос-сировать на мапі інформації в сутності залишився колишнім - механічне видавлювання. Ембосування не витисне повністю графічне зображення. Більш того, з появою систем, заснованих на безпаперовій технології, номер карти і ім'я власника знову стали наноситися на карту графічним способом за допомогою персон ал і зате рів. Сучасне персоналізаційне обладнання протягом декількох хвилин дозволяє також перенести на пластик кольорове фотографічне зображення власника картки і лазерний зразок його підпису. Магнітна запис є одним з найпоширеніших сьогодні способів нанесення інформації на пластикові картки. Особливо популярна вона у платіжних системах. Однак магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайства та підробок, а це дуже важливо в платіжних і банківських системах, заснованих на картах. Більш надійним способом запису інформації є чіп (від англ. Chip - кристал з інтегральною схемою) або мікросхема. Картки з чіпом також дуже часто називають смарт-картами (smart card) або інтелектуальними картами. Їх характеристика і докладний опис заслуговують особливої уваги, так як ці карти на сьогодні є більш перспективними у багатьох аспектах (безпека, надійність, захищеність, зручність); а магнітні картки за цими показниками в чому поступаються картками з чіпом. В даний час практично всі західні компанії, що випускають фінансові карти на сучасному ринку, починають впроваджувати і пропонувати клієнтам такий продукт, як смарт-карта. Пластикова карта з мікросхемою була запатентована в 1974 р. Незважаючи на очевидні переваги, чіпові карти досі мали обмежене застосування і поширені головним чином у Франції. Причина проста - така карта на порядок дорожче, ніж карта з магнітною смугою. Лише в останні роки, коли збиток від шахрайства з магнітними картами у міжнародних платіжних системах став дуже високим і продовжує зростати, було прийнято рішення про поступовий перехід на чіпові карти. Не всі чіпові карти мають мікропроцесор. Фахівці поділяють чіпові (мікропроцесорні) карти на два види: карти з пам'яттю і власне мікропроцесорні картки. Найбільшою ємністю володіють картки з оптичною пам'яттю, в яких використовується технологія WORM (однократна запис - багаторазове читання), подібна тій, що застосовується в лазерних дисках. Для її зчитування необхідні спеціальні лазерні пристрої. Карти пам'яті бувають разовими і дозволяють багаторазову перезапис. Обсяг їх пам'яті значно вище, ніж карт із магнітною смугою, і вони набагато краще дозволяють захищати записану інформацію. У більшості банківських карткових програм, заснованих на чіпових картах, використовується саме «захисту пра-щенная пам'ять», як дає найкраще співвідношення «ціна і захисту пра-щенность». Власне мікропроцесорні карти - істинні смарт-карти, забезпечені мікросхемою, яка містить мікропроцесор, пам'яттю, пристроями введення-виведення інформації, а також власною операційною системою. Архітектура вбудованого в карту Мікропро-цессорного блоку дозволяє встановлювати пристрій шифрування даних. 2. У відповідності з характером взаємодії зі зчитувальних пристроїв смарт-карти поділяються на: контактні (безпосередній контакт зі зчитувальних пристроїв); безконтактні (для передачі інформації використовується радіосигнал). ' Смарт-карти за своїми надежностного і експлуатаційним характеристикам значно перевершують звичайні магнітні картки і мають низку переваг: при виробництві карт в кожну мікросхему заноситься унікальний код, який неможливо продублювати; при видачі карти користувачеві на неї наноситься один або кілька паролів, відомих тільки хазяїну карти; при спробі несанкціонованого використання деякі види смарт-карт можуть автоматично закриватися, і для відновлення працездатності такої карти необхідний її повернення на місце видачі; смарт-карти працюють в режимі офф-лайн. Проведення будь-якої операції з використанням смарт-карти вимагає від власника набору особистого пароля. Цей пароль записаний на самій картці, а значить, не потрібно процедура доступу до центрів авторизації; смарт-карта дозволяє вести контроль за покупками, не забезпеченими фінансовими можливостями клієнтів. Власником на карту заноситься певна сума. При оплаті покупки пристрій, що зчитує касового апарату (рідер) перевіряє наявність коштів на картці і списує з неї необхідну суму. У Росії в даний час зі смарт-карти працюють кілька розрахункових систем, що використовують смарт-технологію: «Волга», Optimum Card, СБЕРКАРТ і «Золота Корона». За загальним призначенням пластикові карти поділяються на: ідентифікаційні; інформаційні; для фінансових операцій (розрахунків). В принципі цей поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видавати кожному своєму співробітникові карту, яка: 1) є перепусткою, що дозволяє (обмежуючим) прохід в певні зони підприємства (ідентифікує функція); на тій же карті може бути записана в кодованому вигляді «історія хвороби» або будь-яка інша важлива інформація про держателя картки (інформаційна функція); Системи з використанням багатофункціональних карт існують за кордоном. Тенденція об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій карті є досить перспективною, оскільки така багатофункціональна карта зручна і для емітента, і для її держателя. За емітентам карти поділяються на: банківські (універсальні) карти, що випускаються банками і фінансовими компаніями; | приватні (private) карти, що випускаються комерційними компаніями для розрахунків у торговельній і сервісній мережі даної компанії. По технічним особливостям розрахунків: автономний «електронний гаманець»; «електронний гаманець» з дублюванням рахунку у емітента; «ключ до рахунку »- засіб ідентифікації власника рахунку, яке ведеться у емітента. Більшість банківських карт є ідентифікаторами, а не гаманцем. До них відносяться всі картки Visa, Euro Card / Master Card, American Express, російські «Юніон Кард» і «СТБ Карт». Залежно від економічного змісту операції по карті: дебетова, кредитова. При здійсненні розрахунків власник картки обмежений рядом лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних варіантів: Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки обов'язкове завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок. Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної карти. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини. По категорії клієнтури, на яку орієнтується емітент: звичайна карта; срібна карта; золота карта; електронна карта. Звичайна карта призначена для рядового клієнта. Це - Classic Visa і Mass (Standart) Euro Card / Master Card. Срібна карта називається бізнес-картою (Business Card) і призначена не для приватних осіб, а для співробітників організацій (компаній), уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії. Золота картка призначена для найбільш заможних клієнтів. Класифікація залежно від укладених угод: чекові гарантійні картки; двосторонні кредитні угоди; багатосторонні карткові угоди. Чекова гарантійна карта видається власнику поточного рахунку в банку для ідентифікації чекодавця і гарантії платежу за чеком. Карта базується на кредитній лінії, яка дозволяє власнику рахунку користуватися кредитом за овердрафтом. При цьому банк гарантує торговцю отримання грошей по чеку в межах встановленого ліміту в тому випадку, якщо на рахунку чекодавця відсутня необхідна сума. Основні правила користування чекової гарантійної картою зводяться до наступного: підпису на чеку і карті повинні бути ідентичними; сума чека не повинна перевищувати ліміт, зазначений на карті; якщо сума виплати за чеком перевищить суму коштів на рахунку, з власника стягується комісія за використання кредитної лінії і відсоток по овердрафту. Двосторонні карти виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т.д.). 9. Залежно від юридичного статусу власників карт на: карти корпоративні - для юридичних осіб; | Карти особисті - для фізичних осіб. Корпоративні картки поділяються на: «зарплатні карти» (емітент укладає договір з організацією, а держателями карт є її співробітники в якості приватних осіб) і «бензинові» карти (емітент укладає договір з організацією для розрахунків за ПММ одним або кількома співробітниками). Ця класифікація характерна для Росії і зовні нагадує прийняту у міжнародних системах, але насправді в її основу покладено юридичний статус клієнта, з яким емітент укладає договір про випуск і обслуговування карти. Їх розбіжність підтверджується і на практиці. Дуже часто в Росії стандартна картка видається як корпоративної, і навпаки, відомі випадки, коли бізнес-карту отримували приватні особи. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||