| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
19.1. ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ. ОСОБЛИВОСТІ ЗАСТОСУВАННЯ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ В РОСІЙСЬКІЙ І ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИЦІ | ||
|
Пластикові картки - це узагальнюючий термін, що позначає всі види карток, різних як за призначенням, набору які надають з їх допомогою послуг, так і за своїми технічними можливостями і організаціям, їх випускають. Найважливіша особливість всіх пластикових карток незалежно від ступеня їхньої досконалості полягає в тому, що на них зберігається певний набір інформації, що використовується в різних прикладних програмах. Картка може служити пропуском в будівлю, засобом доступу до комп'ютера, водійським посвідченням, використовуватися для оплати телефонних переговорів і т.д. У сфері грошового обігу пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків. У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на Заході була створена організація ISO (International Standarts Organisation), яка розробила певні стандарти на зовнішній вигляд пластикових карт; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг: формат повідомлення, що посилається власникові картки про його операціях. Членами ISO є такі великі емітенти карток, як VISA, Master Card, American Express. В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок про те, що пластикові карти є найважливішим елементом так званої "технологічної революції" в банківській справі. Саме пластикові картки в ряді випадків виступають ключовим елементом електронних банківських (і інших) систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки. Всі пластикові картки, призначені для розрахунків, можуть підрозділятися на особисті та корпоративні. Банки видають особисті картки приватним особам: своїм платоспроможним клієнтам, а також дру-"купівельну силу" картки, тобто вільний ліміт кредитування по картці. Отримавши необхідну інформацію, продавець вирішує, чи може картка бути акцептована - використана для оплати товару або послуги. Деталі і сума угоди відображаються на рахунку,. Який потім підписується покупцем. Порівнявши цю підпис з тією, що знаходиться на картці, і упевнившись в їх ідентичності, продавець передає копію чека покупцеві і повертає картку. Продавець пересилає чек в компанію (або банк) через місцеве відділення банку і таким чином підтверджує платіж, здійснений в момент покупки з комп'ютерних лініях зв'язку. Спеціальні пристрої для підключення до електронних систем перерахування грошових коштів встановлені безпосередньо в установах роздрібної торгівлі. Ці термінальні пристрої санкціонують вчинення операції з використанням кредитної картки в той момент, коли її власник набирає персональний ідентифікаційний номер (PIN). Рахунок кредитної картки дебетуется автоматично, і грошові кошти негайно перераховуються на рахунок продавця, усуваючи таким чином необхідність у використанні готівкових грошових коштів або інших паперових пла-тіжних документів (чеків тощо). Більшість договорів між клієнтом і банком, що стосуються використання кредитних карток, регулюються в західних країнах відповідними законами про споживчий кредит і відомі під назвою "ре1уліруемих договорів". Це означає, що певна інформація повинна бути надана кредитором позичальнику у письмовому вигляді. На підставі цього документа позичальник набуває певні юридичні права. Наприклад, у Великобританії за умовами закону 1974 про споживчий кредит, якщо кредитна картка використовувалася для оплати товарів і послуг, а товари згодом були повернуті продавцю за низької якості або з іншої причини або послуга не була надана, покупець має юридичне право звернутися з позовом до кредитора (компанії з випуску кредитних карток або банку), так само як і до продавця. Таке правило існує при оплаті за допомогою кредитної картки товарів і послуг вартістю від 100 до 30 000 ф. ст. за одиницю продукції. Причому претензії можуть пред'являтися як на всю вартість, так і частково. Раз на місяць власник картки отримує відомості (звіт) про рух коштів на його позиковому рахунку, деталізують дати і вартість вироблених покупок і отримання готівкових грошових коштів у вигляді авансів, оскільки допускається навіть певний перевитрата коштів - овердрафт - кредит під невеликі відсотки. Власник картки має право погасити всю суму заборгованості без сплати відсотків за користування кредитом протягом 25 днів з моменту покупки звіту або сплатити лише частину суми (не менше 5 ф. Ст. Або 5% від вартості покупки) і залишок боргу погашати протягом декількох місяців , але при цьому сплачуючи банку відсотки. Слід мати на увазі, що умови надання клієнтам споживчий кредитів, і в тому числі кредитних карт, різні в різних банках і в різних країнах. Більше того, різні кредитні картки надають клієнтам різний набір послуг. Наприклад, існують кредитні картки, якими можуть користуватися на рівних правах два власники (наприклад, чоловік і дружина), є кредитні картки, що вимагають забезпечення наданих кредитів, та ін Компанії-емітенти кредитних карток отримують дохід від торговельних організацій, що приймають кредитні картки для оплати товарів і послуг. Ці організації перераховують компанії знижку на ціну товарів, оплачених за кредитними картками. Розмір знижки коливається і складає в середньому 2-3%. У свою чергу торговельні організації зацікавлені у використанні кредитних та інших пластикових карток в якості нових платіжних засобів у зв'язку із зростанням товарообігу, залученням більшої кількості покупців і т. д. Більше того, в даний час великі торгові фірми в різних країнах світу випускають власні кредитні картки . Нерідко кредитні картки торговельних організацій випускаються в обіг за їх дорученням і управляються банками або кредитними компаніями. Такі "внутрішні" кредитні картки можна використовувати тільки в обмеженому числі магазинів, і, крім того, ряд магазинів приймає для оплати покупок тільки їх власні кредитні картки і не має можливості (або бажання) акцептувати та інші. Для таких організацій власні картки дуже вигідні, оскільки забезпечують стабільних покупців і обмежують їх звернення до конкуруючим фірмам. В останні роки національні компанії з випуску кредитних карток різних країн світу стали частиною широкої міжнародної мережі. Таким чином, більшість кредитних карток може широко використовуватися у внутрішніх і міжнародних розрахункових і платіжних операціях. В цілому можна зробити висновок, що кредит, заснований на використанні кредитних карток, відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку, тим, що витрати на організацію кредиту одноразово; важко запобігти надмірне використання карток невеликою частиною їх власників: існує ріск.жульніческого використання карток. У західній економічній літературі останніх років широко об-суждать соціальні наслідки застосування кредитних карток. Причому найбільш поширені погляди економістів, рассматрива-чих переваги і недоліки застосування карток з позицій по-споживача. Критики карток вважають, що вони "підбурюють" людей здійснювати "сверхтрати", перевитрачати власні кошти, збільшуючи розмір боргу компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії близько 3/4 власників кредитних карток не погашають кредит протягом терміну безпроцентного користування позикою і тому сплачують відсотки. Нині середній розмір боргу становить 300 ф. ст. З щомісячною сплатою відсотків у сумі 60 ф. ст. Більшість англійських компаній починаючи з 1986 р. стягують за кредитними картками 2% на місяць, що становить 26,8% річних, використовуючи офіційні державні методи калькуляцій. Борг населення США за кредитними картками також вельми значний. Частка кредиту, наданого за кредитними картками, в загальному обсязі споживчих позик з розстрочкою платежу зросла за останні 20 років з 3,6 до 25%. З позицій емітента - банку, що випускає картки в обіг, найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, виконуються за допомогою кредитних карток, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими. Незважаючи на труднощі у визначенні суми доходів від використання кредитних карток, оскільки ця сфера діяльності банку тісно пов'язана з комп'ютерними послугами, було визначено, що середня прибуток до суми вкладеного капіталу становила 29,9%. У світовій банківській практиці використання пластикових карток є важливим джерелом прибутку. У США, за деякими оцінками, за кредитними картками надається лише 6% кредитів, що видаються банками, але при цьому вони дають 10% усього доходу, одержуваного цими банками. Російські банки, активно розвиваючи цю область діяльності, нерідко не віддають собі звіту в тому, що мова йде про високоризикових операціях. Розглядаючи негативні сторони застосування карток, звертають на себе увагу дві проблеми: по-перше, обсяг паперового документообігу істотно не знижується і, по-друге, високий рівень неправомірного користування картками, підробок, шахрайства. Обсяги паперових документів значно зросли в останні роки в результаті збільшення числа виконуваних операцій (більш ніж удвічі з 1980 р.), що, природно, позначилося на збільшенні адміністративних витрат і числа обслуговуючого персоналу. Масштаби цієї проблеми можна проілюструвати наступним прикладом. У 1990 р. "Аксесскард" опрацювала 225 млн чеків, причому денний пік припав на 30 грудня і склав 2,5 млн чеків, і 51 млн платіжних документів магазинів. Для вирішення цієї проблеми необхідна подальша електронізація операцій в місцях продажу. Шахрайство - інша серйозна проблема. Загальна сума незаконних операцій з чеками і кредитними картками у Великобританії складає близько 50 млн ф. ст. на рік, причому 20 млн з них - це незаконні операції з кредитними картками. Збитки "Аксесскард" з цієї причини становлять щорічно 7 млн ф. ст., а "Барклейзкард" - 8 млн. ф. ст. пропажу не відразу, інформація про "заморожені" картках доходить до торговців через певний період, тому у шахраїв залишається достатньо часу, щоб використовувати картку. Крім того, для скорочення сум щорічних збитків від незаконного використання кредитних карт найбільші банки в середині 80-х рр.. випустили картки останнього покоління з голограмою, підробити які практично неможливо; передбачили блокування рахунку клієнта при втраті картки; впровадили порядок, при якому клієнт має право на три спроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер на клавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вилучається з обігу і потім повертається клієнтові після з'ясування причин неправильного набору номера. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіх користувачів банкоматів, використовують сенсорні і інші пристрої, щоб запобігти несанкціонованому використанню карток. Використання кредитних карток істотно впливає на розвиток безготівкового грошового обороту, скорочує витрати обігу. Існують і деякі інші переваги: зростання обороту і прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інших організацій, що приймають картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості, наприклад у сфері зарубіжного туризму, та ін Компанії з випуску кредитних карток організовують гучні рек-ламние кампанії, що підкреслюють ці переваги. Свої витрати компанії покривають доходами від відстрочених платежів власників кар-точок. Слід зазначити, що в розвитку цієї сфери послуг, распростране-ванні карток зацікавлені як компанії і банки, так і їх клієнти. Використання новітніх платіжних засобів, зокрема кредит-них карток, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати жи- вого праці. Величезна робота щодо здійснення електронних розрахунків виконується швидко, надійно, при мінімальній потребі в обслугову-вання. Крім того, користування кредитною карткою докорінно змінює психологію клієнта, поволі прищеплюючи йому комп'ютерне мислення, уміння поводитися з технікою, розраховувати власні витрати на перспективу. Аналізуючи переваги і недоліки застосування кредитних карт на макрорівні - на національному рівні, - слід підкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозні проблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використання кредитних карт в якості платіжного засобу таїть у собі можливість збільшення грошової маси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується приблизно на 2025%), надлишок якої веде до зростання інфляції і інших несприятливих для економіки наслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці і інші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу. Наприклад, Казначейство Великобританії встановлює ліміт на отримання готівки і ші депозити, до яких банки прибігають для забезпечення більшої надійності «карткових» операцій. За всі операції з картками (купівля, отримання готівки, конвер-тирование) банк, як правило, стягує комісійні. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки. Підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальносвітової тенденції витіснення з платіжного обігу не тільки готівкових грошей, а й чеків, росте авторитет банку як учасника інноваційних процесів. Що стосується менш приємного боку "карткового" бізнесу, то для банку вона пов'язана з досить високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ у вже існуючу систему або організація власного процесингового центру, витрати на технічне і програмне забезпечення, налагодження зв'язків з магазинами і т.д.). Наприклад, витрати Столичного банку заощаджень-АГРО на створення власної системи 8ТВ-сазі перевищили 12 млн дол Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять великі інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії ризикованими. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||