| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
МОРАЛЬНА ЗАГРОЗА В ІНДУСТРІЇ СТРАХУВАННЯ | ||
|
Сам страхової контракт за своєю суттю розрахований на те, що станеться якась неприємність. Та ж медична страховка є оплата візитів до лікаря, якщо з людиною щось трапляється (скажімо, він ламає руку). Між іншим, основним моральним ризиком в медичному страхуванні є не те, що люди кидаються з мосту, а те, що вони в 2-3 рази частіше починають ходити до лікаря, що страхової компанії дуже невигідно. Страхова компанія просто змушена розслідувати всі випадки, пов'язані зі смертю, пожежею, викраденням автомашини, інакше вона розориться. Страхові агенти дуже уважно стежать, чому і в яких пропорціях відбуваються ті чи інші негативні випадки, жорстко фіксуючи поведінка, що відхиляється. Таким чином, у сфері страхування була накопичена величезна статистика - точні цифри витрат у тих чи інших випадках, дані по великому числу одноманітних угод. Вони стали основою для граничного аналізу (для дослідження маргінального приросту). Тому-то категорія моральної загрози і з'явилася вперше саме тут. Можна виділити три типи моральної загрози в страхуванні. Є такий анекдот: Сміт застрахував будинок з ранку, вдень він у нього згорів, а на наступний день йому прийшла страхова премія разом з листом від страхової компанії: «Шановний пан Сміт! Ви застрахували свій будинок в 10 ранку, а пожежа почалася тільки в 16.45. Не могли б ви пояснити таку різницю в часі »? Класичним анекдотом на цю ж тему є анекдот про страхування тещі і наступному вибуху літака. І т.д. Іншими словами, це не просто недобросовісна поведінка. Так само, як в азартні ігри, люди починають грати зі страховкою. Ці ігри більш небезпечні, ніж азартні ігри в гральному будинку, але смокінга, правда, купувати не треба. По-друге, це т.зв. «Пренебреженіеріскамі». На відміну від несумлінної поведінки, воно має дуже серйозне економічне значення. Американська статистика досить чітко показує, що ті, хто орендував автомобіль зі страховкою, в 2-2,5 рази частіше стають учасниками дорожніх інцидентів, ніж ті, хто орендував автомобіль, але на страховці заощадив. Навряд чи хтось спеціально захотів у когось в'їхати - це дуже неприємна ситуація. Крім того, вона невигідна - навіть якщо автомобіль застрахований, водій все одно платить якусь мінімальну частину. Скажімо, орендуючи автомобіль в Голландії, людина страхується на 5000 гульденів. Сюди входить громадянська відповідальність і власне відповідальність за автомобіль. Але він обов'язково заплатить 300 гульденів за кожний дорожній інцидент (так його стимулюють проявляти хоч якусь уважність). Тим не менш, ситуація скрізь однакова. Справа в тому, що, застрахувавши автомобіль, людина розслабляється - він перестає боятися за автомобіль, знаючи, що, якщо він його розіб'є, великі гроші буде платити не він сам, а страхова компанія. По-третє, це ексцессівное, наднормативне споживання послуг, оплачуваних в результаті страховки. Про надмірно частих візитах до лікаря, коли ти не платиш за своє лікування, вже було сказано вище. У США це класичний випадок moral hazard в страхуванні. А у нас такий приклад дають бабули, які регулярно товчуться в поліклініці, будучи застраховані безкоштовною медициною. І ці ж бабули копієчки відраховують, економлячи на кефірі! | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||