| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 6. Порядок укладення і зміст кредитного договору | ||
|
Підготовка проекту кредитного договору. Проект кредитного договору складається на основі заявки клієнта-позичальника із зазначенням виду кредиту, суми, строку, забезпечення. Розгляд керівництвом банку складеного проекту кредитного договору та складання висновку про можливість надання кредиту. На цьому етапі банки визначають: кредитоспроможність позичальника, тобто здатність їх своєчасно повернути позику; свої можливості надати кредит в необхідних клієнтами розмірах виходячи з наявних кредитних ресурсів, можливостей їх збільшення за рахунок залучення депозитів, залучення міжбанківських кредитів, рефінансування в ЦБР. Спільна коригування проекту кредитного договору клієнтом і банком до взаємоприйнятного варіанту. Підписання кредитного договору обома сторонами, тобто надання йому сили юридичного документа. Згідно ст. 421 ГК РФ "громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору". Примушування до укладення договору не допускається, за винятком випадків, коли обов'язок укласти договір передбачена ЦК РФ або добровільно прийнятим зобов'язанням. Згідно ст. 820 ГК РФ кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. У кредитному договорі (для надання довгострокових кредитів) зазначається таке. На початку договору вказуються сторони за договором, їх уповноважені представники і підстави, що підтверджують їх повноваження. Потім зміст договору складається з розділів. Предмет договору. Предметом договору є надання кредиту. Вказується, що банк зобов'язується надати позичальнику кредит в сумі руб. Позичальник зобов'язується прийняти суму кредиту і виплачувати відсотки. Вказується відсоткова ставка. Вказується, на які цілі надається кредит, спосіб передачі грошових коштів. Термін договору. Вказується, на який термін надається кредит. Права та обов'язки банку: банк вправі: перевіряти забезпеченість виданого кредиту та цільового використання кредиту; припиняти видачу позик і пред'являти до стягнення раніше видані при порушенні позичальників умов кредитного договору, а також при виявленні недостовірності звітності, неодноразової затримки сплати відсотків за кредит; надавати кредит позичальнику в обсягах та в терміни, передбачені в договорі; щомісяця у термін до числа нараховувати відсотки за наданий кредит; інформувати позичальника про зміни в нормативних документах з питань кредитування та розрахунків, що вносяться за рішенням ЦБР, органів державної влади. Права та обов'язки позичальника випливають з чинного законодавства і ситуації на ринку кредитних ресурсів. У договорі можуть бути передбачені права позичальника: звернутися в банк про внесення змін до умов договору, підкріпити їх обгрунтуваннями і розрахунками; достроково погасити заборгованість за позикою; розірвати договір при недотриманні банком його умов або за своїми економічних міркувань; Позичальники зобов'язуються за договором: використовувати кредит на цілі, передбачені в договорі; погасити отриманий кредит зі свого розрахункового рахунку в сумі і терміни, зазначені в договорі; сплачувати за користування кредитом відсотки ; розмір відсотків вказується в договорі; своєчасно подавати в банк баланс підприєм-ку та інші документи, необхідні для здійснення контролю за позикою. Позичальник може вимагати від банку і передбачити в договорі відшкодування збитків, що виникають внаслідок надання в неповному обсязі передбаченого за договором кредиту. У той же час сам позичальник у разі неповного використання виданого йому банком кредиту сплачує неустойку у розмірі плати банком за залучені кредитні ресурси і недоотриманої маржі у звітному періоді. Забезпечення кредиту. Дія непереборної сили вказує, що жодна зі сторін не має відповідальності перед іншою стороною у зв'язку з обставинами, що виникли мимо волі і бажання сторін і яких не можна уникнути (оголошена війна, епідемія, блокада, землетрус, пожежі, повені). Підтвердженням таких обставин є свідоцтво, видане торговельною палатою або урядовим органом. Порядок вирішення спорів. Вказується, що спори вирішуються шляхом переговорів між сторонами. У разі неможливості вирішення розбіжностей шляхом переговорів вони підлягають розгляду в суді. Порядок зміни і доповнення договору. Оформляються в письмовому вигляді. Може бути передбачено таке: процентні ставки за користування довгостроковим кредитом можуть бути переглянуті в залежності від кон'юнктури ринку, інфляції; при виникненні у позичальника тимчасових фінансових ускладнень банк може надати відстрочку непогашеного платежу по кредиту на конкретний термін (до 12 місяців). В "Особливих умов" може бути передбачено: надання банку документів (баланси, ТЕО, ТЕР, висновок експертизи на проект та ін.); не виступати гарантом за зобов'язаннями третіх осіб, не передавати активи в заставу та ін Термін дії договору встановлюється з дня видачі кредиту і до повного його повернення. Слід зазначити, що конкретні процентні ставки за кредит зараз встановлюються в кредитному договорі за згодою між банком і підприємством з урахуванням попиту та пропозиції на кредитні ресурси. Як виняток можуть видаватися кредити на пільгових умовах з низькими процентними ставками або безпроцентні. На основі кредитного договору підприємству може бути відкритий позичковий рахунок, з якого гроші на повну суму кредиту витрачаються на оплату розрахункових документів або перераховуються на розрахунковий рахунок. В даному випадку позичальник отримує повну свободу у використанні позички, оскільки розпоряджається розрахунковим рахунком самостійно. На отриману позику підприємство видає банку термінове зобов'язання (зобов'язання-доручення). При настанні строку погашення кредиту, зазначеного в терміновому зобов'язанні, банк автоматично стягує позику з розрахункового рахунку позичальника. Може бути інша форма видачі кредиту - шляхом відкриття так званої кредитної лінії. Підприємству відкривається позичковий рахунок, за яким встановлюється ліміт кредитування. У разі відсутності коштів на розрахунковому рахунку банк автоматично в межах ліміту проводить оплату розрахункових документів за товарними операціями з позичкового рахунку, якщо характер платежу відповідає меті кредиту, обумовленої в кредитному договорі. Такий кредит може бути погашений перерахуванням коштів з розрахункового рахунку або за строковим зобов'язанням в обумовлений термін. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||