| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 5. Забезпечення зворотності банківських позичок | ||
|
Найважливішими формами кредитного забезпечення є: заставу майна; порука; страхування кредитного ризику . Позичальник в якості кредитного забезпечення може використовувати одну або одночасно декілька форм, що закріплюється в кредитному договорі. Застава майна. Сам по собі заставу майна (рухомого і нерухомого) означає, що кредитор - заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконано Застава повинна забезпечити не тільки повернення позички, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання. За договором застави боржник добровільно віддає майно в заставу. Предметом застави може бути будь-яке майно, яке відповідно до законодавства Росії може бути відчужене, а також цінні папери та майнові права. Заставодавцем може бути особа, якій предмет застави належить на праві власності або повного господарського відання. Право повного господарського відання майном дає господарюючому суб'єкту володіти, користуватися і розпоряджатися майном в тому ж обсязі, що і власнику. Існують обмеження на відчуження майна щодо державних підприємств. Вони повинні отримати дозвіл на заставу будівель і споруд від відповідного комітету з управління майном. Конкретно в якості застави можуть виступати: основні фонди (будівлі, споруди, обладнання, транспортні засоби), товарно-матеріальні цінності: товарно-транспортні документи (залізничні накладні, коноса-менти, складські свідоцтва, контракти), валютні кошти; цінні папери (акції, облігації, векселі, сертифікати, депозитні вклади). Розрізняють два види застави: заставу, при якому предмет застави може залишатися у заставодавця; заставу, при якому предмет застави передається в рас-поряжение, у володіння заставодавцю. При заставі з залишенням майна у заставодавця останній має право володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення. У той же час заставодавець зобов'язаний застрахувати за свій рахунок предмет застави на його повну вартість, вжити заходів щодо її збереження. При заставі товарів в обороті позичальник має право реалізувати закладені цінності за умови заміни вибувають товарів іншими. Під заставу товарів в обороті кредитуються торговельні та постачальницько-збутові організації. Державні промислові, будівельні та сільськогосподарському підприємства кредитуються під заставу товарів в переробці. Позичальник має право переробляти у своєму виробництві закладені сировину, матеріали, але при цьому заставне право буде поширюватися на вироблену готову продукцію, незавершене виробництво і товари відвантажені. При залишенні застави у заставодавця банк має право перевірити за документами його фактичну наявність, перебуваючи-ня. Другий вид застави - застава із залишенням предмета застави га у заставодавця, інакше званий закладом. Даний вид застави може виступати в двох основних формах: тверда застава; заставу прав. Твердий заставу передбачає передачу майна банку і його зберігання на складі банку або на складі позичальника, але під замком та охороною банку. У деяких західних країнах таку функцію для банків виконують спеціальні організації - складські компанії. У цьому випадку вони виписують складські квитанції, які служать забезпеченням позики. Найбільш зручним для банку об'єктом твердого застави є цінні папери. Застава прав - це нова для Росії форма застави і поки недостатньо відпрацьована в законодавчому порядку. В якості застави прав можуть виступати документи про передачу банку в якості забезпечення по позиці прав володіння та користування майном, прав на об'єкти інтелектуальної власності (авторських прав на промислов-ні зразки, патенти та ін.) Предмет застави повинен бути застрахований тим, у кого він знаходиться, на повну вартість на випадок загибелі від стихійних лих і розкрадання. Запитання застави вирішуються відповідно до Закону РФ від 29 травня 1992 р. № 2872-1 "Про заставу", згідно з яким боржник може закласти одне і те ж майно одночасно декільком кредиторам. При цьому законодавці виходили з того, що, по-перше, вартість майна, що закладається може бути значно вище суми зобов'язання, забезпеченого заставою, по-друге, строки виконання зобов'язань перед різними кредиторами неоднакові, і, отже, можна послідовно виконувати зобов'язання. Відповідно до Закону "Про заставу" договір про заставу має бути укладений у письмовій формі. У тих випадках, коли предметом застави є земля, цілі підприємства, автомобільний транспорт, річкові судна, житлові будинки, квартири, договір застави підлягає реєстрації в державному органі. Підставою для звернення стягнення на заставлене майно є рішення суду, арбітражу або третейського суду. Закон РФ "Про заставу" розширив об'єкти застави. Предме-том застави можуть бути будівлі, споруди, обладнання, земля. Предметом застави можуть бути права володіння, користування, права орендаря, вимоги, що випливають із зобов'язань. Банківська позика може бути забезпечена порукою (гарантією). В силу поруки (гарантії) поручитель (гарант) зобов'язується перед банком відповідати за виконання кредитного зобов'язання ссудозаемщиком. Поручитель і ссудополучатель несуть відповідальність перед банком як солідарні боржники. Гарантійне зобов'язання оформляється у вигляді гарантійного листа або договором. Договір поруки здійснюється в письмовій формі і повинен бути завірений нотаріально. Позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Гарантія - це особливий вид договору поручництва, застосовуваний тільки між юридичними особами. В якості гаранта по позиці можуть виступати вищі стосовно до боржника організації (міністерство, відомство, об'єднання, союз), засновник та інші організації, включаючи банки. Єдина умова в даному випадку - стійкість фінансового становища самого гаранта. Гарантія оформляється гарантійним листом, який пред'являється в установу банку. У разі відсутності у ссудополучателя коштів на розрахунковому рахунку для погашення кредиту банк ставить вимогу про погашення позички до організації - гаранту. Страхування кредитного ризику, тобто страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту (як форма забезпечення повернення позик). Позичальник укладає зі страховиком договір страхування, в якому передбачається, що у разі непогашення кредиту у встановлені терміни страховик виплачує банку, який видав кредит, відшкодування в розмірі від 50 до 90% непогашеної суми кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Відповідальність страховика настає, якщо позичальник не повернув банку позичку протягом 20 днів після настання строку платежу. Після виплати банку страхового відшкодування до страховика переходять у межах виконаної суми всі права банку - кредитора до позичальника за кредитним договором. Переуступка (цесія) на користь банку вимог і рахунків позичальника третій особі. Переуступка оформляється спеціальною угодою або договором. Банк має право скористатися надійшла виручкою тільки для погашення виданого кредиту та сплати відсотків за нього. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||