| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1.1. ПОДАННЯ ПРО СУЩНОСТИ БАНКУ З ПОЗИЦІЙ ЙОГО ІСТОРИЧНОГО РОЗВИТКУ | ||
|
Перші банки, на думку ряду вчених, виникли в умовах мануфактурної стадії капіталізму і з'явилися насамперед у окремих італійських містах (Венеції, Генуї) в XIV і XV ст. На їх думку, банк як особливий інститут товарного господарства виник не у зв'язку з розвитком товарно-грошових відносин на ранніх етапах товарного господарства, а саме в той їх період, коли потрібна була мережа спеціальних установ, що регулюють грошовий обіг і виробляли в більш широких масштабах кредитні операції. Банк з'явився тільки на такій стадії розвитку кредиту, коли без його широкої допомоги неможливо було функціонування капіталістичних підприємств. Не випадково банк характеризується виключно як явище капіталістичного господарства. Інша частина фахівців вважає, що банки виникли в більш ранній період - при феодалізмі. Вони відзначають, що вже в античному і феодальному господарстві з'явилася потреба у функції банків як посередників у платежах. Отже, існуючі уявлення про період появи банків розходяться не на одне-два десятиліття, а охоплюють майже дві тисячі років. Отже, суть питання про перші банках навіть не стільки у визначенні якоїсь історичної дати, прийнятної для різних сторін, хоча для економічної науки це також не формальне питання, скільки в визначенні того, що ж вважати банком. На жаль, саме слово "банк" нам не тільки не прояснює його сутність, а створює додаткові труднощі в істинності наших суджень і уявлень про перші кредитних установах. Слово " банк "походить від італійського" banco ", що означає" стіл ". Ці" банко-столи "встановлювалися на площах, де проходила жвава торгівля товарами. Вона велася з використанням різноманітних монет, че-канівшіхся як державами, так і містами, і навіть окремими особами. Однакової системи монет не існувало. При покупці-продажу зустрічалися монети різної форми, різного достоїнства, причому найчастіше нижчі номінальної ціни, яка була вказана на них. У цих умовах потрібні фахівці, які б знали і розбиралися в безлічі звертаються монет, могли б оцінити і дати поради з їх обміну. Ці фахівці-міняйли зазвичай розташовувалися зі своїми особливими столами на торжищах (ринках), де відбувалася тор-Гауліт. Якщо врахувати, що в X в. Італія була центром світової торгівлі, куди стікалися товари і гроші різних країн, то стане зрозумілим, чому банкіри стали неодмінними учасниками в торговельних операціях, а їх "банко-столи" набували все більшого поширення. Поняття банку, що закріпилося в нашому розумінні, ототожнювалося з міняйлами та їх особливими столами і в Стародавній Греції, де банкіри називалися трапезідамі (від грецького "трапеза", що означає "стіл"). Свої трапезідамі були і в Стародавньому Римі,, де существовалімен-Сарії (від латинського слова "mensa" - стіл), що займалися обміном валют , а також деякими іншими грошовими операціями. Виходить, що перші банки виникали як би на основі "меняльноїсправи" - обміну грошей разл ічних міст і країн. Подібного роду ототожнення природи банку з операціями з обміну валюти вуалює справжнє походження перших кредитних установ і, природно, не може лежати в основі наших уявлень про його суть. Сама по собі обмінна операція є відображенням товарного обміну, в ній немає ще кредитної платформи, яка визначає головний напрямок у діяльності банків більш пізнього періоду. Але справа не тільки в цьому. Чисто семантичне тлумачення слова "банк" приводить нас до висновку про те, що походження банку відноситься тільки до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Виходить, що на більш ранніх етапах, коли гроші зверталися тільки на внутрішньому ринку, банки ще не існували. Разом з тим відомо, що сохранная операція, що орієнтується на внутрішнє звернення, є більш давньою і саме вона більшою мірою наближає нас до розкриття змісту кредитних установ. На думку істориків, ще 2300 років до н.е. у холдеев були торгові компанії, які поряд з виконанням своїх безпосередніх функцій видавали також позики. Згадки про перші відокремлених кредитних операціях відносяться до VI ст. до н.е. У Стародавньому Вавилоні практикувалася вкладна операція: приймання вкладів і сплата за ними відсотків. Ці ж операції в IV в. е. практикувалися і в Греції. Примітно, що поряд з прийомом вкладів стародавні греки за відому плату виробляли обмін грошей. Перші банкіри зрозуміли, що накопичувати величезні грошові багатства, що лежать без руху, непродуктивно, так як їх можна було б використовувати і отримувати суттєву вигоду, віддаючи грошові кошти в тимчасове користування або відкриваючи самостійні торговельні й ремісничі підприємства. Запорукою при цьому зазвичай виступали кораблі і товари, а в деяких випадках - будинки, дорогоцінні речі і навіть люди (раби). Надання банківської позики супроводжувалося справлянням високих відсотків, рівень яких доходив до 36% річних. Надзвичайно дорого коштували і перші кредити, що видаються на Русі. За часів Ярослава Мудрого була встановлена гранична ставка не вище 20% річних. Однак ця ставка могла зростати до 40% річних, якщо позика видавалася на короткий час. Покарання за надмірно високий відсоток належало лише в тому випадку, якщо його розмір сягав 60% річних. Разом з кредитними операціями давніх банків поступово отримали розвиток і розрахунки з обслуговування вкладників. Розрахунки проводилися за допомогою так званого трансферіта, тобто переносу коштів з однієї таблиці (рахунку) на іншу. Кожен вкладник у банку мав свою таблицю з позначенням його імені. Якщо клієнти, як їх тепер прийнято називати, здали на збереження свої вільні гроші в банк, то їм вже не потрібно було особисто платити по тій чи іншій сумі; всі платежі за них виконував банкір, у якого знаходилися внесок і таблиця (рахунок у сучасному розумінні) з ім'ям вкладника. Кошти з таблиці одного вкладника переносилися на таблицю іншого, утворюючи найпростіші форми безготівкових розрахунків. Характерно при цьому, що спочатку необхідно було приватне усне розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів, проте потім з'явилися письмові накази (прототипи сучасних чеків), які полегшували і прискорювали взаємні платежі. Зручності, створювані банками, не могли не привернути увагу ділових людей. Поступово банківська клієнтура розширювалася. Банки, в свою чергу, пішли на виконання робіт довірителів зі складання договорів між клієнтами, стали виступати посередниками в торгових угодах. Для полегшення розрахунків стародавні банки випускали навіть банківські квитки (Ііеі - "гуду"), які зверталися нарівні з повноцінними грошима. За оцінкою одного з авторів, "цілком дост-вірним можна вважати ту обставину, що хоча вексельними опе-раціями стародавні банкіри не займалися, проте існували кредитні листи з зверненням за платежем до банкіра ". Всі ці свідчення ніяк не підтверджують існуюче уявлення про те, що перші банки виникли в умовах мануфактурної стадії капіталізму у формі банкірських будинків. Звичайно, було б несправедливо вважати, що операції стародавнього товарно-грошового обігу свідчать про функціонування банку. Процес вивільнення та накопичення власних і чужих коштів (прийом грошей на зберігання як найбільш древня кредитна угода) та їх надання у тимчасове користування характерні для всякої форми кредиту , в тому числі й особистого кредиту, який виник, мабуть, поряд зі становленням функції грошей як засобу платежу, тобто задовго до перетворення однієї зі сторін кредитних відносин - кредитора в банк. Наявність кредитора і позичальника, отже, - це ще далеко не зародження банку, а тільки його передумова. За яких же умовах можливість перетворення кредитора в банк стає очевидною? Де проходить вододіл між особистою формою кредиту, а потім його лихварської формою і банківським кредитом, коли однією із сторін кредитних відносин виступає не окреме приватна особа (наприклад, лихвар), а кредитна установа? Перш ніж відповісти на це питання, звернемося ще раз до тлумачення банку в сучасній російській мові. У довідкових виданнях банк характеризується однозначно як "велике кредитна установа". Справа, отже, у ступені розвитку кредитної справи і в сукупності операцій, які виконуються кредитором з обслуговування своїх клієнтів. Лихвар перестає бути лихварем, як тільки кредитні операції, виконувані ним (у їх сукупності), перетворюються на систему. Кредит, виходячи зі свого функціонального призначення, перестає задовольняти чисто споживчі потреби позичальника і видається на проведення господарських операцій. Поряд з вчиненням кредитних угод кредитор починає за розпорядженням своїх клієнтів виконувати розрахункові та інші операції. Банк, отже, - це така ступінь розвитку грошового господарства, при якій кредитні, грошові і розрахункові операції стали в їх сукупності концентруватися в єдиному центрі. Можна тому припустити, що перші банки виникли задовго до мануфактурної стадії капіталізму, в період становлення держави на етапі досить жвавого розвитку товарного обміну, грошових і кредитних відносин. Такого роду відносини, як свідчить історія, були вже в рабовласницькому суспільстві. Ознакою банку є і те, що кредит у своїй основі стає платним. Позичковий відсоток не тільки покриває витрати банкірського дому, але і обумовлює продуктивне використання позичальником ресурсів, отриманих ним у тимчасове користування. За свідченням етимологічних словників російської мови , слово "банк" запозичене з італійського "banco" з 1707 р. У цьому ж році це слово наголошується в архіві князя Куракіна. В Картотеці среднерусского словника Інституту російської мови слово "банкір" зазначається у листах і паперах Петра Великого (1704-1705 рр. .). Зрозуміло, в ужитку (не для широкого публіки) слово "банк" могло вживатися значно раніше. Ще в 1665 р. Псковський воєвода А.Л. Ордін-Нащокін зробив спробу створити установу, подібне англійським банкам. У рукописному виданні "Космографія" (1670), типографським виданому в Санкт-Петербурзі в 1878-1881 рр.., "Сиріч опис сього світу земель і держав великих" зазначається: "Є в англійському королівстві палата, іменована по їх мови банкус Ренус, сиріч мена королівської скарбниці ... приїжджають там з різних держав багато купці. І якщо якому купцеві знадобляться гроші на яку-небудь справу і йому істой палати дають королівські гроші, скільки йому треба, а в тих грошах емлют лист позикове рукою ... "(с . 239-240). На жаль, справу, розпочату А.Л. Ордін-Нащокіним, не отримало продовження, воно було ліквідоване відразу після відкликання воєводи з Пскова. Вважається, що початок діяльності банків в Росії належить до середини XVIII в.; їх попередницею вважається Монетна канцелярія, заснована в Петербурзі в 1733 р. і призначена для видачі позичок "всім без відмінності стану людям" під заставу золота і срібла із сплатою 8% річних. Перші спроби висловити сутність банку в російських енциклопедичних виданнях відносять до періоду 1835-1850 рр.. Згідно з "Енциклопедичному лексикону" (СПб.-Т. IV, 1835.-С. 268-280) банк - це "т. зв. кредит встановлення для збереження готівки капіталів і разом для встановлення їм зручно і швидко обігу ". В" пояснювальній словнику іноземних слів, що вживаються в російській мові "(видавництво В.Н. Углова. - СПб., 1859) банк визначається як" державне, громадське або приватна установа, яка приймає у зростання капітали або видає їх в позику "(с. 23). У цьому ж словнику дається термін" кредитна установа "- місця, уч-нов від уряду для прийому грошей для приросту їх про-центами або для видачі їх в позику під застави різного роду "(с. 106). Наприкінці XIX в. в ряді російських енциклопедичних видань банк визначається як: "Вища форма кредитного посередництва і важливий орган вексельного і грошового обігу" (Енциклопедичний словник під ред. І.Є. Андреевского.-СПб.: Изд. Брокгауз-Ефрон, 1891.-С. 885); "Установи для грошових і кредитних операцій" (вікі-педіческій словник / За ред. М. М. Філіппова. Науковий словник. Наукові терміни і формули, географічні та історичні імена. Т. I. - СПб., - С. 323); "Кредитні установи та регулятори вексельного і грошового обігу" (Російський енциклопедичний словник / За ред. Н. І. Березіна. - Вип. I. - СПб., 1898. - С. 297). В одній з перших радянських енциклопедій банки характеризувалися як "установи (з характером господарських підприємств), що мають своею основним завданням організоване посередництво в кредиті, тобто посередництво між особами, що мають вільні капітали, і тими, хто в цих капіталах потребує" (Фінансова енциклопедія. - М.-Л., 1927. - С. 75). | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||