| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1. 1. Роль і функції комерційних банків в ринковій економіці | ||
|
економічного та соціального життя країни. З іншого боку, стійкість банківської системи безпосередньо залежить від стабільності і стійкості соціально-економічної обстановки в країні. У світовій практиці розвинутих країн виділяються дві основні моделі ринкової економіки, що забезпечують економічний і соціальний прогрес суспільства. Це ліберальна модель і модель соціально орієнтованого ринку, різняться між собою за ступенем державного регулювання економіки. Характерні ознаки ліберальної моделі, заснованої на незначному втручанні держави: мінімум підприємств державного сектора, максимальна свобода господарюючих суб'єктів, мінімальна участь держави у вирішенні соціальних завдань, монетарний характер регулювання і обмеження його в основному макроекономічними процесами. Така модель дозволяє забезпечити гідний рівень життя більшості громадян. Державний патерналізм охоплює тільки бідні верстви населення, гарантуючи і забезпечуючи досить пристойні умови життєзабезпечення. Ця модель діє в США, близька до неї Англія, Франція. Характерні риси соціально орієнтованої моделі: досить значний державний сектор; велика ступінь державного регулювання економіки (державою регулюються не тільки макроекономічні процеси, а й окремі сфери діяльності господарюючих суб'єктів); ринок відрізняється високим ступенем регламентації, державний патерналізм охоплює практично всіх членів суспільства. Досвід Німеччини, Норвегії, Швеції, Австрії показує життєздатність цієї моделі, механізм якої забезпечує поєднання економічної ефективності та соціальної спрямованості розвитку господарства. Реформування економіки Росії з самого початку було орієнтоване на перехід до ліберальної моделі ринку. Перші дії в цьому напрямку виразилися в лібералізації господарської діяльності і цін, у знятті обмежень в оплаті праці, прискореному проведенні приватизації державних підприємств. Особливе значення для становлення ринкової економіки в Росії мало розвиток таких процесів, як самофінансування у його комплексному розумінні, а також нарощування функціонуючого капіталу, насамперед у виробничому ланці - на підприємствах, корпораціях і фірмах. Ці процеси опосередковуються фінансово-кредитним механізмом, тобто тими відносинами, які виникають на рівні суб'єктів ринку. В умовах формується ринкової системи господарювання фінансових відносин належить особлива роль. Крім того, вступ Росії в ринок значною мірою пов'язане з найбільш повною реалізацією потенціалу кредитних відносин. Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширеного відтворення. У зв'язку з цим, підвищення ефективності функціонування економіки, створення необхідної інфраструктури неможливо без участі комерційних банків. У трансформації господарства на новій основі комерційні банки відіграють величезну, все зростаючу роль. У всьому світі саме вони є найважливішою ланкою банківської системи, концентруючи основну частину кредитних ресурсів і здійснюючи широкий діапазон банківських операцій та фінансових послуг. Сьогодні діяльність комерційних банків не обмежується акумуляцією і розміщенням зростаючої маси грошових коштів організацій, підприємств і частини населення, а потенційно носить всеосяжний характер. Вони сприяють накопиченню капіталу, не лише активно втручаючись в усі сторони господарського життя, але й безпосередньо беручи участь у діяльності функціонуючого капіталу або здійснюючи контроль над ним. Завдяки банкам діє механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями виробництва, який значною мірою забезпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва. Фінансуючи додаткові потреби підприємств в інвестиціях, розширення виробництва, банки мають можливість впливати на створення прогресивної відтворювальної структури народного господарства. В економічній літературі досить грунтовно досліджено завдання і функції комерційних банків на різних етапах розвитку ринкової економіки. На підставі аналізу широкого кола публікацій можна виділити наступні основні функції банків: акумуляція і мобілізація грошового капіталу; посередництво в кредиті; створення кредитних грошей; проведення розрахунків і платежів у господарстві; посередництво в операціях з цінними паперами; надання консультаційних послуг. Систематичне виконання зазначених функцій дозволяє говорити про сталий і динамічному функціонуванні комерційного банку. Акумуляція і мобілізація грошового капіталу - це одна з найстаріших функцій банків. Мобілізуються банком вільні грошові кошти підприємств і населення, з одного боку, приносять їх власникам доходи у вигляді відсотка, а з іншого - створюють базу для проведення позичкових операцій. Саме за допомогою банків відбувається зосередження грошових коштів та перетворення їх в капітал. Особлива функція банків - створення кредитних грошей у вигляді банківських депозитів, які використовуються за допомогою чеків, векселів, карток. Комерційні банки утворюють депозити, у-перших, приймаючи готівку від своїх клієнтів. При цьому загальна кількість грошей в обігу не збільшується, відбувається лише заміна одного виду кредитних грошей (банкнот) іншим (депозитами). По-друге, банк створює депозити на основі видачі банківських позичок, придбання у клієнтів цінних паперів, іноземної валюти і золота. При цьому відбувається збільшення обсягу грошової маси в обігу. Коли клієнт знімає готівку з рахунку в банку, загальна грошова маса залишається незмінною: гроші просто переходять з безготівкової форми в готівкову форму. Списання грошей з рахунків (при погашенні позик, продажу банком своїм клієнтам цінних паперів, валюти, золота) веде до скорочення грошової маси. Комерційні банки є головними емітентами кредитних грошей. Тому центральні банки різних країн регулюють процес грошової емісії, насамперед, шляхом впливу на масштаби і характер операцій комерційних банків. Однією з функцій комерційних банків є функція проведення розрахунків і платежів у господарстві. Банки є посередниками в платежах. Саме вони традиційно займають провідне місце в організації та здійсненні грошових розрахунків. Комерційні банки здійснюють платежі за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач. Платіжний механізм виступає однією з базових структур ринкової економіки, від чіткої і злагодженої роботи якого залежить ефективність функціонування всієї економічної системи. Ефективне функціонування платіжної системи в країнах з розвиненою банківською структурою вимагає вдосконалення технології розрахункових операцій. У цих країнах створюються різні розрахункові системи. Наприклад, так звані клірингові системи великих комерційних банків з широкою мережею їх філій і відділень. Вони дозволяють банкам виробляти кліринговий залік значної частини платежів в країні. Централізація платежів в банках сприяє зменшенню витрат обігу, а для прискорення та підвищення надійності операцій впроваджуються електронні системи розрахунків. У зв'язку з формуванням фондового ринку в Росії отримала розвиток така функція комерційних банків, як посередництво у виконанні операцій з цінними паперами. Комерційні банки мають право здійснювати різні операції з цінними паперами, зокрема, такі як випуск, купівля, продаж, зберігання, облік та інші операції. Здійснюючи для своїх клієнтів випуск і розміщення акцій і облігацій, комерційні банки мають можливість направляти капітал для виробничих цілей, для фінансування державних витрат. Виступаючи посередниками в операціях з цінними паперами, банки сприяють тим самим розвитку і подальшому формуванню фондового ринку. Ринок цінних паперів доповнює систему кредиту і взаємодіє з нею. Консультаційні послуги комерційних банків полягають у консультуванні клієнтів з таких питань, як поліпшення їхнього фінансового становища, одержання лізингових послуг та інноваційних кредитів, застосування нових форм розрахунків, використання пластикових карток, складання звітності та ін За останні роки розширюються інформаційні послуги, пов'язані зі збором і наданням інформації про кредито і платоспроможності клієнтів комерційного банку, про ринок банківських послуг, процентних ставках по активних і пасивних операціях і т.д. У сучасних умовах значення даної функції комерційних банків підвищується. У міру розвитку ринкового господарства та банківського сектора з'являються нові функції комерційних банків, та й традиційні набувають нових рис. Кількість і різноманітність послуг, що надаються комерційними банками та їх філіями, істотно зросли. Останні нововведення в банківській справі включають: впровадження пластикових карток, факторингові та лізингові операції, участь в операціях на глобальних фондових і фінансових ринках, дистанційне банківське обслуговування, Інтернет-технології та ін Для вдосконалення своїх послуг комерційні банки все ширше використовують наукові рекомендації в галузі управління . Це сприяє не тільки зростанню їх кількості, а й поліпшенню їх якості. Перелік банківських послуг повинен бути, з одного боку, економічно доцільним, а з іншого боку, здатним до задоволення потреб ринкової економіки, забезпечення максимальної доступності їх для населення та інших споживачів. Таким чином, виконуючи перераховані вище функції, комерційні банки відіграють важливу роль в сучасній ринковій економіці. Вони забезпечують акумуляцію вільних грошових коштів, як населення, так і економічних агентів. Їх ресурси перерозподіляються між агентами, які можуть їх продуктивно використовувати. Комерційні банки сприяють економії суспільних витрат обігу, тим самим, сприяючи прискоренню обороту грошей, переказу грошей та розрахунками. Велика роль банків і в здійсненні грошово-кредитної політики держави, так як інструментарій цієї політики проводиться через комерційні банки. Становлення російського банківського сектора відбувалося в умовах неадекватності розвитку фінансової інфраструктури рівню розвитку продуктивних сил, соціально-економічним особливостям окремих сфер економіки та регіонів країни. Російські комерційні банки функціонують у вкрай несприятливих соціально-політичних, економічних і фінансових умовах. Разом з іншими суб'єктами національної економіки вони піддаються глибинного впливу факторів системної кризи. Дані фактори формують ту економічне середовище, в якому працюють підприємства і кредитні організації та яка визначає напрямки і тенденції розвитку не тільки комерційних банків, а й всієї фінансової системи. Комерційні банки Росії виявилися досить мобільною структурою економіки перехідного періоду, зумівши в більшій мірі, ніж виробничий сектор адаптуватися до процесів радикального реформування. Відірвалися в своєму розвитку від реального сектора за відсутності розумних комерційних альтернатив, банки спекулювали на ринку державних цінних паперів, виснажуючи інвестиційний потенціал країни. Виробничий сектор, відрізаний високими процентними ставками від кредитних ресурсів, високими цінами природних і штучних монополій, а також високими податками від внутрішніх накопичень, позбавлений підтримки по лінії структурної політики, продовжував падати вниз, об'єктивно прирікаючи на розвал всю економіку. Проблема полягає в тому, що комерційні банки втратили свою головну роль в економіці - обслуговувати і підтримувати реальний сектор. Фінансові кошти виявилися відірваними від виробництва. Саме відособленість банківської діяльності від реальної економіки була однією з передумов фінансової кризи 1998 року. Таким чином, докорінна зміна характеру зв'язку банків з реальним сектором і створення сприятливого економічного середовища є найважливішою умовою не тільки оздоровлення економіки, а й зміцнення самої банківської системи. Головне, щоб банки через кредитно-грошові механізми і кредитну політику сприяли розвитку економіки, її стабілізації. Вони повинні надавати оздоровлюючий вплив на всю економіку шляхом підтримки як проблемних, так і перспективних підприємств і організацій. Тим не менш, без стійкої нормалізації ситуації у виробництві будь-які успіхи в плані фінансів приречені бути локальними і короткочасними. У цьому зв'язку ключові зусилля повинні спрямовуватися на зупинку спаду і підйом виробництва, при цьому вирішуючи, наскільки це можливо фінансово-кредитні проблеми. У теж час банки, будучи фундаментальним структуроутворюючих елементом ринку, роблять сильний вплив на стан і стабільність всієї господарської системи. Тому, вирішуючи проблеми стабілізації економіки, необхідно спиратися на банківську систему і розроблену разом з Центральним Банком РФ за активної участі комерційних банків програму реалізації грошово-кредитної політики, де підтримка і зміцнення стійкості банків стає найважливішою макроекономічної завданням. Це зумовить поворот банків до виробництва, дасть потужний поштовх для стабілізації та економіки, і грошового обігу. Таким чином, виявивши функції комерційних банків та їх вплив на виробничу сферу, можна відзначити, що банківська система і матеріальне виробництво - дві взаємопов'язані складові відтворювального процесу. Тому оздоровлення, стабілізація і зміцнення банківської системи стають необхідним і вирішальним фактором стабілізації та пожвавлення всієї економіки. Враховуючи вищевикладене, в сучасних умовах дуже важливим видається вивчення економічних основ і чинників стійкості комерційних банків. Дослідження основних факторів стійкості комерційних банків означає їх вивчення у взаємозв'язку з іншими економічними суб'єктами і секторами, з'ясування, наскільки розвинені процеси взаємодії між банківським та іншими секторами економіки. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||