| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
3.7. Стан і перспективи розвитку банківського сектора Росії | ||
|
Російська банківська система в 2003 році стійко вийшла на траєкторію прискореного зростання - банківські активи росли випереджаючими темпами порівняно із зростанням економіки. Так, за дев'ять місяців 2003 року вони збільшилися на 16% у реальному вимірі, тоді як зростання ВВП за весь рік склав 6,7%. Ця тенденція буде продовжуватися. Аналіз інших ринків показує, що Росія знаходиться на початку кривої прискореного зростання і існує потенціал подвоєння сумарних активів в найближчі п'ять років. Незважаючи на зростання сукупного капіталу та активів всієї банківської системи з початку 2000-х рр.., Російська банківська система все ще відчуває певні проблеми. Як було зазначено на XI міжнародному банківському конгресі в Санкт-Петербурзі (6 червня 2002 р.), роль банків в економічному зростанні в 1999-2001 рр.. була незначна. Вони виступали скоріше в якості ведених, а не ведучих. В основному банки все ще спеціалізуються на перерозподілі доходів між підприємствами та відтоку капіталу, а не на трансформації заощаджень в інвестиції. Російські банки в невеликій мірі беруть участь в предос тавленія довгострокових ресурсів економіці. Так, кредитний портфель російських банків - 44 млрд. доларів США, з них на термін більше року - 17 млрд. доларів, у той час як внесок іноземних банків - 12 млрд. доларів (за даними В18). Однією з проблем є також те, що основна частка кредитів концентрується в експортно-орієнтованих галузях. Структура банківського кредитування економіки досить стійка і не орієнтована на перелив капіталу на користь оброблювальних виробництв. Значна частина банків (29% всіх активів) орієнтована на валютну ліквідність. Це, в першу чергу, «нафтогазові» банки. Якби вони розширили кредити до середнього по банківській системі рівня, то кредитування економіки могло б вирости на 1,1-1,5% ВВП. Російські банки мають високий ступінь залежності від експортних галузей. Експортно-залежна частина банківської системи зосереджує в собі 35-40% активів. Перелив капіталу з сировинних секторів в обробні стримується «пов'язаним» і закритим характером кредитування всередині фінансово-промислових груп. Внутрішньогрупові кредити становлять приблизно до 40-45% кредитного портфеля банківської системи (без Ощадбанку і Зовнішторгбанку). Уповільнення приросту коштів підприємств у пасивах банків супроводжується зростанням вкладів населення, що робить ресурсну базу банків більш дорогою. Заощадження населення все активніше беруть участь у формуванні ресурсної бази банківської системи. Ставлення приватних внесків до сукупних банківських активів досягла 26% проти 19% на початок 2001 року. Проте Росія ще далека від світових норм. У розвинених країнах середнім показником є 70-80%. На даний момент завдяки зростанню доходів населення і стабільності приватні особи вже поклали в банки 50 млрд доларів. Темпи приросту даного джерела банківських ресурсів вдвічі вище темпів приросту коштів на рахунках підприємств, незважаючи на великі доходи експортоорієнтованих галузей - реальний щорічний темп приросту складає 37 і 18% відповідно. Підписаний пре-зидентом в наприкінці грудня 2003 року Закон про державне страхування вкладів населення ще більш прискорить цей процес. Необхідно також відзначити, що основні бар'єри в розвитку банківської системи носять не кількісний, а структурний і поведінковий характер. Навіть при існуючій ресурсній базі кредитування економіки може досягти 18-19% ВВП (проти нинішніх 13,5%). На підставі вищевикладеного можна зробити висновок, що російська банківська система може найближчим часом зіткнутися з паузою зростання, пов'язаної з необхідністю перегрупування сил і вироблення нових моделей поведінки. 3.7.1. Модернізація банківської системи Модернізація банківської системи переслідує дві групи цілей. По-перше, це створення позитивних умов для роз-ку цивілізованого й ефективного банківського бізнесу. Для цього необхідні зміни як всередині банківської системи, з метою підвищення її якості, так і зміни в оточенні банківської системи, для усунення бар'єрів і зниження собівартості банківського бізнесу. Банківський бізнес повинен бути прибутковим! стабільність (фінансова стійкість, оптимальний уро-вень ризиків); грамотне бізнес-та фінансове планування; надійні та ефективні внутрішні процедури, відповідність законодавству і банківським правилам, професійний менеджмент; високу довіру кредиторів і вкладників; «чистота» операцій - протидія незаконним доходам, операціями, фінансуванню тероризму; достатній спектр та висока якість послуг; достатні фінансові можливості, високу якість капіталу; прозорість і високу якість звітності, застосування МСФЗ; розвинена банківська інфраструктура: мережі філій та представництв, сучасні технології, розвинена і досконала розрахункова система; гнучкість і оперативність відгуку на мінливу економічну обстановку, інноваційність; ефективні правила корпоративного управління; здорова і добросовісна конкуренція; ефективні та дієві правила і процедури банк-ротства банків. Пріоритет - протидія легалізації незаконних доходів, фінансуванню тероризму; захист прав банків як кредиторів і залогополучателя; скасування можливості дострокового вилучення вкладів - тільки за договором банку і вкладника; інформаційна прозорість клієнтського середовища, в тому числі через створення кредитних бюро і бюро реєстрацій застав; спрощений порядок обліку та розрахунків по « малим »кредитами (до 300 тис. руб.) індивідуальним підприємцям і приватним особам; дозвіл регіональним представництвам банків проводити кредитну роботу з індивідуальними підприємцям-телямі та приватними особами; спрощений порядок обчислення провизий по «малим» кредитами; спрощений порядок списання безнадійних «малих» кредитів; законодавче дозвіл банкам відмовляти у відкритому тії рахунків і проведенні операцій з сумнівними особами, закриття рахунків таких осіб; спрощення та оптимізація процедур надання синдикованих кредитів, що дозволяють розділяти доходи, ризики і податки між учасниками; створення полегшених умов для іпотечного кредитування і випуску іпотечних цінних паперів; підтримка виникнення серйозних недержавних рейтингових програм - як для оцінки банків, так і підприємств; створення спеціалізованих судів з банкрутств і фінансовим спорах; організація спеціальних програм тренінгу для суддів, вирішальних фінансові суперечки. По-друге, необхідно оптимізувати банківський нагляд. Для цього потрібно змістити фокус з формальної оцінки кількісних параметрів на глибоку професійну, якісну і своєчасну діагностику. Її впровадження необхідно у зв'язку з створенням системи гарантування вкладів; переходом на МСФЗ; важливістю оцінки перспектив діяльності банків, а не тільки їх поточного статусу і минулих помилок. Можна виділити такі параметри якісної діагностики, як оцінка бізнес-перспектив діяльності банку; оцінка фінансової стійкості банку; оцінка якості процедур управління в банку; оцінка якості менеджменту і корпоративного управління. Проблемою для впровадження якісної діагностики є право Банку Росії на судження при прийнятті рішень за якісними параметрами того чи іншого банку, особливо пов'язаних з оцінкою його перспектив. Звичайно, прогноз майбутнього банку неможливо без певних припущень і оціночних суджень. Крім того, досвід роботи зарубіжних наглядових органів передбачає «право на суб'єктивне судження». Однак велике сумнів у тому, що ЦБ РФ і його окремі чиновники можуть правильно розпорядитися «правом на суб'єктивне судження». Вихід тут один - підвищення професіоналізму та службової відповідальності співробітників Банку Росії, підвищення довіри до ЦБ, а також підвищення ролі саморегулювання в банківському співтоваристві. Необхідно абсолютно чітка заява з боку Уряду РФ про те, що основними принципами бан-ковской реформи будуть конкуренція і рівноправність. Необ-ходимо проводити послідовну приватизацію державних банків, і не тільки малими пакетами, які, на мою думку, мало кому будуть потрібні. Необхідно ре-формувати Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк і Ощадбанк, причому Сбербанк в першу чергу. Тут може вико-тися польська модель. Загалом, на нашу думку, в самому найближчому майбутньому збережеться конкурентна модель з превалюванням державного капіталу. Досвід кризи 1998 р. наочно продемонстрував всі відмінності між державними і комерційними банками, коли деякі державні банки отримали державну підтримку, а інші ні. За рахунок цього державні банки зуміли значно зміцнити свої позиції в посткризовий період, але ця тенденція може бути переламана. З приватизацією Ощадбанку комерційні банки вийдуть на перший план і їх значимість буде підвищуватися з року в рік. Іноземні банки вже зайняли свою нішу. Їх частка буде коливатися в районі 5-10% найближчим часом. Результатом реформування банківського сектора повинно з'явитися істотне підвищення його функціональної ролі в економіці Росії, а також наближення російської банківської системи за основними макроекономічними параметрами банківської діяльності до країн - лідерів за рівнем економічного розвитку з групи країн з ринками, (у яких співвідношення «активи банківської системи / ВВП» і «капітал банківської системи / ВВП» рівні 50-60% і 5-6% відповідно). Заходи щодо вдосконалення банківської системи і банківського нагляду. У 2004 г, Банк Росії має намір продовжити вирішення завдань, визначених «Стратегією розвитку банківського сектора Російської Федерації». На сьогоднішній деньв реалізації цієї програми допущено суттєве відставання. В основному проблеми пов'язані з відстрочкою прийняття необхідних змін вдію законодавство. Зокрема, немає закону про страхування вкладів, не прийняті зміни до Цивільного кодексу (в частині, що стосується банківських де-позітовфізіческіх осіб), законодавство про банкрутство, про за-лозі, в зародковому стані знаходиться іпотечне законодавець-ство і т.п. Все це ускладнює роботу банків і підвищує ризики банківської діяльності. Відкладений масовий перехід російських банків на МСФЗ. Первоначальнопланировалось, що вже з початку 2004 р. банки будуть зобов'язані надавати звітність як за російськими, так і за міжнародними стандартами. Однак зараз це перенесено-на четвертий квартал 2004 р., а наглядове регулювання з цієї звітності почнеться тільки з 2006 р. При цьому, більшість російських банків вже готове до переходу (багато хто і так роблять цю звітність), а вузьким місцем є неготовність самого Банку Росії і податкових органів внести всі необхідні зміни до нормативних документів. У той же час слід відзначити велику роботу, виконану Банком Росії з впровадження якісних критеріїв банківського нагляду. Сюди можна віднести боротьбу з фіктивною капіталізацією, введення інституту кураторства, розширення вимог до керівників кредитних організацій і підвищення значення їх ділової репутації і т.д. Таким чином, здійснюється практична реалізація оголошеного Банком Росії поступового переходу банківського нагляду від кількісного «нормативного» підходу до якісного аналізу. Банківська система Росії і СОТ. На переговорах про вступ до СОТ базові позиції Росії по банківських услу-гам полягають у свободі прийняття рішень щодо введення або сня-тію обмежень на транскордонне надання банківських послуг російським клієнтам. Передбачається також дозволити комерційна присутність іноземних постачальників банковс-ких послуг в Росії тільки у формі участі в капіталах дочкою-них банків чи інших кредитних організацій, створених у Рос-ці за російським законодавством, а також надання «національного режиму» банкам з іноземним капіталом, створеним в Росії. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||