| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Створення умов для взаємодії банків з реальним сектором економіки | ||
|
Основним чинником економічного зростання регіонів і, звичайно ж, сталого розвитку банківського сектора є створення умов для вкладення банками коштів у реальний сектор економіки. Криза серпня 1998 року підтвердив тезу про переорієнтацію фінансових потоків в реальну економіку. До того ж основним напрямком банківського бізнесу є обслуговування виробничих підприємств. Для більшості банків робота з підприємствами повинна стати головним джерелом доходу. Проблема полягає в тому, що в Росії порівняно невелика кількість стабільно працюючих підприємств, здатних брати і обслуговувати банківські кредити. До того ж нерозвиненість законодавства в галузі заставного права та відповідальності за повернення кредитів разом з низькою кредитоспроможністю клієнтів робить кредитування реального сектора досить ризикованим бізнесом. Представляється доцільним звести воєдино основні дії, що сприяють успішному вирішенню завдань з розвитку економіки регіонів. Насамперед, необхідно забезпечити прийняття програм або концепцій розвитку промисловості в регіонах і контроль за їх здійсненням. Зокрема, можна було б запропонувати в Тюменській області спільними зусиллями виконавчих органів влади, ГУ ЦБ РФ і комерційних банків розробити Програму соціально-економічного розвитку Тюменської області. При цьому органи виконавчої влади та підрозділи Центрального банку РФ повинні взяти на себе частину відповідальності з контролю за господарською діяльністю підприємств, які отримують інвестиції на розвиток програм освоєння зовнішніх ринків і техніко-економічного переоснащення. Асоціація російських банків у своєму проекті Концептуальних засад виступила з пропозицією про прийняття Федерального закону «Про банківський кредит», регулюючому питання банківського кредитування. Слід погодитися з даною пропозицією у зв'язку з тим, що регулювання кредитних відносин між банком і клієнтом в даний час регламентується Положенням Банку Росії № 54-П, яке в питаннях регулювання багато в чому є поверховим і мають яскраво виражений бухгалтерський ухил. Звичайно ж, наявність такого нормативного акту не вирішує безлічі питань, що виникають у процесі кредитування. На підтримку ідеї розробки закону про банківському кредитуванні свідчить також досвід розвинутих країн. Так, в банківському праві США питань кредитування присвячені кілька законів: «Про рівних кредитних можливостях», «Про захист споживчого кредиту», «Про чесну звітності по кредитах», «Про депозитних установах». У Великобританії окремий закон («Про споживчий кредит») присвячений різним аспектам споживчого кредитування. Закон «Про банківський кредит» повинен відображати наступні моменти банківського кредитування: принципи кредитування, види кредитів, визначення прав кредитних організацій в галузі контролю за позичальником в процесі кредитування, введення обов'язкового санкціонування видачі кредиту кредитним комітетом, введення заборони на видачу кредитними організаціями кредитів без забезпечення, на прощення боргу за кредитами та ін Прийняття такого закону в Росії підвищить продуктивне вплив кредиту. Для забезпечення повернення кредитів слід розробити законодавчі акти, спрямовані на правове забезпечення зворотності наданих кредитними організаціями позикових коштів і інвестицій. Так, назріла необхідність скасування встановленого Центральним банком РФ порядку обов'язкового зарахування кредитів на розрахункові рахунки підприємств і організацій, в результаті чого цільові кредити замість використання на капітальні вкладення, модернізацію виробництва, оновлення матеріально-технічної бази направляються на сплату податків і задоволення інших претензій підприємств. Іншими словами, можливим представляється відновлення принципу цільового характеру кредиту, що видається безпосередньо з позикових рахунків для фінансування виробничої діяльності. В даний час назріло питання про необхідність внесення ряду змін до нормативних актів різного рівня, що регулюють заставні правовідносини. Зокрема, доцільно спростити процедуру реєстрації застави та його вилучення у недобросовісних позичальників. На сьогоднішній день оформлення прав власності на майно із застави може за активної протидії цьому позичальником розтягнутися на роки. Потребує поліпшення процедура розгляду вимог банків в арбітражних судах, у виконавчому провадженні. Тут також потрібно враховувати головну особливість: затягування строків означає не просто заморожування коштів, а прямий збиток для банків, так як за своїми зобов'язаннями їм все одно доведеться платити. Поки держава не надасть банкам ефективних інститутів захисту прав кредитора, ніякі спеціальні заходи щодо стимулювання кредитування реального сектора не дадуть позитивного ефекту. З метою зниження ризиків при кредитуванні необхідно створювати в країні «кредитні бюро», функцією яких є розкриття інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед банками. Необхідність вирішення даного питання була відзначена Центральним банком РФ ще в «Основних напрямах єдиної державної грошово-кредитної політики на 2000 рік». У «Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації» наголошується, що створення «кредитних бюро» є одним з інструментів виявлення ризиків операцій банків з підприємствами та організаціями. У зв'язку з цим, істотним представляється прийняття федерального закону, що забезпечує права і обов'язки носіїв відповідної інформації. При наявності законодавчої бази кредитні бюро зможуть формуватися як незалежні структури, що працюють в інтересах кредитних організацій та їх клієнтів. З метою створення умов для кредитування регіональними комерційними банками реального сектора економіки необхідно розширити короткострокове рефінансування банків, що кредитують стратегічно важливі підприємства регіонів, із застосуванням механізму, заснованого на Положенні Банку Росії від 03.10.2000 року № 122-П1. Відповідно до цього Положення Центральний банк РФ здійснює кредитування банків за заставу векселів підприємств - клієнтів, а також під поручительство інших банків. Як зазначає Т. В. Парамонова, «розглянувши зарубіжні методики розрахунку платоспроможності підприємств, які враховують у різних країнах до 30 різних показників, математичні методи аналізу, що використовуються в цих країнах, ми з урахуванням нашого законодавства, наших особливостей підготували цей експеримент». Такий порядок вже пройшов перевірку в Санкт-Петербурзі. Шість банків, відібраних Банком Росії для проведення такого експерименту, отримали право давати клієнтам кредит по наміченої ним схемою. До липня 2000 року в Санкт-Петербурзі було 67 підприємств, які відповідають вимогам, які дають можливість використовувати банк для розвитку промисловості. Механізм надання Банком Росії кредитів банкам, реалізований у м. Санкт-Петербурзі, за рішенням Ради директорів Банку Росії в 2002 році буде поширений по мірі технічної готовності на банки інших регіонів, зокрема Свердловської, Вологодської, Ростовської, Самарської областей і Приморського краю. Використання розглянутого механізму дозволило б підтримувати ліквідність банків у випадках, коли несприятливі коливання кон'юнктури призводять до затримок повернення кредитів на короткий термін. Неможливість на даному етапі з високою точністю планувати надходження грошових коштів найчастіше стримує розвиток відносин між банками і цілком платоспроможними підприємствами. На додаток можна запропонувати розширити практику рефінансування комерційних банків з боку ЦБ РФ через системи обліку та переобліку векселів підприємств. З боку ЦБ РФ необхідно створити механізм диференційованого підходу до кредитних організацій по встановленню нормативних значень обов'язкових економічних нормативів, особливо: Н6 - максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу взаємопов'язаних позичальників, Н9 - максимальний розмір кредитів, гарантій, поручительств, наданих банком своїм акціонерам, Н9.1 - сукупна величина кредитів і позик, виданих акціонерам банку. Виконуючи дані нормативи, комерційні банки змушені відмовляти у видачі кредитів свої клієнтам - регіональним підприємствам, і в той же час розміщувати кошти в міжбанківські кредити, або інші більш ризиковані фінансові інструменти. Дійсно, клієнти, які стояли біля витоків організації банку, зараз фактично перебувають у утиску положенні в порівнянні з іншими позичальниками. При формуванні диференційованого підходу до встановлення економічних нормативів і нормативів відрахувань до фондів обов'язкових резервів необхідно визначити ступінь участі банків у підйомі економіки регіону. Тут необхідно спільне відкрите рішення органів виконавчої влади та установ Центрального банку РФ. Однак, пропозиції щодо формування механізму диференційованого підходу до банків щодо встановлення економічних нормативів можуть бути виправдані тільки на половину. З одного боку, з огляду на соціально-економічні особливості території, індивідуальний підхід до встановлення значень нормативів цілком виправданий, оскільки банки при здійсненні великої кредитної операції йдуть на їх порушення. У цьому зв'язку територіальні установи мають право не застосовувати штрафні санкції за недотримання економічних нормативів при відповідній обгрунтованості цих порушень. З іншого боку, ускладнюється процедура контролю з боку наглядових органів за дотриманням цих індивідуальних показників та їх економічною обгрунтованістю. Таким чином, розглянуті заходи сприятимуть зниженню кредитних ризиків і стимулювання розвитку кредитних відносин банків з промисловими підприємствами. Причому пропоновані умови не є пільговими, що ставлять кредитні організації в нерівне становище, а являють собою необхідну передумову активізації їх діяльності з кредитування реального сектора економіки. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||