| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
9.1. СУТНІСТЬ І ЗМІСТ БАНКІВСЬКОЇ ІННОВАЦІЇ | ||
|
Нові продукти і технології, реалізовані на ринку, являють собою інновацію. Інновація (англ. innovation - нововведення, нововведення, новаторство) буквально означає «інвестиція в новацію». Новація (лат. novation - зміна, оновлення) являє собою якесь нововведення , раніше не існувало. Відповідно з цивільним правом новація означає угоду сторін про заміну одного укладеного ними зобов'язання іншим. Результат такої заміни і означає нововведення. Інновації, що функціонують у фінансовій сфері, являють собою фінансові інновації. Частина фінансових інновацій створюється банками у формі банківського продукту або операції (технології). Це банківські інновації. Банківська інновація - це реалізований у формі нового банківського продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності банку. Під банківським продуктом розуміється матеріально оформлена частина банківської послуги (карта, ощадна книжка, дорожній чек, електронний гаманець і т. п.). Банківський продукт має вигляд речі (т. е . відчутну форму), перед-призначену для продажу на фінансовому ринку. Новий банківський продукт буває: Одиничний; Масовий. Одиничний продукт - це індивідуальний продукт. Як річ, він має характерні, тільки йому притаманні особливості, які виділяють його серед інших банківських продуктів. Наприклад, конкретна монета з конкретного дорогоцінного металу певної маси, конкретна нерухомість, облігація конкретного емітента-банку та ін Одиничний банківський продукт має чітко визначене коло своїх покупців. Тому він випускається в розрахунку на конкретних споживачів. Масовий банківський продукт - це продукт без різко вираженої індивідуальності. У нього немає особливих характерних рис. Масовий бан-ський продукт розрізняється тільки за видами продукту або фінансового активу, наприклад банківський депозит, банківський рахунок, облігації державної внутрішньої або муніципальної позики всіх видів і ін Масовий фінансовий продукт випускається в розрахунку на широке коло споживачів і інвесторів. Новий банківський продукт буває: Нелімітований. Лімітований банківський продукт - це продукт, обсяг або кількість випуску якого суворо квотується. Цей обсяг встановлюється при випуску продукту. Розмір обсягу визначається багатьма факторами: розміром статутного капіталу акціонерного банку, попитом покупців і т. д. До лімітуються банківським продуктам відносяться акції , облігації, види кредитних угод та ін Даний продукт випускається в розрахунку на конкретного покупця. Нелімітований банківський продукт являє собою продукт, обсяг (кількість) випуску якого не обмежений ніякими квотами. Цей продукт випускається в розрахунку на можливого потенційного покупця. Чисельність покупців є величина невизначена. Тому обсяг випуску нелімітовані банківського продукту не обмежується жодними нормами і умовами, окрім чинника купівельного попиту. До нелімітовані банківським продуктам відносяться: пластикові розрахункові і кредитні карти, банківські рахунки тощо Новий банківський продукт також може бути у формі: Майна; Майнового права. Майно являє собою матеріальний об'єкт власності, наприклад гроші, мірні злитки золота, монети, цінні папери та ін Майнове право означає право володіти, розпоряджатися і користуватися певним майном. До банківському продукту у формі майнових прав відносяться такі документи, як договір банківського рахунку, кредитні угоди тощо Банківська операція (лат. operatio - дія) означає процедуру дій, спрямовану на вирішення певної задачі по управління банківським капіталом. До банківських операцій належать форми контролю та обліку руху грошових коштів і цінних паперів, методи планування фінансових показників, методологія складання фінансових планів різних видів, прийоми фінансового аналізу, форми організації фінансової роботи в банку, інтерактивне й інше аналогічне інвестування капіталу та інші дії. Банківські операції як дії мають невловиму форму, тобто їх не можна помацати і не можна продати за фіксованою ціною. Щоб бути проданою, банківська операція повинна бути матеріалізована. Формою матеріалізації банківської операції є який- то певний документ (методичні вказівки, інструкція і т. п.). Цей документ являє собою вже банківський продукт, тобто він є об'єктом купівлі-продажу на фінансовому ринку. Попит, який пред'являється покупцем на банківський продукт або опе-рацію, визначає ступінь новизни цих видів нововведень. Коли новий продукт, що з'явився на ринку, продається, значить, він користується попитом і має свого покупця. Рівень попиту на новий продукт визначає рівень його корисності, значить, і ступінь його новизни. Будь-яке нове явище пов'язане з часом. Категорія «час »є категорія життя будь-якого явища, в тому числі й економічного. Час є важливим стимулом розвитку ринку і фактором перемоги в конкурентній боротьбі. Випередити час означає випередити конкурентів. Банк, який першим вийшов зі своєю інновацією і захопив свою «нішу» ринку, швидко створює собі імідж, з яким конкуренту буде важко боротися. При тривалості у часі будь-яке нове явище стає масовим, традиційним явищем. Банківська інновація є функція часу. Вона діє тільки в рамках часу, які встановлені початковою і кінцевою точками життєвого циклу даної інновації. А це означає, що банківській інновацією не можуть вважатися банківський продукт або операція, які є новими тільки для даного банку, але які вже давно реалізовані в інших банках. До банківських інновацій не можуть ставитися також незначні зміни, які носять приватний порядок і не змінюють змісту і сутності банківського продукту або операції, наприклад зміна процентних ставок по банківських рахунках і депозитах, термінів депозитного вкладу та ін З урахуванням цього банківська інновація за змістом включає: а) новий банківський продукт, що вперше з'явився на російському фінансовому ринку, тобто тільки в одному банку; б) новий для Росії зарубіжний банківський продукт, тобто новий банківський продукт, що з'явився на російському фінансовому ринку, але вже давно реалізований за кордоном на фінансових ринку інших країн відповідно до їх конкретними умовами і юрисдикцією; в) нові фінансові операції. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||