Тема 4 Гроші та їх значення в економіці
Як відомо, особливість мікроекономіки полягає в тому, що кожне мале підприємство створює продукти для їх продажу на ринку за гроші.
Гроші мають тривалу передісторію. Більше половини усього часу розвитку реальної економіки люди не мали грошей. Приблизно 5-7 тис. років тому на зміну безроздільного панування натурального господарства з'явилося товарне виробництво і ринок. Пізніше на ринку виділився в різних країнах товар - еквівалент (від лат.
Aegvus - рівний і \ ailens - має ціну), що користується найбільшим попитом. Наприклад, в Греції це була худоба, у слов'ян - хутра.
При утворенні світового ринку знадобився найкращий для всіх країн єдиний еквівалент - золото. Отже, вимірником вартості всіх товарів стали гроші у вигляді золотих монет або злитків благородного металу.
У ХУШ-ХГХ ст. у провідних країнах світу утвердився золотий стандарт (стандарт - зразок для порівняння з іншими об'єктами) - така грошова система, при якій роль загального еквівалента відіграє золото. При золотому стандарті гроші виконували наступні функції (призначення) - табл. 1.
Опції грошей при золотому стандарті
Гроші здійснюють функцію міри вартості - вимірюють вартість усіх товарів. Вартість речі, виражена в грошах, - її ціна.
У функції засобу обігу гроші виступають як посередник в обігу, який скоюється за формулою
Т (товар) - Г (гроші) - Т (товар)
У цьому випадку гроші переходять з рук в руки, виконуючи дану функцію швидкоплинно. Ця практика надалі привела до випуску чисто номінальних знаків вартості - паперових грошей у якості замінників металевих монет.
Якщо продавець отримав за свій товар золоті монети, але не став відразу ж витрачати їх, тоді гроші виконують функцію засобу утворення скарбів.
При продажу товарів у борг з відстрочкою платежу гроші виконують функцію платіжного засобу. Ними розплачуються за товар, коли настає термін погашення заборгованості.
Продавець, який віддав товар у борг, одержує від покупця вексель (боргове зобов'язання), який можна використовувати замість грошей, щоб розплатитися за річ, куплену в третьої особи. Однак векселі гарантуються лише майном одного власника. Міцні гарантії стали забезпечувати центральні банки, які замість приватних векселів - з певною вигодою для себе - стали випускати банкноти (чи банківські квитки).
У міжнародній торгівлі здійснюється функція світових грошей.
Тут гроші виступали в натуральній формі у вигляді злитків золота.
Але у ХХ ст. було завдано смертельного удару по золотомонетному зверненням. Причиною тому був руйнівний світова економічна криза 1929-1933 рр.., Коли надмірно знецінилися всі паперові гроші (у тому числі ті з них, які можна було обмінювати в банках на золото). У результаті у всіх країнах в 1931 - 1936 рр.. був скасований золотий стандарт.
Однак золото продовжувало повністю виконувати функцію світових грошей протягом десятиліття. Потім в 1944 р. на Конференції ООН у м. Бреттон-Вудсі (США) було вирішено: валютні курси всіх країн фіксуються шляхом ув'язування з доларом США, прив'язаному до золота. Це було зроблено не випадково. У той час економіка США становила понад 50% від світової. Так був фактично встановлено стандарт долара США. Іноземні банки та урядові установи отримували кредит в доларах в обмін на золото.
Але епоха золотого стандарту повністю закінчилася в 1971 р. Жодна країна вже не змогла використати золото в якості світових грошей.
У ряді країн стало зростати невдоволення людей тим, що за свої товари, що продаються в інших країнах, вони отримували не золото, а чисто паперові гроші. Тому вони замислювалися над наступною, мабуть, непростим завданням.
Завдання 2.2. Чи можна зараз відродити золотий стандарт?
Відповідь на це завдання доводить, можливо, сумну істину: історію золотого стандарту неможливо повернути назад. Цілком очевидно інше. У всіх країнах немає і не може бути ні золота у всіх його грошових функціях, ні особливих паперових грошей, які можна розміняти на золоті монети.
2. Сучасні грошові кошти
Насамперед важливо зазначити, що сучасні грошові кошти в чому істотно відрізняються від золотих грошей по ряду наступних якісних відмінностей.
Скасування золотого стандарту призвела до того, що відпали дві функції, які не можуть здійснюватися без золота як грошей: а) засіб утворення скарбів і б) світові гроші.
У сучасних умовах в певній мірі виконуються три функції грошей: а) міра вартості, б) засіб обігу; в) засіб платежу.
Все паперові гроші зараз є нерозмінними на золото (як це робилося раніше з частиною паперових грошей).
Сучасні грошові кошти не мають ні золотого змісту, ні давно існував мірила вартості товарів. Однак тут виникає завдання пізнавального і практичного значення.
Завдання 2.3. Як під час появи товарів і грошей визначалася їх еквівалентність - рівність за вартістю?
У наш час номінальний (існуючий тільки за назвою, на папері) знак вартості ніяк не відповідає витратам на його виготовлення. Ось типовий приклад. У 1995 р. наша держава витрачається всього 25 руб. на створення грошової купюри гідністю 10 000 руб.
Однак неясно: чому ж на паперові гроші зараз можна придбати будь-який товар і, якщо хочете, купити золоті речі?
Справа в тому, що зараз у вигляді грошей виступають, по суті справи, боргові зобов'язання держави, банків і ощадних установ. Це відбувається тому, що держава підтверджує: готівка - це законний платіжний засіб. Їм надається примусовий курс (ціна грошової одиниці).
При золотому стандарті всі без винятку гроші володіли купівельною спроможністю (могли бути витрачені на покупку товарів і послуг). На відміну від цього далеко не всі сучасні грошові кошти мають цю здатність.
Такий здатністю володіють тільки ті кошти, які називають ліквідними. Під ліквідністю розуміється:
спроможність грошей обмінюватися на товари та послуги;
можливість боргового зобов'язання бути зверненим в готівку;
грошові витрати на капітальні вкладення (збільшення виробництва).
Готівкові гроші повністю ліквідні. Набагато менш ліквідними є строкові вклади в банку, цінні папери. Така відмінність покладено в основу ділення всієї грошової маси на пов'язані між собою агрегати (від лат. Aggregates - приєднаний).
Грошовий агрегат - основний показник структури та обсягу грошової маси в країні. Кожен агрегат отримує послідовне цифрове позначення до букви М (від англ. Money - гроші). Йдеться про наступної сукупності агрегатів:
М0 - готівка в обігу;
Мх - М0 плюс вклади населення і підприємств до їх запитання і на поточних рахунках;
М2-Мх плюс термінові (поміщені в банках на певний строк) вклади та ощадні банківські вклади;
М3 - М2 плюс облігації державних позик плюс депозитні сертифікати (цінні папери, що засвідчують внесення її власником грошових коштів в банк на певний термін і дають дохід - відсотки);
L - М3 плюс цінні папери (про цінні папери сказано в темі 8).
Про те, як у різних країнах складається структура грошових агрегатів, можна судити за даними статистики в табл. 2.
Грошові агрегати (млрд національної валюти 2002 р.)
Наведені в табл. 2 відомості дозволяють краще зрозуміти справжній стан в агрегатній системі сучасних грошових коштів.
По-перше, цілком очевидно, що агрегат М0 - готівка - у багатьох країнах мають дуже малу частку у всій агрегатної сукупності. Так, питома вага готівки в агрегаті М2 склав: у Великобританії - 2,3%, Німеччини - 5,3%, Канаді - 5,5%, Франції - 7,0%, Італії та США - по 8,7%, Японії - 10,6%. Тільки в Росії частка М0 досягла велику величину - 36,6%. Це про стоятельство пояснюється тим, що через величезну знецінення грошей в 90-х рр.. XX в. населення не прагне до збільшення грошових вкладів в банки, особливо на тривалий термін.
По-друге, в багатьох країнах кількісно переважають такі агрегати, які часто називають «майже гроші». Називають так цілком очевидно з наступної причини: агрегати від М2. М3 до L мають такі елементи, які не можна назвати грошима в первісному їх значенні. До агрегатним грошей відносять, по суті, різні боргові зобов'язання держави і банків.
Після розгляду структури сучасних грошових коштів важливо дати їй оцінку. Для цього буде потрібно виконати таке завдання.
Завдання 2.4. Чи є структура системи грошових агрегатів оптимальної
(найкращою) для розвитку національної економіки?
3. Фальшивомонетництво
Використання грошових агрегатів пов'язане з певною формою ризику, що завдає економічних збитків населенню. Причина такого ризику - фальшивомонетництво.
Фальшивомонетничество - злочинна діяльність з виготовлення та збуту підроблених державних казначейських і банківських квитків, металевих монет, державних цінних паперів та інших цінних паперів, іноземної валюти. Залежно від характеру і ступеня небезпеки даного діяння Кримінальний кодекс РФ передбачає покарання позбавленням волі на строк від п'яти до 15 років з конфіскацією майна або без такої (ст. 186).
Фальшивомонетничество виникло, коли стали виготовляти гроші з благородних та інших металів. Держава завжди виріши-тельно боролося з цим злочином.
У другій половині XX в. масштаби підробки грошей та цінних паперів в усіх розвинених країнах швидко виросли. Це пояснюється тим, що для підробки грошей стали широко застосовуватися сучасні цветокопіровальние пристрої (крапельно-струменеві ксерокси, принтери для ЕОМ). Кожні дев'ять з 10 фальшивих грошових купюр виготовлені за допомогою такої техніки, що дозволяє, немов млинці, «піч» кошти платежу.
Найнебезпечнішими для споживання в Росії зараз вважається тисячерублевих купюра. Меншою популярністю у фальшивомонетників користуються 500 - і 100-рублевки. Ступінь захисту у п'ятитисячний купюр - найвища.
Переважна більшість фальшивої валюти - долари (90% 100-доларових купюр - підроблені). На другому місці за підробкам - євро, на третьому - китайський юань.
Для боротьби з фальшуванням все ширше застосовується система економічних, технологічних, організаційних та інших заходів. До них, зокрема, відносяться такі дії:
підвищується ступінь захисту грошей від підробок (застосовується понад 25 засобів захисту: металографія, водяний знак, вкраплення волокон, опуклість окремих місць та ін.);
банкноти старого зразка періодично замінюються новими з більшим ступенем захисту;
банки, торговельні та інші установи оснащуються спеціальною технікою для виявлення фальшивок;
населенню роз'яснюється, ніж фальшиві гроші відрізняються від справжніх (на підроблених грошових коштах нанесені однакові серії та номери купюр, відсутні водяні знаки, застосовані розмивати барвники, нечітко видно невеликий текст і т.п.).
4. Шляхи руху до електронних грошей
У ХХ-ХХ1 ст. почалося нове рух грошей від паперових агре-гатов до абсолютно нових їх видами.
Перший крок у цьому напрямку - перехід від готівкового до безготівкового грошового обороту. Готівкою вважаються гроші в паперовому вигляді. Безготівкові гроші - це такі грошові кошти, які виступають у формі записів на банківських рахунках. Тоді зберігання і рух грошей відбувається за допомогою зарахування грошей на банківський рахунок та перерахування з рахунку платника на рахунок одержувача, а також зачитав їх взаємних вимог. У розвинутій економіці такий безготівковий розрахунок перевищує половину всього грошового обороту.
Другий крок у розвитку безготівкових розрахунків пов'язаний з появою пластикових грошей. Застосовуються такі види пластикових грошей:
дебетова картка враховує дебет - прибуткову частину банківського рахунку вкладника грошей в банк, куди заносяться всі надходження грошей за цим рахунком. По цій картці отримують готівку в банкоматах (технічних пристроях, призначених для видачі обмеженої суми грошей за платіжною карткою в межах кількості, визначеного для власника картки);
дисконтна картка передбачає певний відсоток зниження ціни товару , послуги на користь постійного їх покупця;
клубна картка - картка, тримачі якої є членами якої організації і користуються додатковими послугами, перевагами;
заправна (або бензинова) картка використовується в основному для розрахунку за автомобільне паливо;
кредитна карта - саме платіжно-розрахунковий документ у вигляді належить певній особі пластикової картки. Картка забезпечена комп'ютерними пристроями, передають запит на оплату товару в розрахунковий центр. Банк надає мапі персональний характер: на неї наносяться розпізнавальний номер, прізвище власника. Йому надається кредит на момент покупки;
дисконтна картка дозволяє провести знижку з ціни то-вару або послуг (у встановленому фірмою відсотку) при оплаті власником картки дорогої покупки.
Третій крок у переході до грошових коштів, найбільш характерним для нової економіки, - це електронні гроші. Дана система безготівкового грошового обороту охоплює банки, підприємства роздрібної торгівлі та побутові послуги. Вона дозволяє людям з віддалених терміналів (пристроїв введення і виведення інформації, віддалених від головного обчислювального центру) посилати в банки (де знаходяться їхні розрахункові рахунки) розпорядження про оплату товарів і послуг. Всі розрахунки здійснюються за допомогою систем зв'язку з застосуванням засобів кодування інформації.
Може наступити такий момент, коли гроші остаточно перестануть існувати у своєму натуральному вигляді і візьмуть електронну форму. Тоді з'являться «електронні гаманці» - кишенькові прилади (схожі з електронними записниками). З їх допомогою будуть вести розрахунки з використанням цифрової валюти.
Рух по шляху до електронних грошей має певні прогресивні результати. Переваги цих грошей полягає в тому, що з їх допомогою можна швидше і зручніше здійснювати грошовий оборот. Можна також виключити можливість крадіжки паперових грошей при практикуемой зараз їх перевезення автомобільним та іншими видами транспорту.
У 2010 р. російські банки розширили застосування пластикових карток для перерахування на них заробітної плати працівників підприємств та установ, а також для заміни всім бажаючим клієнтам ощадних книжок на пластикові картки. Передбачається, що це дозволить різко скоротити звичайні черги за отриманням готівки і за різні платежі.
Разом з тим не виключаються помилки і недоліки, які можуть допускати користувачі електронних грошей.
Звідси випливає користь вирішення наступного завдання практичного характеру.
Завдання 2.5. Які ризики можливі для користувачів електронними грошима?