| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
ВИСНОВОК | ||
|
Банківська система за своєю природою є найважливішою складовою механізму реалізації відтворювальних відносин в економіці. З урахуванням функцій комерційних банків та їх впливу на виробничу сферу, було відзначено, що банківська система і матеріальне виробництво взаємопов'язані і взаємозалежні. Тому ступінь стійкості банківської системи може характеризувати стан національної економки, соціальну сферу суспільства і багато інших аспектів економічного та соціального життя країни. У зв'язку з цим, виявлення основ стійкості банків методологічно передбачає необхідність розкриття змісту економічної стійкості комерційного банку. Аналіз наявних у вітчизняній літературі визначень стійкості господарських і фінансових структур, показав, що економічну стійкість банку необхідно розглядати в значенні рівноважного стану. З урахуванням цього, автором формулюється визначення економічної стійкості комерційного банку як його здатності досягати рівноважного стану в існуючій економічній середовищі і утримувати даний стан протягом відносно тривалого періоду часу в умовах впливу змінюються зовнішніх і внутрішніх факторів. Враховуючи, що найважливішою характеристикою загальноекономічного змісту стійкості будь-якого підприємства, в тому числі і банку, є її структурна многосложность, в роботі були узагальнені структурні складові загальноекономічної стійкості банку, а саме: капітальна, організаційно-структурна, функціональна, ринкова і фінансова стійкість. Було виявлено, що фінансовою стійкістю банку можна управляти шляхом проведення комплексу заходів, спрямованих на зміцнення позиції банку в банківській системі в цілому. Насамперед, це досягається забезпеченням оптимального фінансового стану і виробленням ефективної стратегії розвитку банку. Тому в якості узагальнюючого параметра, в якому синтезовані характеристики і впливу всіх структурних складових загальної економічної стійкості, була визначена фінансова стійкість банку. Відповідно до цього, фінансова стійкість розглядається як спосіб вираження економічної стійкості у відповідних фінансових показниках. Діяльність комерційних банків являє собою комплекс взаємопов'язаних процесів, що залежать від численних і різноманітних факторів, які можна об'єднати в дві групи: Зовнішні фактори (які не залежать від роботи комерційного банку); Внутрішні фактори (що є відображенням ефективності функціонування самого банку). Виходячи з комплексного підходу зовнішні фактори, що визначають стійкість банку, були поділені автором на шість самостійних груп: загальноекономічні, фінансові, політичні, правові, соціально-психологічні та форс-мажорні. У роботі наголошується, що при відносній стабільності соціально-економічної, політичної ситуації та фінансового ринку, відсутності форс-мажорних обставин вирішальну роль у стійкості комерційних банків відіграють внутрішні чинники. Під внутрішніми факторами слід розуміти сукупність факторів, які формуються самими комерційними банками. Виходячи з цього, їх доцільно, на думку автора, поділити на три групи: Організаційні: стратегія банку, рівень управління (менеджменту), кваліфікація кадрів, взаємини з засновниками, внутрішня політика; Технологічні: орієнтація банку на розвиток сучасних банківських технологій, потреби ринку в нових банківських продуктах, використання новітніх комп'ютерних і телекомунікаційних технологій; Фінансово-економічні: обсяг і структура власних коштів, рівень доходів і прибутку, ліквідність, структура джерел надходження коштів та їх ефективного розміщення. Представлений перелік зовнішніх і внутрішніх факторів, здатних вплинути, на стійкість комерційного банку, дуже індивідуальний і залежить від особливостей організації та змісту роботи кожного окремо взятого банку. Між тим, не можна заперечувати, що в сучасних економічних умовах найбільший вплив на стійкість банків надають саме зовнішні чинники, задаючи певні, що не залежать від самих банків параметри їх діяльності. Таким чином, проведене автором дослідження показало, що стійкість комерційного банку являє собою складну загальноекономічну категорію, працюючу тільки в умовах дотримання певних правил, що вимагає постійного спостереження з боку банків. Тому в даний час важливою умовою існування будь-якого банку є необхідність оцінки його фінансової стійкості з урахуванням всіх перерахованих факторів. Для оцінки фінансової стійкості комерційного банку були встановлені показники, що характеризують його стійкість. До них віднесені наступні: достатність капіталу, якість активів, якість пасивів, ліквідність, прибутковість. Важливою теоретичної складової запропонованої в роботі методики оцінки стійкості банку стало обгрунтування критеріїв фінансово стійкого банку в умовах впливу змінюються зовнішніх і внутрішніх факторів. У роботі був проведений аналіз стану комерційних банків Тюменської області за період 2000-2001 рр.. Масив аналізу сформований по 32 чинним комерційним банкам Тюменської області. Проведений аналіз показав, що банки Тюменського регіону на сьогоднішній день відносно стійкі. У комерційних банків є значні резерви зростання стійкості, для використання яких необхідно в найближчі терміни вирішити проблеми, що перешкоджають подальшому розвитку і поліпшенню їх діяльності. Зокрема, це низька капіталізація банків, слабка інвестиційна активність, експансія московських банків та ін Враховуючи проблеми, з якими стикаються в даний час регіональні комерційні банки, в роботі були обгрунтовані і систематизовані шляхи забезпечення стійкості комерційних банків за такими напрямками: Підвищення капіталізації банків; Створення умов для взаємодії банків з реальним сектором економіки; Активізація інвестиційної діяльності банків ; Взаємодія регіональних банків з органами виконавчої влади; Формування конкурентного банківського середовища. Капіталізація банківської системи Росії є сьогодні однією з основних проблем. Для підвищення ролі регіональної банківської системи у соціально-економічному розвитку територій необхідно забезпечити збільшення капіталів комерційних банків. У цьому є важливим створення умов для збільшення власних коштів регіональних банків. Для цього необхідно: стимулювати накопичення приросту банківського капіталу економічними методами, включаючи податкові пільги; використовувати механізм державного впливу (наприклад, через Банк Росії або АРКО) на ріст капіталу банків через надання ряду великих банків субординованих кредитів; сприяти збільшенню капіталів банків на основі злиття і приєднання шляхом вдосконалення нормативного матеріалу ЦБ РФ, що регулює укрупнення банків. Рішення проблем рекапіталізації регіональних банків можливе за умови спільних, скоординованих дій самих комерційних банків, законодавчої і виконавчої влади та Центрального банку в особі територіальних управлінь. У проведеному дослідженні підкреслюється, що в умовах нестабільною і нестійкою банківської системи, основна увага повинна приділятися не тільки збільшенню капіталу, а й зміцненню зв'язку регіональних банків з реальним сектором економіки і, відповідно, вдосконалення законодавчої бази кредитних відносин. Нерозвиненість законодавства в області кредитування та відповідальності за повернення кредитів разом з низькою кредитоспроможністю клієнтів робить кредитування реального сектора досить ризикованим бізнесом. У цих цілях необхідно: -приймати в регіонах програми або концепції розвитку промисловості і контролювати їх здійснення; прийняти Федеральний закон «Про банківський кредит», регулюючий питання банківського кредитування , що підвищить продуктивне вплив кредиту; відновити цільовий характер видаваних підприємствам кредитів безпосередньо з позикових рахунків для фінансування виробничої діяльності; змінити в законодавчому порядку діючу черговість платежів при нестачі коштів на розрахунковому рахунку. В даний час комерційні банки погашають видані кредити в останню (шосту) черга, незважаючи на те, що мова йде про повернення залучених банком коштів. Внести ряд змін до нормативних актів різного рівня, що регулюють заставні правовідносини. Зокрема, вважаємо, що треба спростити процедуру реєстрації застави та його вилучення у недобросовісних позичальників. Потребує поліпшення процедура розгляду вимог банків в арбітражних судах, у виконавчому провадженні. Створити в країні незалежні «кредитні бюро», функцією яких стало б розкриття інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед банками; розширити короткострокове рефінансування банків, що кредитують стратегічно важливі підприємства регіонів, із застосуванням механізму, заснованого на Положенні Банку Росії від 03.10.2000 року № 122-П. На додаток можна запропонувати розширити практику рефінансування комерційних банків з боку ЦБ РФ через системи обліку та переобліку векселів підприємств; стимулювати об'єднання кредитних ресурсів у формі надання синдикованих кредитів, що дозволить знижувати ризики шляхом їх розподілу. Для цього необхідно прийняття Банком Росії Положення «Про синдикованого кредитування». В цілому, запропоновані заходи могли б сприяти зниженню кредитних ризиків і стимулювання розвитку кредитних відносин банків з промисловими підприємствами. Причому пропоновані умови не є пільгами, що ставлять кредитні організації в нерівне становище, а являють собою необхідну передумову активізації їх діяльності з кредитування реального сектора економіки. переозброєння та модернізації виробництва, здійсненню структурних зрушень в номенклатурі продукції, що випускається. З метою підвищення інвестиційної активності банків необхідно: розробляти і приймати закони на регіональному рівні, які могли б передбачати пільги з податків і зборів на певний законом період для комерційних банків, що інвестують кошти на розвиток регіону; контроль за використанням інвестицій; гарантії незмінності прийнятого економічного курсу. Прийняти Федеральний закон «Про гарантування вкладів громадян в банках», що сприятиме створенню стійкої ресурсної бази банків, і, відповідно, активізації їх інвестиційної діяльності. Створити з боку ЦБ РФ пільговий режим для банків, що надають інвестиційні кредити шляхом дозволу їм використовувати частину обов'язкових резервів для поповнення своїх коштів. Вжити заходів щодо стимулювання діяльності інвестиційних банків. Зокрема, дані банки могли б претендувати на статус уповноважених банків регіональних адміністрацій, через які надаються кошти з територіальних бюджетів на інвестиційні цілі. Подібна міра сприяла б розвитку спільного федерально-регіонального фінансування інвестиційних процесів. З метою розвитку інвестиційних процесів істотним видається створення Уральського банку розвитку для обслуговування областей Уральського регіону. Хотілося б відзначити, що робота з формування стабільної банківської системи повинна проводитися за участю не тільки банківської спільноти, а й виконавчих і законодавчих властей. Така інтеграція інститутів дозволить звести до мінімуму дію політичних чинників, які чинять негативний вплив на стійкість і подальший розвиток комерційних банків. Прозорість економічного і політичного курсу дозволить підвищити у банківського співтовариства впевненість у незмінності економічних перетворень і знизить рівень невизначеності. Успішний економічний розвиток регіонів, безсумнівно, залежить від налагодження ефективної системи взаємодії між владою і банками на регіональному рівні. Адміністрації регіонів повинні підходити до комерційних банків як до найважливішої частини економіки регіону, допомагати у вирішенні їхніх проблем. Найважливішу роль в діяльності регіональних банків має відігравати їх взаємодія з територіальними управліннями ЦБ РФ. Координація діяльності регіональних комерційних банків з місцевими виконавчими органами влади, територіальними установами ЦБ РФ сприятиме розвитку економіки регіонів і, відповідно, збереження і підвищення стійкості регіональної банківської сфери. Всі запропоновані в представленому дослідженні заходи щодо підвищення стабільності регіональної банківської системи не будуть мати успіху без визначення ролі місцевих банків в економіці регіону. Проблеми стійкості регіональних банків - це, перш за все, проблеми, зумовлені соціально-економічними особливостями території і ступенем участі філій великих московських банків у банківській системі області. Тому гостро стоїть проблема формування конкурентного середовища в банківській справі. Тим більше, що необхідність підтримання конкуренції в банківській сфері назріла давно. Тому потрібен закон «Про конкуренцію в банківську діяльність», що встановлює основні правила формування ринкового середовища в банківській сфері. Це має протидіяти всім прийомам недобросовісної конкуренції, а саме, використанню політичного впливу, можливості доступу до влади для лобіювання власних інтересів, перехопленню контролю за допомогою держави над фінансовими потоками найбільших підприємств, використання бюджетних ресурсів, що дозволяють проводити політику демпінгу в регіонах. З метою підвищення ролі місцевих банків в економіці регіону, створення банківської конкурентного середовища автором запропоновано розглянути і вирішити наступні принципові питання: Прийняти за основу пріоритети системи фінансово-економічного федералізму, рівних фінансово-економічних можливостей для банків центру і регіонів. Забезпечити рівноправну конкуренцію, ринкову дисципліну, дотримання всіма учасниками принципів добросовісної конкуренції, максимально можливого розкриття інформації суб'єктами економіки, в тому числі банками. Сформувати державну політику розвитку регіональних комерційних банків. В цілому, пропонована система заходів з підтримки стійкого стану регіональних комерційних банків і своєчасної нейтралізації і запобігання розвитку дестабілізуючих тенденцій спрямована на створення передумов економічної стійкості регіонів і, отже, стабільного та сталого розвитку банківської системи Росії. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||