| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.1. Класифікація банківських кредитів | ||
|
призначенням (цілі кредиту); сфері використання; термінами користування; забезпеченню; способом видачі та погашення; видами відсоткових ставок. За призначенням банківські кредити можуть бути розділені на наступні групи: промислові, сільськогосподарські, торгові, інвестиційні, споживчі, іпотечні. Промислові позики надаються підприємствам та організаціям на розвиток виробництва, на покриття витрат з купівлі матеріалів і т.п. Сільськогосподарські позики надаються фермерам, селянським господарствам з метою сприяння їх діяльності з обробки землі, збору врожаю і т.п. Споживчі позики надаються фізичним особам на покриття невідкладних потреб, ремонт і купівлю квартир, будинків тощо Іпотечні позики видаються під заставу нерухомості з метою будівництва, придбання або реконструкції житла. Залежно від сфери використання банківські кредити можуть бути двох видів: позики для фінансування основного або оборотного капіталу. У свою чергу, кредити в оборотний капітал поділяють на кредити в сферу виробництва і в сферу обігу. На сучасному етапі розвитку російської економіки найбільш прибутковими і, як наслідок, найбільш поширеними є кредити, спрямовані у сферу обігу. За строками користування банківські кредити бувають Онкольні (до запитання) і строковими. Онкольні позики підлягають поверненню в фіксований термін після надходження офіційного повідомлення від кредитора. В даний час подібні кредити практично не використовуються в Росії, оскільки вимагають стабільних умов на ринку позикових капіталів. Термінові кредити прийнято ділити на короткострокові, середньострокові і довгострокові. У сучасному банківській справі переважно використовуються короткострокові кредити. Забезпечені позики є основним різновидом сучас-ного банківського кредиту. Залежно від виду забезпечення їх прийнято поділяти на заставні, гарантовані та застрахований-ні. Подібна класифікація банківських кредитів використовується більше в теорії банківської справи, ніж на практиці. У практичній діяльності російських банків прийнято поділ банківських кредитів в залежності не від виду, а від якості забезпечення. У зв'язку з цим прийнято виділення забезпечених, недостатньо забезпечених і незабезпечених кредитів. Забезпечена позичка - позичка, має забезпечення у вигляді застави в тих випадках, коли заставу одночасно відповідає таким вимогам: його реальна (ринкова) вартість достатня для компенсації банку основної суми боргу за позикою, всіх відсотків відповідно до договору, а також можливих витрат, пов'язаних з реалізацією заставних прав; вся юридична документація щодо заставних прав банку оформляється таким чином, що час, необхідний для реалізації застави, не перевищує 150 днів з дня, коли реалізація заставних прав стає для банку необхідною. До категорії забезпечених позик відносять позички, видані під поручительство Уряду Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації, гарантію Банку Росії. Недостатньо забезпечена позичка - позичка, має забезпечення у вигляді застави, котрий відповідає хоча б одній з вимог, пред'являється до заставного забезпечення по забезпеченої позикою. Незабезпечена позика - позика, яка не має забезпечення або име-ющая забезпечення у вигляді застави, що не відповідає вимогам, що пред'являються до заставного забезпечення по забезпечених позиках. За способом видачі банківські кредити можуть бути поділені на кредити, що носять компенсаційний і платіжний характер. Ком-компенсаційних кредит передбачає направлення позичкових коштів на розрахунковий рахунок позичальника з метою відшкодування вчинені ним раніше витрат. Сутність платіжного кредиту полягає в тому, що позичальник в міру: необхідності надає банку надходять до нього рас парному-платіжні документи та позичкові кошти надходять безпосередньо на оплату цих документів. За видами процентних ставок банківські кредити можна поділити на кредити з фіксованою або плаваючою процентною ставкою. Позики з фіксованою процентною ставкою передбачають встановлення на весь період кредитування певної величини процентної ставки без права її перегляду. В даному випадку позичальник бере на себе зобов'язання сплатити відсотки за незмінною узгодженої ставкою незалежно від змін на ринку капіталів. У російській практиці банківського кредитування переважно використовуються фіксовані процентні ставки. Кредитування з плаваючою процентною ставкою припускає використання процентної ставки, розмір якої періодично переглядається. У даному випадку процентна ставка складається з двох складових частин: основної ставки, що змінюється залежно від кон'юнктури ринку, і надбавки, що є фіксованою величиною і визначається за домовленістю ставок. За розмірами прийнято поділ банківських позик на дрібні, середні і великі. У банківській практиці не існує єдиного підходу до класифікації кредитів поданою ознакою. У Росії великим вважається кредит одному позичальнику, що перевищує 5% величини капіталу банку. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||