| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.3.1. Розгляд кредитної заявки і співбесіду з клієнтом | ||
|
мета кредиту, з короткою характеристикою підприємства і можливим економічним ефектом в результаті використання кредиту; сума кредиту; термін використання; передбачене забезпечення; прийнятна для підприємства процентна ставка. Банк вимагає, щоб до кредитної заявці було докладено необхідні документи і фінансові звіти, службовці обгрунтуванням прохання про кредит і пояснюють причини звернення в банк. Ці документи - необхідна складова частина заявки. Їх ретельний аналіз проводиться на наступних етапах, після того як представник банку проведе попереднє інтерв'ю з заявником і зробить висновок про перспективність угоди. До складу пакету супровідних документів, що подаються в банк разом із заявкою, входять наступні: техніко-економічне обгрунтування потреби в кредиті з розрахунками планованих витрат і очікуваних надходжень від реалізації -ції продукції (ТЕО); фінансовий звіт, що включає баланс і звіт про прибутки і збитки, річні і на останні звітні дати з відмітками ДПІ про їх прийняття. Баланс показує структуру активів, зобов'язань і капіталу компанії. Звіт про прибутки і збитки дає докладні відомості про доходи та витрати компанії, чистого прибутку, її розподілі; звіт про рух касових надходжень, заснований на зіставленні балансів компанії на дві дати і дозволяє визначити зміни різних статей і рух фондів. Звіт дає картину використання ресурсів, часу вивільнення фондів і утворення дефіциту касових надходжень; внутрішні фінансові звіти, що характеризують більш детально фінансове положення компанії, зміна її потреби в ресурсах протягом року; внутрішні управлінські звіти. Зіставлення балансу вимагає багато часу. Банку можуть знадобитися дані оперативного обліку, які містяться в записках і звітах, підготовлених для керівництва компанії. Ці документи стосуються операцій та інвестицій, зміни дебіторської і кредиторської заборгованості, продажів, величини запасів; | прогноз фінансування, який містить оцінки майбутніх доходів, витрат, витрат на виробництво продукції, дебіторської заборгованості, оборотності запасів, потреби в готівці, капіталовкладень. Є два види прогнозу: оцінний баланс і касовий бюджет. Перший включає прогнозний варіант балансових рахунків і рахунок прибутків і збитків на майбутній період, другий прогнозує надходження і витрачання готівки; бізнес-плани. Багато кредитні заявки пов'язані з фінансу-рованием початківців підприємств, які ще не мають фінансових звітів та іншої документації. У цьому випадку представляється докладний бізнес-план, який повинен містити відомості про цілі проекту, методи ведення операцій; зобов'язання щодо забезпечення своєчасного повернення кредиту (гарантії, поручительства, страхові поліси, цінні папери); »довідки, акти податкових органів, пенсійного фонду та інших позабюджетних фондів для оцінки можливих штрафів та стану бухгалтерського обліку . Для клієнтів-позичальників, що мають розрахункові рахунки в інших банках, до зазначеного вище переліку необхідно подати нотаріально завірені: статут, свідоцтво про реєстрацію, установчий договір, протокол зборів засновників, картки із зразками підписів розпорядників рахунку та відбитком печатки. Заявка на отримання кредиту надходить до відповідного кредитному працівнику і протягом одного-двох днів повинна бути розглянута їм на предмет прийняття її або відмови. Процедура розгляду заявки різна для постійних і нових клієнтів, для клієнтів, що користуються довірою банку і не володіють їм, що мають досвід господарської діяльності і для нових, знову початківців організацій. Віднесення потенційних позичальників до тієї чи іншої групи залежить від наявної інформації про клієнта, об'єктивної та розумної обережності банку у виборі клієнта. Видача кредиту без попередньої перевірки не допускається незалежно від значимості господарських органів, від повноважень посадових осіб, інтересів і очікуваного ефекту (доходу). Так як банк оперує в основному позиковими капіталами, значна частина яких може бути затребувана власниками (вкладниками) в короткі терміни, то, розглядаючи заявку на отримання кредиту, банк повинен враховувати перспективу погашення зобов'язань перед вкладниками. Тому перед тим як видати кредит, необхідно оцінити пов'язаний з ним ризик і в першу чергу - ймовірність непогашення позики в строк. Збереження основної суми боргу - таким є один з головних принципів, який завжди повинен дотримуватися при проведенні банком кредитних операцій. Якщо в ході попереднього обстеження банк не отримає задовільної відповіді на ключові питання, пов'язані з видачею позики, заявку слід беззастережно відкинути. При цьому необхідно пояснити заявнику причини, по яких кредит не може бути наданий. Ні наявність солідного забезпечення, ні які-чи-бо інші позитивні фактори не зможуть запобігти кризову ситуацію, якщо позика в основі своїй не є обгрунтованою. Найчастіше експерти нехтують аналізом багатьох факторів кре-дітно заявки, зосереджуючи свою увагу на забезпеченості кредиту. Безсумнівно, наявність застави або якого-небудь іншого забезпечення значно зменшує ризик кредиту і спрощує процедуру прийняття рішення про кредитування, але обмежувати аналіз заявки тільки наявністю забезпечення неправильно. Після розгляду заявки і перед проведенням переговорів з позичальником відповідальний працівник банку заздалегідь знайомиться з представленими йому довідковими, юридичними і фінансовими документами, що підтверджують і характеризують: юридичний статус і правомочність , повноваження керівних органів; фінансове становище клієнта; мета і призначення позички, реальність її виконання; джерела погашення; способи гарантування; »наявність боргів перед іншими кредиторами. Співбесіда дає можливість позичальникові особисто обгрунтувати необхідність кредиту, а працівнику банку - оцінити характер і щирість його намірів. При співбесіді слід не тільки з'ясувати ключові питання з приводу позики (питання про клієнта і його Компанії з приводу прохання про кредит, про погашення кредиту, про забезпечення позики, про зв'язки клієнта з іншими банками і т.д.), але й оцінити особистість клієнта , зосередивши увагу на таких якостях, як порядність, чесність і професійні здібності. Якщо клієнт недостатньо переконливий у вказівці мети і реальності її досягнення або виникають сумніви в його порядності у виконанні умов договору, ці обставини мають бути враховані як сильний негативний фактор при розгляді кредитної заявки. Розглядаючи кредитну заявку по суті, банк може відмовити в кредиті з наступних причин: | якщо цілі і засоби її досягнення, зазначені в кредитній заявці, розходяться з основними принципами кредитної політики банку; якщо частка ссудозаемщика-власника в загальному капіталі його підприємства незначна; якщо немає впевненості в доцільності видачі кредиту; якщо є сумніви з приводу особистостей, що беруть участь в кредитній угоді. У цьому випадку заявка підшивається в окрему справу за заявками, які не одержали схвалення. Ведення банківського бізнесу та ділова етика вимагають важливого, аргументованого відмови. Якщо ж банк за підсумками розгляду кредитної заявки і попереднього інтерв'ю вирішує продовжити роботу з клієнтом, то настає наступний етап - етап визначення кредитоспроможності позичальника. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||