| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.4. ОСОБЛИВОСТІ СУЧАСНОЇ СИСТЕМИ КРЕДИТУВАННЯ | ||
|
У сучасних умовах особливого значення набувають принципи раціонального кредитування, що вимагають надійної оцінки не тільки об'єкта, суб'єкта та якості забезпечення, але і рівня маржі, прибутковості кредитних операцій, зниження ризику. Важливим стає і дотримання технології кредитування, правил видачі та погашення позик, поточного спостереження та аналізу кредитних операцій. Банки, будучи по суті комерційними підприємствами, накладають комерційний характер і на всю систему їх діяльності з кредитування. Перш за все, виходячи з принципу прибутковості банківського господарства, банківські позики є платними. Але справа не тільки в цьому. Банки як торгові підприємства торгують насамперед своїми ресурсами, розміщуючи їх в кредитні операції. Саме тому в нормальному (безкризовому, безінфляційні) господарстві для банків, що виступають насамперед як великі кредитні інститути, дохід від кредитної діяльності є основним. У прибутку американських банків на доходи від кредитних операцій припадає переважна частина - понад 60%. Розмір кредитного продукту банку залежить не тільки від обсягу його власних коштів, а й від залучених ресурсів. У сучасній ринковій системі торгувати великим обсягом коштів можна лише тоді, коли банк додатково залучив кошти своїх клієнтів. Оскільки банк залучає ресурси не для себе, а для інших, то виявляється, що обсяг кредитного продукту стає тим вище, чим більше маса акумульованих ним на засадах повернення грошових коштів. Суттєвою ознакою сучасної системи кредитування є її договірна основа. У порівнянні з колишньою системою декларація про це не здається настільки примітивним і елементарним моментом. На одному з відомих витків історії розподільного грошового господарства договору банків з клієнтами дійсно з'явилися. На жаль, однак, вони носили формальний характер, їх економічна значимість виявлялася слабо. Тільки тоді, коли виникли комерційні стимули, коли і банк, і його клієнти відчули наслідки порушення угоди між ними, кредитний договір стає тією силою, яка зміцнює відповідальність як кредитора, так і позичальника. При всій своїй прибутковості кредитна операція в умовах економічної кризи, спаду виробництва, банкрутства підприємств є найбільш ризикованою. У сучасних умовах затримка повернення позик клієнтами банку стає досить частим явищем. До початку 1999 прострочена заборгованість за банківськими кредитами становила 11,1% за всіма кредитами, наданими господарству, населенню та іншим кредитним інститутам. Терміни кредитування, як ми бачимо, істотно скоротилися. Специфіка сучасної практики кредитування полягає, однак, у тому, що російські банки в ряді випадків не мають єдиної методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Старі банківські інструкції, які регламентують кредитні операції і зорієнтовані на розподільну систему, виявилися неприйнятними для умов ринку. Ситуація така, що кожен комерційний банк тому, виходячи зі свого досвіду, виробляє свої підходи, свою систему кредитування, хоча цілком очевидно, що є непорушні загальні організаційні засади, що відображають міжнародний та вітчизняний досвід і дозволяють банкам істотно впорядкувати свої кредитні відносини з клієнтом, поліпшити зворотність позичок. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||