| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
11.4. ОРГАНІЗАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ (КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ) | ||
|
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші. На відміну від російського трактування споживчі ССУ-ди в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг. Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. За напрямками використання (об'єктами кредитування! в Росії споживчі позики поділяють на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла ; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються позики на будів-ництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, покупку корів і телиць, господарське обзаведення окремим категоріям громадян. По суб'єктам кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника) розрізняють: банківські споживчі позики; позики, що надаються населенню торговими організаціями; споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); особисті або приватні споживчі позики, надані приватними особами; споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють. По термінах кредитування споживчі позики поділяють на: короткострокові (строком від 1 дня до 1 року); середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років); довгострокові (терміном понад 3-5 років). В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 року). Короткострокову позику можна оформити на певний термін (в межах року) або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, і банк може вимагати її погашення в будь-який час. При наданні позички до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в які вкладено позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін. За способом надання споживчі позики ділять на цільові та нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.). По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Головна причина, по якої банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які служать забезпеченням банківської позики. За методом погашення розрізняють позички, що погашаються одноразово і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою та відсотків здійснюється одноразово. Прикладом таких позичок можуть служити так звані бриджинг-позики, які видаються для покупки нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника. Позики з розстрочкою платежу включають : позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється (зростає або знижується) залежно від певних факторів, наприклад, у міру наближення дати остаточного погашення позики або завершення кредитного договору позички з нерівномірним неперіодичним погашенням). При видачі позички з рас-срочка платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списуються частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплату боргу. Для банку також вигідніше, щоб позичка погашалася періодично протягом всього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність. За методом стягування відсотків позики класифікують таким чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього строку користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком). Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою. За характером кругообігу коштів позики ділять на разові і поновлювані (револьверні, ролловерние). До групи револьверних кредитів, як правило, включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Кредитні лінії цо рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці , але використовуються аналогічно кредитами за кредитними картками. Клієнти можуть виписувати чеки на суми, що перевищують залишок коштів на рахунку (чековий кредит), але сплачують при цьому відсотки банку за користування овердрафтом. Як приклад можна привести практику США, де всі споживчі позики ділять на три групи: позики з розстрочкою платежу; револьверні та позички без розстрочки платежу. Кредит з розстрочкою платежу передбачає періодичне погашення позики і відсотків. У більшості випадків позичальник отримує такий кредит для покупки товарів або покриття інших витрат і зобов'язується погашати кредит щомісяця рівними частками. Кредити, надані за кредитними картками, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, тому що по них також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі . Од-нако вони мають ряд відмінних особливостей, що дозволяє виділити їх в окрему групу споживчих кредитів. Терміни погашення позик з розстрочкою платежу в США зазвичай складають від 2 до 5 років. Розміри позик варіюються у великих діапазонах. Такі кредити нерідко надаються на невеликі суми, але в той же час об'єктами кредитування за ним можуть бути автомобіль, яхта, літак і інші великі покупки вартістю понад 100 тис. дол На відміну від револьверних кредитів більшість позик з розстрочкою платежу є забезпеченими. Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду. В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак. Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про рас -пространения подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит. У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак загальновідомо, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу. Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником. З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять кілька більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок? По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів: а) аналіз кредито-спроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки; б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпечення за позикою нерідко носить формальний характер. По-друге, макроекономічна ситуація в країні (особливо після фінансово-банківської кризи 1998 р.) також негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку. Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових і інш.), оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д.) дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д. Кредитування фізичних осіб в Росії в сучасних умовах здійснюють головним образом ощадні та іпотечні банки. Основними видами надаваних позик є довгострокові і короткострокові. Довгострокові позички здебільшого носять інвестиційний характер і пов'язані із задоволенням потреб населення в житловому будівництві та господарському обзаведенні. Ощадний банк РФ надає довгострокові кредити на: - будівництво садових будиночків і благоустрій садових ділянок в садівничих товариствах строком до 5 років. Позика повинна бути використана позичальником протягом термінів освоєння земельної ділянки. Разом з тим ці терміни не повинні перевищувати 2 років з дня отримання позики в банку. Після закінчення встановленого терміну використання позики позичальник зобов'язаний подати в банк звіт про цільове використання коштів. У тому випадку, якщо позичка була витрачена позичальником повністю, керівник банку має право на підставі особистої заяви позичальника продовжити йому термін використання кредиту до 1 року додатково. У разі непред ставлю-ня звіту у встановлений термін банк має право стягнути видану позичку достроково зі сплатою підвищеного відсотка. Відсотки за користування позичкою нараховуються і стягуються у встановленому порядку. Відсотки, нараховані за перший період з дня видачі позики, сплачуються одночасно з першим платежем за позикою, а за наступні періоди - з черговими платежами по залишках самої позики. В даний час кредити на будівництво садових будиночків приватним особам мають право надавати також господарські організації і підприємства, оформивши в банку кредит на загальну суму на ім'я юридичної особи. Поручительства та інших документів (крім довідки з садівничого товариства) в цьому випадку не потрібно, так як саме підприємство (організація) несе відповідальність за своїх ощадно-позичальників, тобто є гарантом погашення позики та сплати відсотків за нею. При цьому кожен позичальник оформляє особисте зобов'язання на ім'я підприємства (організації), а останнє - термінове зобов'язання на загальну суму отриманого кредиту. В результаті за-ні позичальники для банку стає юридична особа. Не потрібні також індивідуальні звіти позичальників, оскільки юридична особа представляє в банк зведений звіт про використання коштів; капітальний ремонт будинку в сільській місцевості в розмірі до 75% від вартості робіт з капітального ремонту будинку з урахуванням середньомісячного заробітку ссудозаемщика (видається з розрахунку забезпечення щоквартального погашення позики в сумі не більше 90% середньомісячного заробітку позичальника). Умови погашення позики і сплата відсотків аналогічні попередньому випадку; купівлю будинку в сільській місцевості для сезонного проживання на строк до 5років врозмірі балансової (залишкової) вартості будови. Погашення кредиту починається з наступного після отримання коштів кварталу; будівництво та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків для постійного проживання в розмірі до 75% кошторисної вартості або переліку робіт з ремонту будинку на строк до 5 років. При цьому кредит на будівництво видається спочатку в розмірі 30% від загальної його суми, а кредит на ремонт та благоустрій - у розмірі 50%; кредит членам житлово-будівельних кооперативів надається на термін до 5 років у розмірі до 75% початкового вступного внеску. Погашення такого кредиту починається з наступного після отримання позики кварталу; кредит на купівлю великої рогатої худоби або її молодняка видається на термін до 3 років; кредит на будівництво надвірних будівель можна отримати на термін до 3 років; кредит фермерським господарствам (сума обмовляється в кредитному договорі), термін погашення від 3 до 15 років залежно від об'єкта кредитування. Наприклад, Московський обласний банк Ощадбанку Росії пропонував населенню в 2000 р. наступні послуги з кредитування: кредити на придбання об'єктів нерухомості в рамках президентської програми "Державні житлові сертифікати"; кредити на невідкладні потреби на строк до 5 років (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, при-набуття туристських і санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру); кредити під заставу коштовних паперів на строк до 6 місяців. Банк надає кредити тільки громадянам Російської Федерації. За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань Позичальником. Як забезпечення Банк приймає: поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу; поручительства платоспроможних підприємств і. організацій - клієнтів Банку; передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери (ощадні сертифікати Ощадбанку Росії на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, облігації державної ощадної позики, облігації внутрішньої державної валютної позики); передаються у заставу юридичною особою ліквідні цінні папери (цінні папери Ощадбанку Росії, державні цінні папери); передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно. Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та представленого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами. Максимальний розмір кредиту не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії. Для позичальників і поручителів встановлюється віковий ценз: від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. При наданні кредитів на суму, що не перевищує 100 дол США (або рублевий еквівалент 100 дол США), або на строк, що не перевищує 2 місяців, максимальне обмеження за віком не встановлюється. Порука приймається від громадян віком від 18 до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років. Іпотечний кредит. В останні роки російські комерційні банки почали активно кредитувати клієнтів під заставу нерухомості - квартир, будинків, дач, земельних ділянок, гаражів і т.д. Основою для розвитку нової для російських банків сфери банківського обслуговування приватних осіб стало прийняття Закону РФ "Про заставу". Проте в даний час існує ряд проблем формування цивілізованого ринку нерухомості в Росії. Це, по-перше, відсутність реально працюючих механізмів застави, по-друге, відсутність єдиної комп'ютерної служби реєстрації об'єктів нерухомості та угод з ними, по-третє, податкова політика держави не враховує повною мірою виправданості пільгового режиму для суб'єктів ринку нерухомості; в- четвертих, навчання нових фахівців, що працюють у цій сфері, тільки почалося. Умови та порядок кредитування клієнтів під заставу нерухомості різні в різних комерційних банках, але є і загальні риси. Застава нерухомого майна (іпотека) встановлюється на підставі договору між заставодавцем і заставодержателем. Договір про іпотеку полягає у вигляді заставної, яка повинна бути нотаріально посвідчена і підлягає державній реєстрації. Так, іпотека житлового будинку (квартири) допускається для забезпечення погашення позики, наданої на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт житлового будинку (квартири), якщо громадянин - його власник і члени його сім'ї проживають в іншому житловому будинку (квартирі) і мають там достатню в відповідно до встановлених норм житлової площі житлове приміщення. Житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири), не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на правах власності. Заставоутримувачами житлового будинку (квартири) можуть бути лише банки та інші кредитні установи, що мають спеціальну ліцензію. Продаж закладеного будинку (квартири) па публічних торгах не є підставою для виселення покупцем що в цьому житловому будинку заставодавця та членів його сім'ї. Між власником, який набув житловий будинок (квартиру), і які мешкають в ньому особами укладається договір оренди житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості. Дача, садовий будиночок та інші будівлі, не призначені для постійного проживання, можуть бути предметом застави на загальних підставах. У подібних випадках кредитний договір доповнюється договором застави. Житловий кредит. Указ Президента Росії "Про житлові кредити" від 10 червня 1994 р. № 1180 підтвердив, що громадяни Росії, які потребують поліпшення житлових умов, отримують безоплатні субсидії на будівництво або придбання житла відповідно до Положення "Про надання громадянам Російської Федерації, які потребують поліпшення житлових умов, безоплатної субсидії на будівництво і придбання житла ", затвердженим Постановою Уряду РФ від 03.08.1996 р. № 937. Положення про житлові кредити, затверджене Указом Президента Росії від 10 червня 1994 р., розроблено відповідно до Указу Президента Росії від 24декабря 1993р. № 2281 "Оразработке та впровадженні внебюджетнихформ інвестування житлової сфери". Дане положення встановило порядок надання банками на території Росії юридичним і фізичним особам кредитів на будівництво (реконструкцію) житла, облаштування земельних ділянок, а також на придбання житла за умови застави нерухомого майна (іпотека) . Розміри позик повинні становити від 5 до 70% вартості квартири (залежно від сукупного річного доходу сім'ї та терміну очікування муніципального житла). Виділяти кошти запропоновано міністерствам і відомствам, місцевим органам виконавчої влади, підприємствам і організаціям з власних фондів. В даний час комерційні банки Росії можуть надавати три види житлових кредитів: короткостроковий або довгостроковий кредит, наданий позичальникам на придбання та облаштування землі під майбутнє житлове будівництво (земельний кредит); короткостроковий кредит на будівництво (реконструкцію) житла, що надається для фінансування будівельних робіт (будівельний кредит); довгостроковий кредит для придбання житла (кредит на придбання житла). Основними документами, що визначають взаємини банку і позичальника при наданні позички, є кредитний договір і договір про заставу (про іпотеку). У кредитному договорі визначаються: мета отримання позички, термін і розміри кредиту, порядок видачі та погашення позики, інструмент кредитування (процентна ставка, умови і періодичність її зміни); забезпечення кредитного зобов'язання, умови страхування позички, санкції за нецільове використання та несвоєчасне повернення позики, розміри і порядок сплати штрафів, порядок розірвання договору, інші умови за згодою кредитора і позичальника. Конкретні умови житлового кредитування встановлюються банком за погодженням з позичальником. При цьому можливе використання плаваючої процентної ставки, індексування суми основного боргу, відстрочка платежів позичальника. Залежно від виду кредиту в договорі про заставу (іпотеку) визначається форма, розмір і порядок заставного забезпечення кредиту. Предметом застави можуть бути; земельну ділянку під будівництво, є власністю позичальника, або інші майнові права на цю ділянку; готове житло або незавершене будівництво; інші види майна та майнових прав. В якості гарантії (поручительства) погашення наданих банками житлових кредитів для фізичних осіб передбачається використання поручительств одного чи більше громадян, страхової компанії та інших юридичних осіб. Закладене майно підлягає страхуванню заставодавцем від ризиків втрати і пошкодження. Аналіз сучасної банківської практики показує, що найбільшого поширення набули короткострокові позики громадянам під заставу цінних паперів і на невідкладні потреби. Кредит під заставу цінних паперів видається під заставу облігацій, акцій та інших цінних паперів, що реалізуються через установи банку та котируються на фондових біржах. Наприклад, Ощадний банк - Росії надає подібного роду позики в розмірі не більше 50% вартості цінних паперів на строк до 6 місяців. Позичальник сплачує банку одноразово певний відсоток від суми кредиту. У разі виникнення тимчасових фінансових труднощів у позичальника банк може за його заявою продовжити термін позики ще на 6 місяців. Закладені папери приймаються банком на зберігання. Видача їх позичальнику проводиться тільки після повного погашення заборгованості за позикою. Якщо позичальник не.погашает позику в строк, банк має право реалізувати прийняті в заставу цінні папери. При оформленні видачі позики під заставу цінних паперів поруки не потрібна, оскільки самі папери виступають в якості забезпечення повернення позички. В даний час споживчі позики надаються індивідуальним позичальникам різними комерційними банками. Тому умови надання позик нерідко значно відрізняються від практики Ощадного банку Росії. Разом з тим існуюча практика кредитування індивідуальних клієнтів в цілому має ряд загальних особливостей. Так, до основних чинників, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична ситуація, рівень офіційної облікової ставки ЦБ РФ, інфляційні очікування населення, стабільність грошової одиниці - рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позикових капіталів і інш.) і мік-роекономіческіе фактори, що діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т. д.). Ці та багато інших чинників беруться до уваги банком при визначенні термінів кредитування і рівня стягуються процентних ставок. У зарубіжній банківській практиці широке поширення отримали позики по кредитних картах з окремих позичкових рахунків у банках; позички у формі овердрафту по поточному рахунку клієнта; позики з індивідуальними умовами; позички на освіту дітей, позички студентам та ін Процес кредитування населення включає кілька етапів. Спочатку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто право-способенлі клієнт укласти кредітнийдоговор; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору, іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту. Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника. Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п. Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи: паспорт, за яким кредитний працівник визначає час про-живания за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей; довідку з місця роботи, де повинні бути вказані: середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків, щомісяця сплачуються позичальником, стаж роботи на підприємстві, сума обов'язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески); книжку за розрахунками за квартплату та комунальні послуги, із зазначенням про середньомісячні витрати на квартплату та комунальні ус-луги; документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках і цін-ним паперів. Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя. При цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу і відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника. Після позитивної опеньки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Тим часом терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитні договори на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по позиках. Однак надаючи, наприклад, довгостроковий кредит, банк може залишати за собою право у разі зміни процентних ставок на грошовому ринку переукладати договір на нових умовах. Тривалі терміни пролонгації позик негативно позначаються на ліквідності. А порушення термінів погашення позик може з'явитися сигналом виникли недоліків у фінансовому становищі позичальника. Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку або його заступник приймають рішення про можливість надання позики. Для оформлення позики позичальник представляє необхідні документи: заяву, термінове зобов'язання, довідку з місця роботи із зазначенням розміру отримуваної зарплати та суми вироблених з неї утримань, порука громадян, які мають постійне джерело доходів. По окремих видах позик представляються додаткові документи. Наприклад, при отриманні позики на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання потрібна довідка місцевих органів влади про виділення земельної ділянки із зазначенням кошторисної вартості будівництва. Для надання позики на будівництво садового будинку або благоустрій садової ділянки потрібна довідка з садівничого товариства. Підприємства та організації для отримання позики для членів садових товариств представляють в банк заяву-зобов'язання, список позичальників і документи, що свідчать про виділення земельної ділянки під забудову, дозвіл на будівництво. Після отримання необхідних документів складається кредитний договір. Оформлення видачі позики проводиться кредитним працівником, ведення особових рахунків ссудозаемщиков - працівниками бухгалтерії, а операції безпосередньо з видачі грошових коштів - працівниками операційного відділу банку. При використанні отриманої позики позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту. Індивідуальні позичальники подають до банку документи, що підтверджують витрати та цільове використання позик. Після виплати клієнту передбаченої умовами кредитного договору суми настає етап погашення боргу та сплати відсотків за користування позикою. Зазвичай погашення довгострокового кредиту і сплата відсотків по ньому здійснюються з наступного після отримання позики кварталу і надалі виробляються щоквартальними платежами. Винятком є кредити, видані на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання, і кредити фермерським господарствам. Їх погашення починається з третього року після отримання позики. При ненадходження від позичальників платежів в встановлені терміни суми не внесених у строк платежів перераховуються на рахунок прострочених позик із сплатою підвищених відсотків. У разі неможливості погашення позичальником позички вчасно її сума стягується з поручителя. При неможливості погашення позики безпосередньо позичальником і поручителем виникає ситуація, коли позику слід погасити банку. Для цих цілей в банках створюються спеціальні страхові фонди на покриття кредитних ризиків. ЦБ РФ рекомендував комерційним банкам проводити оцінку якості кредитного портфеля банку з урахуванням забезпеченості позичок і тривалості простроченої заборгованості. В результаті кредитний портфель банку розбивають на групи кредитів, ранжирування за їх якістю залежно від ступеня кредитного ризику. Резерви на покриття збитків за кредитними операціями створюються в розмірі страхового відшкодування, необхідного для покриття ризиків по кожній групі кредитів. Таким чином, чим більше ризикову кредитну політику проводить банк, тим більший страховий резерв він повинен створити, використавши для цього кошти з прибутку. Зарубіжні комерційні банки в даний час, наприклад, створюють резерви на покриття збитків за кредитами, що надаються за кредитними картками, в розмірі 2-3% від сум наданих кредитів. У російській практиці ці резерви повинні бути значно більшими в силу нестабільності економічної ситуації в країні. Конфліктні ситуації при кредитуванні населення вирішуються через суд, куди може звернутися як позичальник, так і його кредитор при виникненні спірної ситуації. До числа останніх можна віднести неможливість для банку з різних причин реалізувати заставу по позиці для погашення заборгованості клієнта (різке знецінення цінних паперів, прийнятих банком в забезпечення позики, загибель майна клієнта в результаті стихійного лиха і т.д.), шахрайство з боку позичальника, вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника і переведення заборгованості на родичів померлого і т. п. Важливо мати на увазі, що сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі вимагає свого вдосконалення як з точки зору розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання позик. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції, зокрема, дозволить населенню ширше використовувати банківські позики для вирішення життєво важливих проблем. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||