| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
11.7.4. Організація міжбанківського кредитування | ||
|
Брокери обслуговують ті банки, які або не можуть знайти відповідного партнера самостійно, або вважають за краще це робити через посередників. Через досить серйозних обмежень цієї форми угод вони складають дуже невелику частину від загальної кількості проведених на ринку операцій. Обмеження полягають в тому, що банки не можуть змінювати процентні ставки залежно від партнера по угоді. Крім того, угода з брокером зобов'язує банки прийняти пропозицію в будь-якій ситуації, коли для партнера встановлено кредитний ліміт. Найчастіше умови надання та придбання міжбанківських кредитів і контрагенти на ринку МБК визначаються комерційними банками самостійно. В основі вибору банку-контрагента лежить аналіз фінансового стану, ділової репутації, характеру діяльності та кола здійснюваних операцій і послуг, що надаються банку-позичальника, його клієнтської бази, кореспондентської, філіальної мережі, основних контрагентів на ринку МБК, активності на грошових і фінансових ринках в цілому . Кожна угода з надання МБК (депозиту) оформляється кредитним (депозитним) договором. Постійні банки-контрагенти на міжбанківському кредитному ринку укладають між собою угоди про співробітництво, які регулюють порядок узгодження, укладення та оформлення контрагентами угод на міжбанківському ринку, а також відповідальність сторін за порушення умов цих угод. Угоди укладаються на основі добровільності участі і являють собою згоду сторін про надання одна одній міжбанківських кредитів і депозитів на взаємовигідній основі. Для здійснення операцій в рамках угод про співпрацю на ринку міжбанківських кредитів і депозитів банки-учасники обмінюються наступними документами (оновлюючи нх н разі змін): завіреними своєю печаткою копіями установчого договору, статуту, ліцензії на здійснення банківських операцій в російських рублях і іноземній валюті або генеральної ліцензії; нотаріально засвідченими копіями карток із зразками підписів і відбитком печатки або копіями карток, завіреними уповноваженою особою підрозділу розрахункової мережі Банку Росії; копіями аудиторського висновку; | довіреностями на трейдерів, в яких вказуються імена, що відповідають за певний сегмент міжбанківського ринку та уповноважених на вчинення необхідних дій в рамках генеральної угоди ; іншими необхідними документами, обумовленими угодою. Згідно з умовами угоди сторони зобов'язуються зберігати конфіденційність будь-якої інформації і даних, що надаються кожній із сторін в процесі виконання угоди, не розкривати і не розголошувати третім особам факти та інформацію за укладеними фінансовим операціях без попередньої згоди контрагента. Функція та повноваження погоджувати умови фінансових операцій, що укладаються на міжбанківському ринку, закріплені в кожному банку за конкретним співробітником або групою співробітників, званих трейдерами. Порядок укладання фінансових угод між кредитними організаціями на міжбанківському кредитному ринку починається з узгодження трейдерами банків умов угоди (по телефону або по електронних засобів зв'язку). Документ, спрямований однієї зі сторін і містить всі істотні умови фінансової угоди (сума, термін, ставка, забезпечення), визнається офертою (пропозицією здійснити угоду), адресованій іншій стороні. При згоді з умовами оферти друга сторона відповідає акцептом на укладення угоди на запропонованих умовах, а прі не-згоді направляє зустрічну оферту із зазначенням нових умов угоди. Після узгодження всіх істотних умов правочину вчиняється обмін письмовими документами, що підтверджують факт укладання угоди за формою, передбаченою угодою. Документи, що підтверджують угоду, повинні бути підписані керівниками кредитних організацій і завірені печатками. Для оперативності документи можуть передаватися з використанням факсимільного чи електронного зв'язку. За користування позиковими коштами, отриманими за укладеною фінансової угоді, позичальник сплачує кредитору відсотки. Сплата відсотків здійснюється зазвичай одночасно з погашенням кредиту (поверненням депозиту), якщо інше не обумовлено при укладанні угоди. Якщо день погашення кредиту припадає на неробочий день, виконання зобов'язань переноситься на наступний робочий день. Дострокове погашення кредиту (повернення депозиту) допускається тільки при обопільній згоді сторін, підтвердженому письмовими документами або документами, переданими по факсимільному зв'язку. В іншому випадку при достроковому поверненні кредиту на позичальника можуть накладатися зобов'язання у вигляді пені, яку він повинен заплатити за термін, що залишився від дати фактичного погашення кредиту (повернення депозиту) до дати виконання зобов'язання за угодою. Умови дострокового погашення кредиту (повернення депозиту), включаючи порядок нарахування та сплати відсотків, письмово узгоджуються сторонами в кожному окремому випадку. Платежі за зобов'язаннями, що випливають з умов укладеної угоди, здійснюються на рахунки, що належать сторонам, відповідно до узгоджених в договорах платіжними інструкціями. Договір про укладення угоди повинен передбачати такі моменти: валюту кредиту (депозиту); суму кредиту (депозиту); процентну ставку ; дату видачі і повернення кредиту (депозиту); дату сплати відсотків по кредиту (депозиту); термін надання кредиту (депозиту) в днях; суму відсотків, що підлягають сплаті; особливі умови проведення угоди; забезпечення кредиту (депозиту); обов'язок і відповідальність сторін по виконанню умов договору; платіжні інструкції та реквізити сторін. Важливим аспектом договору є забезпечення своєчасного повернення кредиту (депозиту), його розмір і якість. Забезпеченість МБК означає наявність гарантій, даюшіх впевненість, що надані кошти будуть своєчасно повернуті кредитору разом з платою за користування ресурсами. В якості забезпечення можуть виступати цінні папери, валюта, передача прав власності, гарантії або поручительства третіх осіб, надання права на безспірне списання коштів з коррахунку банку. При відсутності забезпечення по угоді згідно з чинним законодавством на підставі рішення суду стягнення може бути накладено на майно позичальника, кошти на кореспондентському рахунку та в касі. Однак, як правило, у банку-позичальника є кілька кредиторів, які претендують в разі невиконання зобов'язань на дане майно. В основі обумовленою в договорі процентної ставки лежать, як правило, ринкові процентні ставки, що діють на момент укладання договору. Рівень цих ставок залежить від співвідношення попиту та пропозиції на ринку кредитних ресурсів. Крім того, розмір процентної ставки залежить від терміну наданих коштів, виду кредиту, валюти кредиту та інших моментів. Одним з основних моментів при укладенні договору є термін надання коштів. Банки можуть встановлювати довільний термін погашення кредитів, який задовольняв би їх поточні потреби. На даний момент найпоширенішими і переважними кредитними угодами є угоди овернайт, покликані нейтралізувати розрив у платіжному обороті банків. Взаємна відповідальність сторін за виконання умов угод неодмінно обумовлюється в договорах про укладення угоди або в генеральних угодах. Як правило, за несвоєчасне та / або неповне виконання однієї зі сторін істотних умов укладеної угоди винна сторона зобов'язана сплатити пеню та відшкодувати завдані збитки. У разі порушення однією зі сторін своїх зобов'язань перед іншою стороною остання має право призупинити виконання своїх зобов'язань за будь-яким раніше укладених операціях перед стороною-порушником до повного врегулювання розбіжностей, що виникли. Умови угод по міжбанківських кредитах і депозитах залежать насамперед від надійності банку, тривалості і форм співпраці з ним. Регулярно публікуються в засобах масової інформації рейтинги банків висвітлюють лише окремі аспекти їх фінансового стану, що може призвести до помилкових оцінок і недостовірним висновків. Орієнтацію на оцінку міжнародних рейтингових агентств також не можна назвати оптимальним варіантом, тому що їхні рейтинги, як правило, спираються на інформацію піврічної давності. Динамічний розвиток більшості банків і недостатня адаптація методик оцінки до особливостей російської дійсності знижують цінність подібних рейтингів на практиці майже до нуля. Величезною і постійно поповнюється аналітичною базою по фінансовому стану комерційних банків має Банк Росії, але згідно з чинним законодавством він не має права розкривати інформацію, що надходить в цілях пруденційного нагляду. Таким чином, банки змушені здійснювати оцінку фінансового стану контрагентів самостійно. При цьому створення системи оцінки фінансового стану банків-контрагентів є найважливішою умовою конкурентоспроможності банку на ринку, не тільки дозволяє застрахуватися від втрат, але і служить базою для проведення всіх активних операцій, сприяє зростанню оборотів і доходів, а також розширенню числа контрагентів. Аналіз фінансового стану банку проводиться за такими напрямами: структурний аналіз балансового звіту за активами і пасивами; аналіз рентабельності діяльності банку та його окремих операцій; аналіз достатності капіталу; аналіз кредитного ризику; аналіз ринкового ризику; аналіз ризику ліквідності. По кожному контрагенту банк розраховує ліміт кредитування (максимальний розмір кредиту для даного позичальника), в рамках якого полягають окремі кредитні угоди. Ліміти міжбанківського кредитування затверджуються Кредитним комітетом банку і підлягають перегляду або підтвердженню, як правило, не рідше одного разу на місяць. Банком на регулярній основі проводиться щомісячний моні-торинг фінансового стану банків-контрагентів на підставі звітності, що надається в Банк Росії за формами № 0409101 (оборотна відомість), 0409102 (квартальний звіт про прибутки і збитки), 0409134 (розрахунок власних коштів), 0409135 (відомості про виконання економічних нормативів на звітну дату). Аналіз фінансового стану банку проводиться за такими напрямами: структурний аналіз балансового звіту за активами і пасивами; аналіз рентабельності діяльності банку та його окремих операцій; аналіз достатності капіталу; аналіз кредитного ризику; аналіз ринкового ризику; аналіз ризику ліквідності. По кожному контрагенту банк розраховує ліміт кредитування (максимальний розмір кредиту для даного позичальника), в рамках якого полягають окремі кредитні угоди. Ліміти міжбанківського кредитування затверджуються Кредитним комітетом банку і підлягають перегляду або підтвердженню, як правило, не рідше одного разу на місяць. Банком на регулярній основі проводиться щомісячний моніторинг фінансового стану банків-контрагентів на підставі звітності, що надається в Банк Росії за формами № 0409101 (оборотна відомість), 0409102 (квартальний звіт про прибутки і збитки), 0409134 (розрахунок власних коштів), 0409135 (відомості про виконанні економічних нормативів на звітну дату). Подібна оцінка фінансового стану контрагента є аутсайдсрскім аналізом з використанням обмеженого набору інформаційних джерел, і далеко не повно відображає реальний стан речей. Незважаючи на постійне методичне вдосконалення зазначених джерел информаци, вони ще недостатньо відповідають вимогам прозорості. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||