| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
12.2.2. Видачі та погашення споживчого кредиту | ||
|
Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником, тому в залежності від виду забезпечення оформляються договір (и) поручительства, договір (и) застави та інші документи згідно регламентам Ощадбанку Росії про надання окремих видів кредитів. Всі умови надання споживчих позик узгоджуються двома сторонами - кредитором і позичальником - і обумовлюються у кредитному договорі. При укладенні кредитного договору банки фактично пропонують позичальникові приєднатися до заздалегідь приготовленим стандартних умов, які залежать від виду наданого споживчого кредиту. Погодженням зазвичай підлягають лише такі істотні умови, як сума кредиту, розмір плати за нього, термін користування кредитом, рідше - розмір штрафних санкцій. Нині відділення Ощадбанку Росії як забезпечення приймають: поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу; поручительства платоспроможних підприємств і організацій - клієнтів банку; передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери: ощадні сертифікати Ощадбанку РФ на пред'явника, акції Ощадбанку Росії, векселі Ощадбанку Росії, облігації дер-жавного ощадної позики, облігації внутрішньої дер- жавного валютного позики (даний перелік змінюється і до-полняется Ощадбанком РФ); передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери; передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно. При використанні в якості забезпечення поручительств і застави майна видача кредиту проводиться після оформлення договорів поруки та застави у встановленому порядку і страхування заставодавцем на користь Ощадбанку Росії в одній із запропонованих банком страхових компаній наданого в заставу майна. Виняток становить заставу майна та об'єктів будівництва. У цьому разі в договорі передбачає-с я зобов'язання позичальника представити банку страховий поліс та необхідні документи для укладання договору застави: | при заставі придбаного майна - протягом двох мiсяцiв з моменту видачі кредиту; при заставі об'єкта незавершеного будівництва - у строк, встановлений за згодою сторін, але не більше одного року з моменту видачі кредиту, з подальшим переоформленням у заставу закінченого будівництвом об'єкта - у строк, встановлений за згодою сторін, але не більше трьох літі моменту видачі кредиту. При прийнятті банком в забезпечення по кредитному договору тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення) має бути дотримано наступну вимогу: по кредитах у межах від 100 до 1000 дол . (або рублевих еквівалентів цих сум) представляється не менше двох поручительств; по кредитах у межах від 1001 до 5000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше трьох поручительств; по кредитах у межах від 5001 до 10 000 дол (або рублевих еквівалентів цих сум) - не менше чотирьох поручительств; кредити понад 10 000 долл. (або рублевого еквівалента цієї суми) при відсутності застави майна (включаючи цінні папери) не надаються. Для позичальників і поручителів встановлюється віковий ценз. Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років. Порука приймається від громадян віком від 18 до 70 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 70 років. Для обліку виданого кредиту банк відкриває позичковий рахунок. Позичковий рахунок - це не рахунок позичальника, а внутрібалансовие рахунок банку. По ньому відображаються суми вже виданого позичальникові кредиту. Як правило, банк надає позичальникові кредит шляхом видачі грошей з каси або в безготівковому порядку шляхом: перерахування на його рахунок до запитання, відкритий в даному банку, зарахування на рахунок пластикової карти позичальника, оплати рахунків торговельних та інших організацій, перерахування на рахунки громадянам-підприємцям . Після видачі кредиту банк продовжує вести з клієнтом роботу з метою забезпечення повернення кредиту. У період дії кредитного договору банк.: 1) контролює виконання позичальником умов договору; здійснює перевірку звітів про використання коштів та інших документів, передбачених договором. Позичальник повинен представити банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно. До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник представляє банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі-при-емкі виконаних робіт і т . д.; здійснює перевірку на місці. Перевірка визначає відповідність споруджуваних об'єктів затвердженими проектами, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про використання коштів по кредиту. Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта; оформляє зміну умов кредитного та інших договорів. А також у разі порушення позичальником умов кредитного договору може вирішити питання про розірвання договору у односторонньому порядку; вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників; здійснює операції з формування резерву на можливі втрати по позиках. У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, банк направляє йому повідомлення про розірвання договору в односторонньому порядку. Порядок погашення кредиту обумовлюється в кредитному договорі або у графіку платежів та терміновому зобов'язанні, які є невід'ємною частиною кредитного договору. Суми, »носяться позичальником в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, направляються, незалежно від призначення платежу, зазначеного в платіжному документі, в такій черговості: на сплату неустойки; на сплату прострочених відсотків; на сплату термінових відсотків; на погашення простроченої заборгованості за позикою; на погашення строкової заборгованості за позикою. Погашення кредиту, сплата відсотків і неустойок виробляються: готівкою, через касу; перерахуванням з рахунків по внесках; допомогою утримання із заробітної плати, пенсії тощо; переказами через підприємства зв'язку або ін Крім того, банк завжди залишає за собою право на дострокове стягнення кредиту. При ненадходження платежів у погашення заборгованості за кредитом від позичальника банк звертає свою стягнення на забезпечення, надане за даним кредитом. Погашення нереальних для стягнення позик проводиться за рахунок резерву на можливі втрати по позиках. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||