| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
12.4. АНАЛІЗ І ОЦІНКА РОСІЙСЬКОЇ ПРАКТИКИ СКЛАДАННЯ КРЕДИТНИХ ДОГОВОРІВ БАНКУ З КЛІЄНТОМ | ||
|
Особливістю сучасної практики використання кредитних договорів в Росії є в цілому їх однотипний характер, незначна конкретизація умов кредитування, невеликий набір зобов'язань позичальника. Однотипність кредитних договорів обумовлена наданням комерційними банками клієнтам головним чином короткострокових кредитів на їх поточні потреби, причому у вигляді разових позик. У результаті банки використовують обмежений кредитний інструментарій, який фіксується в кредитних договорах. Кредитні договори невеликі за обсягом, вони займають приблизно 2-3 сторінки. У скороченому вигляді представлені істотні умови кредитного договору: сума, термін, мета, процентні ставки, порядок нарахування та сплати відсотків, порядок надання та погашення позики, способи гарантування повернення, зобов'язання сторін строк дії договору, основні реквізити сторін, підписи, завірені печатками. При цьому мета кредиту формулюється в загальному вигляді: "на поточні потреби" або "на поповнення оборотних коштів". Неконкретність цільового спрямування позички створює складності в складанні техніко-економічного обгрунтування, оцінці джерел повернення, кредиту, знижує його ефективність. Головним недоліком сучасної російської практики використання кредитних договорів є їх формалізм, про що свідчить значний обсяг пролонгованих і прострочених позик. В економічному плані кредитні договори не містять дієвих заходів щодо запобігання прострочення платежу по основному боргу і відсоткам за кредит; в правовому відношенні кредитні договори часто не дозволяють забезпечити повернення виданих позичок. Більшість клієнтів, що звертаються в банк з проханням отримати позику, потребує консультаціях на предмет з'ясування відмінностей у ви-дах позик; виходячи з об'єкта і методу кредитування необхідні також ретельний аналіз характеру бізнесу позичальника, міцність зв'язків з постачальниками і покупцями, фінансовий стан і перспективи надходження грошової виручки, стан обліку та звітності. Без про-ведення ретельного і глибокого аналізу моральних та ділових якостей позичальника, його кредитоспроможності навіть короткостроковий кредит схильний до високого ризику неповернення. Обов'язковість наявності в банках процедури розгляду кредитної заявки, в тому числі з виходом на місця, є необхідною передумовою правомірності укладання кредитного договору. Крім того, глибоке вивчення не тільки операції, що кредитується, а й клієнта в цілому дозволяє в зарубіжних країнах конкретизувати його зобов'язання стосовно до факторів кредитного ризику. Саме тому розділ кредитного договору, присвячений зобов'язаннями клієнта, містить конкретні економічні та правові умови, спрямовані на забезпечення повернення кожної позики. В подальшому (практично відразу після видачі позики) банк здійснює поточний контроль і за ходом операції, що кредитується, і за фінансовим станом клієнта в цілому, що передбачено в кредитних договорах. У змісті кредитних договорів, що укладаються російськими банками, в більшості випадків відсутній механізм моніторингу фінансового стану позичальника, контролю за дотриманням позичальником умов кредитного договору. Слабка аналітична робота банку на стадії розгляду кре-дітно заявки клієнта обумовлює недійсність правової форми кредитного договору. Навіть при зверненні до суду виконати договір виявляється нелегко, оскільки або неможливо розшукати позичальника, з яким укладено договір, або відсутні реальні джерела погашення основного боргу та належних відсотків. В останні роки часто в російській практиці кредитні договори доповнюються кредитними угодами, які вносять деякі корективи в раніше обумовлені сторонами умови кредитної угоди. Як правило, ці зміни стосуються продовження термінів погашення позик і, як наслідок, - зміни рівня процентної ставки і способів забезпечення повернення кредитів. Деякі зміни умов кредитного договору (наприклад, про-пролонгація кредиту на термін, що перевищує встановлений спочатку термін) відповідно до діючих нормативних документів Банку Росії, розглядаються як погіршення якості даного кредиту, супроводжуваного збільшенням суми резерву на покриття кредитного ризику. Зазначене принципово важливе економічне наслідок зміни умов кредитних договорів має стимулювати банки більш ретельно підходити до визначення початкового терміну по-гасіння позики, а також до терміну її пролонгації. Видача і погашення кредиту, наданого при нестачі коштів на розрахунковому (поточному) рахунку (овердрафт), як правило, регулюються не кредитним договором, а договором банківського рахунку (на розрахунково-касове обслуговування) або додатковою угодою до нього. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||