13.2. ЗАПОРУКА І ЗАСТАВНОГО МЕХАНІЗМ
Використання застави в практиці організації кредитних відносин передбачає наявність спеціального механізму його застосування. Заставний механізм є процес підготовки, укладення та виконання договору про заставу. Заставний механізм виникає в момент розгляду кредитної заявки як умова укладання кредитного договору. Він супроводжує весь період користування позикою. Реальне звернення до виконання заставного механізму виникає на завершальній стадії руху кредиту - погашення позики - і лише в окремих випадках, коли клієнт не може погасити позику виручкою або доходом.
У банківській практиці операції з оформлення та реалізації за-кового механізму називають заставними операціями. Заставні операції комерційних банків не мають самостійного значення. Вони похідні від позичкових операцій і гарантують своєчасне і повне погашення позики. Позики, видані під заставу майна клі-ента або його майнових прав, називають ломбардними.
З правової точки зору структуру заставного механізму можна представити на рис. 13.1.
Як видно з рис. 13.1, центральне місце у правовому змісті заставного механізму належить визначенню права власності, володіння, розпорядження та користування закладеним майном. Ука-
занние питання в законодавстві різних країн вирішуються по-різному. У Росії правова основа заставного механізму визначена Законом "Про заставу" та Цивільним кодексом, відповідно до яких:
а) право власності на заставлене майно належить позичальнику;
б) володіння позичальником закладеним майном може бути безпосереднє й опосередковане;
в) заставу може супроводжуватися правом користування предметами застави відповідно до його призначення.
Основними етапами реалізації заставного механізму є:
вибір предметів і видів застави;
здійснення оцінки предметів застави;
складання і виконання договору про заставу;
порядок звернення стягнення на заставу.
ПРЕДМЕТОМ ЗАСТАВИ можуть виступати речі, цінні папери, інше майно і майнові права. У той же час це майно для віднесення його об'єкта застави має відповідати двом критеріям: прийнятності і достатності. Зазначені критерії знаходять різне вираз по відношенню до різних видів майна.
Залежно від матеріально-речового змісту предмети застави поділяються на такі групи:
1. Застава майна клієнта:
заставу товарно-матеріальних цінностей:
а) застава сировини, матеріалів, напівфабрикатів;
б) заставу товарів і готової продукції;
в) заставу валютних цінностей (готівкової валюти), золотих виробів, прикрас, предметів мистецтва та антикваріату;
г) застава інших товарно-матеріальних цінностей ;
заставу цінних паперів, включаючи векселі;
заставу депозитів, що знаходяться в тому ж банку;
іпотека (застава нерухомості).
2. Застава майнових прав:
заставу права орендаря;
заставу права автора на винагороду;
заставу права замовника за договором підряду;
заставу права комісіонера за договором комісії.
У той же час, щоб те чи інше майно клієнта могло стати предметом застави, необхідна його відповідність критеріям прийнятності ідосить.
Критерій прийнятності відображає якісну визначеність предмета застави, критерій достатності - кількісну. Існують загальні та специфічні вимоги до якісної та кількісної визначеності предметів застави.
Спільні вимоги до якісної стороні предметів застави незалежно від їх матеріально-речового змісту зводяться до наступного.
Предмети застави (речі та майнові права) повинні належати позичальнику (заставодавцю) або перебувати у нього в повному господарському віданні.
Предмети застави повинні мати грошову оцінку.
Предмети застави повинні бути ліквідні, тобто мати здатність до реалізації.
Обшім вимогою до кількісної визначеності предметів чзалога є перевищення вартості заставленого майна порівняно з основним зобов'язанням, яке має заставодавець по відношенню до заставодержателя, тобто вартість заставленого майна повинна бути більше суми позики та належних за неї відсотків.
Специфічні вимоги до якісної та кількісної визна-поділ предметів застави залежать від виду застави та ступеня ризику, що супроводжує відповідні заставні операції.
Прийнятність товарно-матеріальних цінностей для застави визна-виділяється двома факторами:
якість цінностей;
можливість кредитора здійснювати контроль за іхсохранностью.
Критеріями якості товарно-матеріальних цінностей є:
швидкість реалізації, відносна стабільність цін, можливість страхування, довготривалість зберігання. Тому швидкопсувні продукти, як правило, не використовуються для застави.
Важливо не тільки визначити критерій якості, вибрати відповідно з ним цінності, а й забезпечити їх збереження. Тільки в цьому випадку застава цінностей може бути гарантією повернення кредиту.
У цьому зв'язку найбільш надійним способом забезпечення збереження закладених цінностей є передача їх кредитору, тобто банку. В даному випадку позичальник залишається власником заставленого майна з опосередкованим володінням. Він не може розпоряджатися і використовувати закладені цінності. Зазначений вид застави називається закладом. Кредитор набуває при закладі право користування закладеним майном. Одночасно на нього переходить обов'язок належним чином утримувати та зберігати предмет закладу, нести від-відповідальних за втрату і порчу.
За відсутності у банку складських приміщень цей вид застави по відношенню до товарно-матеріальними цінностями має обмежену сферу застосування. В якості предметів застави можуть виступати: валютні цінності, дорогоцінні метали, вироби мистецтва, прикраси.
Чинне законодавство передбачає також можливість (за угодою сторін) залишення закладених товарно-матеріальних цінностей у залогодателей. Якщо на предмети, залишені у заставодавця, накладені знаки, що свідчать про їх заставі, має місце так званий твердий заставу. У цьому випадку позичальник не має права використовувати (витрачати) закладені цінності.
Як показала практика, тверда застава має обмежену сферу застосування, так як він розрахований на цінності, не призначені для поточного споживання.
Більш поширеним видом застави при залишенні цінностей у заставодавця є застава товарів в обігу. У цьому випадку заставодавець не лише безпосередньо володіє закладеними цінностями, але й може їх витрачати.
Застава товарів в обігу застосовується в даний час в практиці вітчизняних та зарубіжних банків при кредитуванні торговельних орга-нізацій, які повинні постійно мати у себе запас цінностей для виставлення їх на продаж. У цьому випадку предмет застави знаходиться не тільки у володінні, але і в розпорядженні та користуванні позичальника. При даному виді застави організація може замінити одні закладені цінності на інші, але умовою продажу товарів є обов'язкове їх відновлення у сумі витрачених цінностей. Застава товарів в обо-роті отримав також назву застави з перемінним складом, оскільки між моментом продажу товарів і моментом поновлення товарного запасу можливо розбіжність, в цьому випадку заставне зобов'язання не завжди гарантує повернення кредиту. Така гарантія поширюється лише на реально існуючі товарні запаси. Різновидом застави товарів в обороті є застава товарів в переробці. Він застосовується при кредитуванні промислових підприємств, зокрема переробних сільськогосподарську сировину. Особливістю цього виду застави є право позичальника використовувати закладене сировину і матеріали, включені в предмети застави, у виробництві та замінювати їх на готову продукцію. Причому може допускатися переміщення призначених до переробки цінностей зі складу в цех.фабрікі або заводу.
Переробка цінностей банком дозволяється, якщо буде доведено, що в результаті переробки вийде продукт більш високої вартості, ніж до неї. Для докази подаються спеціальний розрахунок, який показує кількість і вартість заставленого сировини і матеріалів; період його переробки; середній вихід переробленої продукції; місце зберігання. Однак і в цьому випадку банк не може здійснити дієвий контроль за збереженням закладених цінностей.
- Таким чином, різні види застави матеріальних цінностей (або розрахункових документів, що їх представляють) мають неоднакову ступенем гарантії повернення кредиту. Найбільш реальною гарантією має заклад. Решта види застави мають умовні гарантії повернення кредиту. Тому в практиці іноземних комерційних банків ці види застави застосовуються по відношенню до клієнтів, позитивно себе зарекомендували, тобто надійним партнерам по кредитним угодам.
Оскільки в ринковій економіці кон'юнктура з реалізацією товарів може оперативно змінюватися, величина закладених цінностей завжди вище суми видаваного кредиту. Це положення визначає поняття "достатності" об'єкта застави. При видачі ломбардних позик під товарно-матеріальні цінності максимальна сума позики не перевищує, як правило, 85% вартості предметів застави. Така різниця дає банку додаткову гарантію повернення кредиту на випадок виникнення непередбачених обставин.
Проте в кожному конкретному випадку визначається індивідуальна маржа (різниця між вартістю закладених цінностей і боргом позичальника перед банком за позикою та відсотками), враховуючи ризик кредитної угоди.
Крім застави товарно-матеріальних цінностей в зарубіжній і вітчизняній практиці банки здійснюють видачу ломбардних позик під заставу цінних паперів.
Критерієм якості цінних паперів, з точки зору прийнятності їх для застави, служать: можливість швидкої реалізації та фінансовий стан випускає боку. У цьому зв'язку в зарубіжній і вітчизняній практиці найбільш високий рейтинг якості мають державні цінні папери з швидкою оборотністю. При видачі позик під їх заставу максимальна сума позики може досягати 95% вартості цінних паперів. При використанні в якості застави інших цінних паперів (наприклад, акцій, випущених фірмами) величина позики становить 80-85% їх ринкової ціни. При цьому комерційні банки видають позики як під котируються, так і не котируються на біржі цінні папери. В останньому випадку якість забезпечення позички більш низько, у зв'язку з чим банки встановлюють більш високу маржу при оцінці вартості застави.
Заставне право може поширюватися і на депозитні вклади, що знаходяться в тому ж банку, який видає кредит. Такі вклади, як правило, мають цільовий характер використання. Наприклад, господарська організація виробляє накопичення грошових ресурсів для здійснення виробничих капітальних вкладень або будівництва об'єктів соціальної сфери (житлових будинків, профілакторіїв, дитячих дошкільних установ, спортивних комплексів). При отриманні в банку кредиту на поточні виробничі потреби підприємство може використовувати як заставу створені депозити у відповідній сумі, у тому числі валютні. При використанні валютного депозиту як застави дається розпорядження відповідним працівникам банку про блокування рахунку в сумі, адекватної рублевому кредиту. Якщо депозит оформляється сертифікатом, то він може бути зданий на зберігання в банк. При затримці в погашенні позички за рахунок надходить виручки банк забезпечить повернення кредиту за рахунок депозитного вкладу. Це найбільш простий і надійний спосіб, який гарантує повернення кредиту.
Кредитування сукупного (кредит за сукупністю матеріальних запасів і виробничих витрат) або укрупненого об'єкта (кредит по контокоррентному рахунком) може зажадати використання змішаної застави, що включає товари на складі, цінні папери, векселі. У цьому випадку вимоги до складових елементів змішаного застави залишаються тими ж, що й описані вище. Максимальна сума кредиту відповідно до Статуту Держбанку РРФСР від 13 жовтня 1921 не повинна була перевищувати 75% загальної вартості прийнятого в заставу сукупного забезпечення.
Деякі особливості у використанні застави є при видачі іпотечних позик, які отримали широкий розвиток в світовій банківській практиці. У цьому випадку з'являється такий вид застави, як іпотека, тобто заставу нерухомого майна. Об'єктом іпотеки можуть бути; будівлі, споруди, обладнання, земельні ділянки, житлові будинки ц квартири, дачі, садові ділянки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення.
Для іпотеки характерні такі риси: залишення майна у заставодавця у володінні та користуванні; можливість заставодавця самостійно розпоряджатися доходом, отриманим від використання предметів іпотеки; можливість отримання заставодавцем під заставу одного і того ж майна додаткових іпотечних позик; обов'язкова реєстрація застави в поземельних книгах, які ведуться за місцем знаходження предмета іпотеки; простота контролю заставодержателем за збереженням предмета застави.
Іпотека використовується, як правило, при видачі довгострокових позик юридичним та фізичним особам (населенню для придбання будинку або квартири; фермерам для будівництва або землеустрою).
При видачі іпотечного кредиту важливо правильно провести оцінку вартості застави. Успіх оцінки, як показує зарубіжний досвід, залежить від здібностей, досвіду і компетентності оцінювача. Цьому питанню банк надає велике значення.
У Росії використання іпотеки як забезпечення зобов'язань за кредитним договором регулюється Законом РФ "Про іпотеку (заставу нерухомості)", який увійшов в дію з 16липня 1998р. Відповідно до нього об'єктом іпотеки є: земельні ділянки; підприємства, а також будівлі, споруди та інше нерухоме майно, що використовується у підприємницькій діяльності; житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир; дачі, садові будинки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення ; повітряні та морські судна, судна внутрішнього плавання і космічні об'єкти.
Зазначене майно може бути предметом іпотеки, якщо воно належить заставодавцю на праві власності або на праві господарського відання.
Якщо майно перебуває у спільній сумісній власності або належить за договором оренди, необхідна згода всіх власників або орендодавця.
За умови, що предметом іпотеки є підприємство, то до складу закладеного майна входять відносяться до даного підприємства матеріальні та нематеріальні активи.
У сучасній банківській практиці предметом застави при видачі позик виступає не тільки майно, що належить клієнту, але і його майнові права. У результаті існує самостійний вид застави - заставу прав. Об'єктом застави в цьому випадку виступають права: орендаря на будівлі, споруди, землю; автора на винагороду; замовника за договором підряду; комісіонера за договором комісії та ін При використанні застави прав для забезпечення повернення кредиту банк повинен переконатися, що термін надходження грошових коштів позичальнику відповідає терміну погашення позики.
Іншим елементом заставного механізму є оцінка предмета застави. Міжнародна практика виробила з цього приводу наступні принципові положення.
Більшість предметів застави оцінюється за ринковою вартістю. Це означає, по суті, найвищу ціну, за яку власність могла б бути реалізована при наявності потенційного покупця і достатнього часу на здійснення угоди. Разом з тим у багатьох випадках, коли банк реалізує заставний механізм для погашення позики, первісна вартість не відповідає реальній ціні. Це відбувається в силу таких причин, як: відсутність зацікавлених покупців, зниження ціни на відповідну власність, економічний спад, необхідність швидко знайти покупця.
Прийняте забезпечення повинно регулярно переоцінюватися з тим, щоб покрити кредитний ризик у будь-який час.
Оцінку вартості предметів застави повинні виробляти фахівці відповідної кваліфікації.
Справжність і цінність творів мистецтва, антикваріату і т.д. повинні бути підтверджені.
У разі використання в якості застави товарно-матеріальних цінностей вартість його повинна включати витрати на проведення періодичного оцінок заставного забезпечення, особливо якщо до них при-влечу незалежні експерти.
При оцінці застави слід звернути увагу на правильне визначення ліквідаційної вартості і витрат на реалізацію майна.
Реальний рівень покриття позики в ситуації вимушеної продажу майна можна визначити, якщо з ціни відкритого ринку відняти наступне:
витрати на реалізацію;
маржу вимушеного продажу;
величину будь-яких пріоритетних претензій на майно;
оплату судових витрат.
Якщо з чистої реальної вартості відняти необхідну маржу безпеки (залежно від ступеня ризику) отримаємо дійсну вартість майна, що є забезпеченням повернення позики.
Найбільш відповідальним, складним і трудомістким є оцінка нерухомості як предмета застави. У міжнародній практиці для оцінки нерухомості використовуються три основні методи, які застосовують у комплексі для вибору найбільш оптимального варіанту.
Перший метод (витратний) орієнтується на визначення можливих витрат з придбання землі і зведенню нових аналогічних споруд в осяжному майбутньому при нормальному ході будівництва. Далі визначається відновна вартість об'єктів з урахуванням величини підприємницького доходу, який відображає винагороду інвестора за ризик будівництва об'єкта нерухомості. Отримана вартість зменшується на суму зносу.
Другий метод (ринковий) грунтується на інформації про ринкову ціну аналогічних угод купівлі-продажу. Звичайно, при цьому методі використовується система поправок, оскільки повністю ідентінних об'єктів нерухомості практично не існує. Цей метод більш простий у вживанні, але припускає розвинутий ринок нерухомості та наявність інформації про ринкові ціни на різні об'єкти нерухомості.
Третай метод (прибутковий) виходить з передумови, що вартість об'єкта нерухомості обумовлена майбутнім чистим доходом, який може принести дана нерухомість при її експлуатації. Для використання цього методу орієнтуються на інформацію про ставки оренди аналогічного об'єкта нерухомості, дані про можливі втрати при зборі платежів (через тривалості терміну пошуку орендаря), інформацію про можливість додаткового отримання доходів від інших форм експлуатації об'єкта нерухомості.
Для російських умов розвиток іпотеки як форми забезпечення повернення позичок ще належить, тому питання про оцінку предметів нерухомості придбає надалі особливої актуальності. На думку фахівців, на даному етапі найбільш прийнятним методом є визначення ринкової вартості об'єкта застави і видача кредиту в розмірі 50-60% від неї.
Найважливішим елементом заставного механізму є складання і виконання договору про заставу, в якому відбивається весь комплекс правових взаємовідносин сторін по заставі майна або імущі-дарських прав.
Відповідно до законодавства Росії договір про заставу має відповідати певним вимогам за формою і змістом.
До форми договору про заставу пред'являються такі вимоги.
Договір про заставу має здійснюватися у письмовій формі. Як правило, в російській практиці складається єдиний документ, підписаний двома сторонами і скріплюється печатками.
Договір про іпотеку підлягає обов'язковому нотаріальному посвідченню. У російській банківській практиці нотаріальному посвідченню піддаються договори про заставу не тільки нерухомого, але і будь-якого іншого майна клієнта.
Договір про іпотеку підлягає реєстрації в місцевих органах управління майном Росії.
Договір про іпотеку державної власності вважається дійсним, якщо на неї дано дозвіл місцевих органів Держкоммайна.
Недотримання зазначених вимог до форми застави майна або майнових прав заставодавця тягне його недійсність.
Відображення істоти забезпеченого заставою вимоги (зобов'язання), його розміру та терміну виконання. Якщо заставою забезпечується зобов'язання, що виникло з кредитного договору, то в договорі про заставу вказується, хто є кредитором і хто позичальником; розмір позики та належних відсотків; термін погашення позики та сплати відсотків.
Склад і вартість заставленого майна.
Вид застави, що відображає спосіб володіння і розпорядження закладеним майном.
Права та обов'язки сторін стосовно до видів застави.
При закладі права та обов'язки сторін обумовлені передачею
закладеного майна кредитору (банку). При твердому заставі, заставі товарів в обороті або переробці права та обов'язки сторін залежать від особливостей відповідного виду застави.
Форми організації контролю за дотриманням умов договору. Конкретні способи організації контролю за виконанням умов договору про заставу залежать від способу і розпорядження закладеним майном.
У договорі про закладі, що передбачає право володіння закладеним майном заставодержателем, повинні бути передбачені:
обов'язок заставодержателя застрахувати предмет закладу на повну вартість за рахунок і в інтересах заставодавця;
обов'язок заставодержателя забезпечити заходи по збереженню володіння предметів застави;
обов'язок заставодержателя негайно сповіщати заставодавця про виникнення загрози втрати або пошкодження предмета закладу;
обов'язок заставодержателя направляти звіт про користування предметом закладу, якщо таке передбачено договором;
обов'язок заставодержателя повернути предмет закладу після виконання заставодавцем забезпеченого закладом зобов'язання.
У договорі про заставу з залишенням закладеного майна у заставодавця (тверда застава, застава товарів в обігу ^) можуть бути передбачені положення, що стосуються:
права заставодержателя вимагати від заставодавця вжиття заходів щодо збереження предмета застави;
обов'язок заставодавця підтримувати незнижуваний залишок закладених цінностей на певному рівні;
обов'язок заставодавця представляти звіт заставодержателю про наявність та стан заставленого майна;
права заставодержателя перевіряти за документами і на місці розмір, склад та умови зберігання заставленого майна.
У разі іпотеки заставодавець зобов'язаний підтримувати майно в справному стані та здійснювати видатки на його утримання (якщо договором не передбачені інші умови), а заставодержатель має право перевіряти за документами і фактично наявність, стан і умови утримання майна.
Банк у разі видачі кредиту під заставу цінностей для забезпечення його зворотності повинен систематично здійснювати перевірку відповідності суми наданого кредиту вартості закладених цінностей з урахуванням ступеня втрат, які можуть мати місце при реалізації цих цінностей.
Отже, за результатами перевірки забезпечення виданої позики банк встановив зниження вартості заставленого майна і його недолік в сумі 30 млн руб. Це означає необхідність пред'явлення вимог до позичальника про негайне поповненні втраченого застави на вказану суму. У ряді випадків банк після перевірки на місці складу закладених цінностей може вимагати заміни одних цінностей іншими, більш ліквідними.
Завершальним етапом реалізації заставного права та заставного механізму є порядок звернення стягнення на заставу. Підставою для звернення стягнення на заставлене майно або майнові права є невиконання ссудополучателем свого зобов'язання, забезпеченого заставою.
Строком виникнення у кредитора (банку) права звернути стягнення на закладене майно може бути: а) момент закінчення терміну виконання зобов'язання (терміну позики), б) термін погашення позики плюс пільговий термін, передбачений договором про заставу.
Цивільним кодексом РФ встановлено два способи звернення стягнення. Перший - шляхом пред'явлення позову до суду. Він використовується у випадках, якщо:
предметом застави є нерухоме майно;
для укладення договору про заставу потрібна згода або раз-рішення іншої особи або органу;
предметом застави є майно, має для суспільства значну художню, історичну або іншу цінність;
заставодавець відсутня встановити місце його знаходження неможливо.
Звернення до суду кредитора здійснюється на основі позовної заяви з доданням необхідних документів.
Другий спосіб - без судового рішення - використовується в основному в двох випадках:
щодо рухомого майна, якщо це передбачено в договорі застави або встановлено додатковою письмовою угодою банку та заставодавця;
щодо нерухомого майна, якщо після закінчення терміну платежу за кредитним договором між банком і заставодавцем укладено нотаріально засвідчене угоду.
Реалізація заставленого майна при обох способах звернення стягнення проводиться шляхом продажу заставленого майна з публічних торгів. Початкова продажна ціна майна, з якої починаються торги, визначається: а) рішенням суду, якщо звернення стягнення на майно провадиться в судовому порядку; б) угодою заставодержателя із заставодавцем - в інших випадках.
Закладене майно продається особі, яка запропонувала на торгах найвищу ціну.
Якщо сума, виручена від реалізації заставленого майна, більше задоволення вимог кредитора (банку), решта коштів передаються заставодавцю.
Якщо сума, виручена від реалізації заставленого майна, недостатня для покриття вимог заставодержателя (кредитора-банку), відсутня сума коштів задовольняється в загальному порядку, тобто без переваг, заснованих на заставі.
За умови, що торги будуть оголошені такими, що, заставодержатель має право за угодою із заставодавцем придбати майно.
Якщо така угода не відбулася, оголошуються повторні торги, а в разі, коли і вони будуть оголошені такими, що, заставодавець має право залишити предмет застави за собою з оцінкою у сумі не більше ніж на 10% нижче початкової ціни продажу на повторних торгах.
В цілому, розглядаючи заставу як одну з форм забезпечення повернення кредиту, слід підкреслити, що таку гарантію породжує юри
діческі закріплена майнова відповідальність позичальника перед кредитором. Тим самим створюється правова захищеність інтересів кредитора.
Економічно гарантію повернення кредиту при заставі забезпечують: по-перше, конкретні цінності і права, що є предметом "застави (рухоме і нерухоме майно, права позичальника на нерухоме иму-суспільством), по-друге, спільне майно клієнта, а іноді й кількох осіб.
Наприклад, при заставі векселя банк віддає перевагу переказними векселями, за якими існує солідарна відповідальність осіб, які дали передавальні написи. Гарантією повернення кредиту під заставу цінних паперів є фінансова стійкість організації, що випустила їх.
Таким чином, ефективність заставного права визначається не тільки правовою захищеністю інтересів кредитора, якістю предметів застави, а й загальним фінансовим станом позичальника. Даний висновок означає, що застава майна позичальника не виключає прийняття до уваги його особистої кредитоспроможності.
Разом з тим слід зазначити, що використання застави майна клієнта як форми забезпечення повернення кредиту містить низку незручностей. Для позичальника, який має надати кредитору певний предмет застави, виникає необхідність витягти його зі сфери свого користування. Однак позичальникові невигідно позбавляти себе права користування рухомим майном (сировиною, готовою продукцією, транспортними засобами і т.д.). Тому ці види майна, як правило, не є предметами застави. Для застави використовуються іпотечні цінні папери і векселі. З іншого боку, залишення в користуванні позичальника закладених цінностей, передбачених у договорі про заставу, таїть певний ризик для кредитора і створює необхідність організації контролю за їх збереженням. Виняток становить іпотека.
Враховуючи ці фактори, у закордонній практиці здійснюється оцінка якості застави як форми забезпечення повернення кредиту.
При цьому критеріями якості (надійності) застави є:
а) співвідношення вартості заставленого майна та суми кредиту;
б) ліквідність заставленого майна;
в) можливість банку здійснювати контроль за заставленим майном.
Відповідно до цих критеріїв виділяються п'ять груп застави, що характеризують різну надійність (табл. 13.1).
У російській практиці якість застави, яке враховується при класифікації позик за ступенем ризику, визначається за двома критеріями:
а) співвідношенням вартості заставленого майна і суми позики (включаючи суму відсотків і можливі витрати, пов'язані з реалізацією заставних прав);
б) ступеня ліквідності застави.
Показником ліквідності застави прийнятий термін його реалізації, що не перевищує 150 днів з дня, коли реалізація заставних прав стає для банку необхідної (не пізніше ніж на 30-й день затримки позичальником чергових платежів банку по основному боргу і відсоткам).
Стосовно до цими критеріями виділяються три ступені якості застави:
а) повну відповідність встановленим критеріям;
б) невідповідність хоча б одному з них;
в) невідповідність обома критеріями.