13.3. УСТУПКА ВИМОГИ (ЦЕССІЯ) І ПЕРЕДАЧА ПРАВА ВЛАСНОСТІ
ПОСТУПКА (ЦЕССІЯ) - це документ позичальника (цедента), в якому він поступається своєю вимогою (дебіторську заборгованість) кредитору (банку) в якості забезпечення повернення кредиту.
Правова структура цесії представлена на рис. 13.2.
З наведеного рис. 13.2 видно, що договір про цесії доповнює кредитний договір, створюючи правову основу для забезпечення повернення отриманої клієнтом банку позики. Договір про цесії передбачають-ривает перехід до банку права отримання грошових коштів по уступленному вимогу. Вартість відступленого вимоги повинна бути достатньою, щоб погасити позичкову заборгованість. Банк має право скористатися надійшла виручкою тільки для погашення виданого кредиту та плати за нього. Якщо по уступленному вимогу надходить сума грошових коштів, що перевищує заборгованість по позиці, то різниця повертається цеденту.
На практиці використовуються два види цесії: відкрита і тиха. Від-закриття ЦЕССІЯ передбачає повідомлення боржнику (покупцю цедента) про уступку вимоги. У цьому випадку боржник погашає своє зобов'язання банку, а не позичальнику банку (цеденту). При ТИХОЇ цесії банк не повідомляє третій особі про уступку вимоги, боржник платить цеденту, а той зобов'язаний передавати отриману суму банку. Позичальник віддає перевагу тиху цессию, щоб не підривати свій авторитет. Але для банку тиха цесія пов'язана з великим ризиком, тому що, по-перше, кошти по відступленим вимогам, що знаходяться в інших банках, можуть надійти на рахунки позичальника, по-друге, позичальник може уступати вимогу кілька разів, по-третє, позичальник може поступатися вже не існуючі вимоги.
ЗАГАЛЬНА ЦЕССІЯ означає, що позичальник зобов'язується перед банком регулярно уступати вимоги з поставки товарів або надання послуг на певну суму. При цьому право банку на отримання грошових коштів в погашення наданого кредиту виникає не в момент укладання договору про спільну цесії, а з моменту передачі в банк вимог або списку дебіторів.
При ГЛОБАЛЬНОЇ цесії позичальник зобов'язаний поступитися банку всі існуючі вимоги до конкретних клієнтам і знову виникаючі протягом певного періоду часу. Цей вид уступки тре бований вважається кращим. З метою зниження ризику при використанні цієї форми забезпечення повернення кредиту банк вимагає виробляти поступку вимог на суму, значно більшу, ніж величина виданого кредиту. При загальній та глобальній цесії максимальна сума кредиту становить 20-40% вартості відступлених вимог.
Для того щоб рухоме майно могло бути в користуванні позичальника і в той же час служити гарантією повернення кредиту, використовується передача права власності на нього кредитору в забезпечення наявного боргу.
Правова структура передачі права власності кредитору представлена на рис. 13.3.
На відміну від заклада при передачі права власності кредитору в забезпечення боргу рухоме майно клієнта залишається в його користуванні. Це відбувається, коли передача цінностей кредитору неможлива і недоцільна і якщо позичальник не може відмовитися від використання об'єкта забезпечення позики. Позичальник в даному випадку несе відповідальність за збереження залишилися в його користуванні цінностей і не має права самостійного розпорядження ними
В якості об'єктів забезпечення позичок можуть виступати як окремі предмети (автомашина), так і група предметів, що знаходяться на одному складі або цеху (товари, запаси матеріалів, напівфабрикатів).
Банк при укладенні договору про передачу права власності в забезпечення наявного боргу повинен упевнитися, що позичальник дійсно є власником конкретних цінностей. Однак ця перевірка не зменшує великого ризику, який супроводжує передачу права власності. Кредитор в чому залежить від чесності позичальника, у якого знаходиться об'єкт забезпечення позики. З метою зменшення ризику банки обережно підходять до визначення розміру забезпечення, у зв'язку з чим максимальна сума кредиту становить 20-50% їх вартості.