| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
17.1.3. Послуги банкою з використанням пластикових карток | ||
|
Основні привабливі риси карт для їх власників полягають в наступному: зручність користування, мобільність, схоронність і надійність заощаджень, можливість отримання дисконту і сервісних гарантій. Власнику картки не потрібно мати при собі великі грошові суми при відвідуванні магазинів і підприємств сервісу, але в будь-який момент він може зробити велику покупку, про яку заздалегідь невідомо, де вона може відбутися. Разом з тим зручність застосування карт лише тоді може бути реалізовано повною мірою, якщо існує широка мережа торговельних і сервісних підприємств, які приймають картки в оплату за товари та послуги. Без такої мережі впровадження карт в оборот розтягнулося б на багато років. Після того як карти національних асоціацій перейшли кордони країн і стали міжнародними, торгова мережа набула глобальних масштабів. Дебетові та кредитові карти таких компаній, як Visa і Master Card, приймаються нині мільйонами торгових точок у багатьох країнах світу. Дебетова карта надає головним чином технічні зручності: можливість проведення безготівкових платежів, можливість зняття готівки, управління рахунком через автоматичні пристрої. Фінансова привабливість дебетової пластикової картки порівняно невелика і може полягати в нарахуванні відсотків на залишок на рахунку і. можливо, отриманні знижок при покупках. Якщо карта кредитна, то ще одне її достоїнство - можливість отримання кредиту. Придбання товарів у кредит - традиційна і невід'ємна риса платіжних систем в ринковій економіці. У картковій системі розрахунків кредит надається покупцю автоматично, без спеціального звернення в банк. У момент покупки шюльчуется кредитна лінія, причому ліміт її відновлюється в міру погашення боргу. Покупець користується кредитом без стягування відсотків протягом певного пільгового періоду. При бажанні він може відстрочити виплату боргу за межі пільгового періоду, сплачуючи банку відсотки. Вигода власника картки в цьому випадку приймає форму фінансових зручностей, при якій отримання користувачем інформації від банку здійснюється в такій формі, що він може: перевірити кожну операцію; пред'явити претензії у разі неправильного оформлення угод; здійснювати контроль і планування бюджету; скон-вертіровать валюти. Все це зробить банк, причому так, що виграє на різниці між курсом обміну в магазині і курсом, за яким конвертацію здійснює банк. Користуватися при оплаті картою престижно. Це свідчить до того ж про вміння поводитися з сучасними технічними засобами, використовуваними у фінансовій сфері. Є й інші переваги: пільги при придбанні товарів, відновлення втрачених і вкрадених карток, пільги при бронюванні місць в готелях, при замовленні авіаквитків. Для представників торгівельної сфери карткові розрахунки мають такі переваги: розширення продажу та залучення нових заможних покупців; немає необхідності турбуватися про конвертацію грошей і інкасації виручки; можливість надання кредиту без використання власних коштів та ведення спеціальних систем обліку; зниження ризику завдяки заміщенню банківських чеків картами; людина з картою на руках більш схильний зробити покупку, ніж власник готівки; підвищується безпека роботи (так як сліпи, які залишаються в магазині, не представляють інтересу для грабіжників); підвищується престиж, рейтинг магазину. Безумовний інтерес представляє пластикова карта і для великих підприємств при видачі заробітної плати своїм співробітникам. Ініціаторами впровадження кредитних та інших видів карт виступили банки, розраховуючи отримати наступні вигоди: збільшення споживчих позик; збільшення залучених ресурсів; перехресна продаж додаткових продуктів і послуг власникам карток; організація більш швидких і зручних для клієнтів розрахунків; зменшення обсягу яка у розрахунках готівки і, отже, зниження вартості операцій; відпрацювання нової, прогресивнішою безпаперової технології; разфузка центрального офісу банку від напливу клієнтів ; комісійні, які, як правило, бере банк за всі операції з картами, клієнт платить і за отримання картки; підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальному ровой тенденції витіснення з платіжного обігу не тільки готівкових грошей, а й чеків;. Росте авторитет банку як учасника інноваційних процесів; престиж і реклама банку на пластикових картах, які клієнти використовують не тільки як засіб платежу, але і сприймають як ознаку певного соціального статусу. Операції з пластиковими картами відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і відповідно розширили можливості отримання банківського прибутку. З позиції банку-емітента найбільш серйозними є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, що виконуються за допомогою карт, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими. Незважаючи на труднощі у визначенні суми доходів від використання пластикових карт (так як ця сфера діяльності банку тісно пов'язана з комплексними послугами), було визначено, що середня прибуток у сумі вкладеного капіталу состаапяет 29,9%. Доходи карткової програми банку-емітента складаються з стягуються з клієнтів; щорічної ставки за випуск картки та обслуговування рахунку (сервісна ставка); комісії за операції видачі готівки; комісії за операції безготівкової оплати в комерційній мережі. Випуск карток для осіб, які не є клієнтами банку, - це потужний спосіб залучення в банк коштів, за допомогою яких можна отримувати доходи, порівнянні або навіть перевищують комісії, що стягуються безпосередньо з власників карт. Введення карт дозволило банкам подолати просторові обмеження щодо залучення та обслуговування клієнтів. Раніше ключовим фактором було місцезнаходження банку, наявність у нього розгалуженої мережі відділень, що вимагає великих капітальних вкладень. Карта дозволила клієнтові здійснювати операції далеко від банку, розраховуватися за товари, отримувати гроші в системі автоматів. Клієнт географічно не прив'язаний до банку, що розширює коло користувачів його послугами. Розширення клієнтури дозволило банкам більш інтенсивно пропонувати додаткові продукти та послуги. Така «перехресна» продаж (cross-selling) - широко поширений прийом в практиці банків. Інтерес держави у запровадженні розрахунків по пластикових картах очевидний, оскільки: знижуються колосальні витрати на інкасацію коштів, емісію і регенерацію банкнот і монет; спрощуються облік руху грошей і стягування податків; технологія розрахунків без участі готівки допомагає знизити криміногенність обстановки для підприємств і осіб, які працюють з готівкою. Російської специфікою можна вважати високу ступінь недовіри учасників розрахунків (банками, їх клієнтами, торговими підприємствами, центрами авторизації) і до кредитовим, і дебетових пластикових картах. Незважаючи на це, фахівці російських банків пропонують клієнтам різні види карт і при необхідності схеми розрахунків, орієнтовані на певні сегменти клієнтури. Так, російськими банками пропонуються дебетові пластикові картки - корпоративні та індивідуальні. Індивідуальні банківські пластикові картки пропонуються приватним особам в якості засобу платежу та засобу накопичення. Корпоративні картки пропонуються виключно юридичним особам для оперативних розрахунків з метою скорочення витрат і посилення контролю за витрачанням коштів. У вузькому сенсі корпоративні картки - це інструмент для оперативних потреб під-приємства. У широкому сенсі наявність корпоративної пластикової картки передбачає відкриття корпоративного рахунку клієнта, до якого прикріплюються одна або більше пластикових карт для розрахунків витрат на відрядження та інших невідкладних потреб. Порядок відкриття корпоративного рахунку ідентичний відкриттю розрахункового рахунку підприємства, по суті це другий розрахунковий рахунок для розрахунків по пластикових картах. Корпоративні картки компанії пов'язані з одним її рахунком. Карти можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників. Для поліпшення обслуговування більшість банків пропонують додаткові послуги власникам корпоративних і особистих карт. Наприклад: встановлюють банкомати на території підприємств; безкоштовно обслуговують картки; щомісяця нараховують відсотки на залишки по картковому рахунку з подальшою капіталізацією (подається деякими банками); надають можливість отримання готівкових коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки, розташованих в інших го-пологах, без стягнення комісії. Однак поряд з додатковими послугами пропонуються різні варіанти схем розрахунків для залучення корпоративних або індивідуальних клієнтів. Розглянемо елементи платіжних схем, найбільш поширених в Росії. До їх числа можна віднести: щорічну сервісну ставку; комісії за операції з банківськими Карго: з перекладу, зняттю готівкових коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки власних та інших банків, безготівковим оплатах за товари та послуги; розмір страхового депозиту або неснимаемого (заставного) залишку; штрафи і всілякі санкції. Щорічна сервісна ставка - фіксована сума - стягується один раз на рік «за випуск картки та обслуговування рахунку». Можливі варіанти дати справляння цієї ставки 1 січня або при перевипуску нової карти. Останній варіант зручніше для російських банків, оскільки склалася традиція випускати карту строком на один рік. На Заході термін дії картки часто буває 2 роки і навіть більше. Останнім часом банки розбивають цю ставку на дві окремі: власне щорічну і додаткову при випуску першої карти. Клієнту, порівнювати умови різних емітентів, необхідно звертати на це увагу. Банківська картка дозволяє виробляти два види операцій: отримання готівки і безготівкову оплату послуг. 1) За операції з банківськими картами з перекладу, зняттю готівкових коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки власних та інших банків і безготівковим оплатах за товари та послуги банками стягується комісія. Це обумовлено тим, що обслуговування операцій з готівкою обходиться банку дорожче, тому плата, яку він за них стягує з клієнта, вище. Причому в кредитних платіжних схемах комісія і відсоток суми виданих готівкових відносяться на рахунок держателя відразу на відміну від «магазинних» операцій, для яких існує безпроцентний період. За оплату карткою товарів та послуг західні банки найчастіше за все комісію не стягують. У Росії деякими банками плата за ці операції стягується, але вона нижча, ніж за операціями одержання готівки. У більшості платіжних систем з картами допускаються операції, які проходять у валюті, відмінній від валюти карткового рахунку, тобто операції з конвертацією. У російських системах цей курс або, іншими словами, розмір плати за конвертацію встановлюється розрахунковим банком системи або банком-емітентом. У будь-якому випадку клієнт, що користується рубльової карткою для оплати своєї покупки в доларах, повинен заздалегідь знати, наскільки дорожче суми, підписаній ним на сліпі, вона йому обійдеться. Зазвичай і російські, і зарубіжні банки стягують певний відсоток за кожну транзакцію, чинену по карті. Але, борючись за клієнта, банки знижують стягнуті комісії, і клієнт отримує можливість вибрати карту такого банку, чиї фінансові умови переважніше. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||