| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
21.4.2. Цілі і механізми реалізації кредитної політики | ||
|
Загальні положення та цілі кредитної політики. Більшість російських банків нерідко підходить формально до вироблення влас-ної стратегії розвитку, визначають в основному поточні цілі в області кредитування, що не формулюючи стратегічних завдань банку і не проводячи відповідних маркетингових та інших досліджень рин ку, пояснюючи такий підхід швидко змінюється ситуацією на ринку банківських кредитів і депозитів. Однак банк, не замислюється про перспективи розвитку, який намагається вловити лише поточні тенденції, не має майбутнього, не може розвиватися адекватно мінливої економічної ситуації. Розробка і, головне, застосування строго формалізованих документів в області кредитування, про які йтиметься нижче, забезпечить більш логічний, економічно обгрунтований підхід при кредитуванні. Апарат управління кредитними операціями і повноваження со-трудников банку. Реалізація кредитної політики, як вже зазначалося вище, відбувається на основі розробленої банком системи надання повноважень на видачу позик. У банку А, наприклад, система повноважень на видачу позик виглядає наступним чином. Для філій банку визначається максимальний розмір ризику на одного позичальника, який диференціюється від 100 до 800 тис. дол (у рублевому або валютному вираженні) залежно від обсягу кредитних операцій, виконуваних філією, рівня кваліфікації і досвіду персоналу, наявності простроченої заборгованості по позиках, структури кредитного портфеля філії та ін Кредитне управління правління банку А має право надати позику в межах 1,5 млн дол, а понад цю суму кредитні заявки розглядаються кредитним комітетом банку. У цілому близько 60% позик банку А надається філіями банку. Аналогічні підходи з реалізації кредитної політики використовуються і в інших банках. Система затвердження кредиту звичайно багатоступенева. Рівень, на якому кожна послуга по кредиту буде затверджуватися, залежить від рейтингу клієнта (його кредитоспроможності) і ступеня кредитного ризику. Наприклад, індивідуальні повноваження кредитного працівника в кредитному відділі (індивідуальна підпис) поширюються на затвердження кредитної послуги в сумі, еквівалентній 20 тис. дол (крім кредитів, які заслуговують особливої уваги). Керуючий філією банку може бути наділений індивідуальною відповідальністю за всі позики, що надаються кредитним відділом. Подвійна підпис (наприклад, кредитного працівника і його начальника) буде потрібно в тому випадку, якщо кредитна послуга складе, наприклад, суму від 20 до 50 тис. дол і не викличе додаткових кредитних ризиків. Подвійна підпис зазвичай необхідна, якщо розмір або строк погашення позики перевищує кредитний ліміт службовця, що видає кредит і відповідає за нього. Ряд комерційних банків в останні роки відмовився від використання системи кредитних повноважень, вважаючи її для себе недоцільною за різних причин: певної громіздкість системи, тривалого періоду прийняття рішень, відволікання кваліфікованих кредитних працівників від їх безпосередніх обов'язків для участі в роботі кредитних комітетів. III. Організація кредитного процесу на різних етапах реалізації кредитного договору. Організація кредитних взаємовідносин банку з позичальником визначається багатьма факторами, включаючи розмір банку, кваліфікацію банківських працівників, відповідальних за оформлення позики, величину кредитного портфеля, види позик та ін Організацію кредитного процесу проводить відділ кредитного аналізу, який координує і підтримує весь процес кредитування. У невеликих банках і в деяких банківських філіях кредитний аналіз нерідко входить в обов'язки кредитних працівників. Наявність спеціального аналітичного відділу сприяє більш ви-сокому рівню об'єктивності кредитного аналізу та обережнішими процесу затвердження позик, ніж якби ці функції виконувалися в одному підрозділі банку. Прикладом неприпустимого об'єднання вищеназваних напрямів діяльності банку є банкрутство такого великого та відомого японського банку, як Dai-wa Bank. Кредитні працівники повинні бути ознайомлені з банківською кредитною політикою, особливо з вимогами щодо заповнення та ве-дению документації, і з методами кредитування, включаючи процес затвердження позики. Добре організована система з чітким веденням реєстрації та бухгалтерії має вирішальне значення. Особливе значення має надаватися веденню картотеки кредитної інформації, яка є внутрішньою, хронологічної та всеосяжної реєстрацією взаємовідносин банку з клієнтом. Зміст картотеки зазвичай виходить за рамки суто кредитних взаємин і зачіпає реєстрацію всіх видів діяльності між контрагентами (крім взаємин, що носять довірчий характер). Зміст картотеки кредитної інформації може включати: копії кореспонденції між клієнтом і банком; записи, підготовлені персоналом банку як детального звіту про контакти з клієнтом; | копії документів про проведене кредитному аналізі та затвердження позик, підготовлених працівниками банку, що містять підписи стверджували кредит співробітників і в разі відмови на прохання про видачу позики - причини відмови; копії договорів і угод, угод про позики, обмежень отримання інвалюти та іншої документації, що відноситься до взаємин з клієнтом; За умовами конфіденційності доступ банківських працівників до картотеки обмежений. Картотека кредитного аналізу повинна знаходитися у відділі кредитного аналізу, і працівники банку зможуть отримувати до неї доступ в міру необхідності. Основна робота з організації кредитного процесу в банку може бути представлена у вигляді наступних етапів: й - формування портфеля кредитних заявок; й - проведення переговорів з потенційним клієнтом; й - прийняття рішення про доцільність видачі кредиту та формі його надання; й - оформлення кредитної справи; й - робота з клієнтом після отримання ним позики; й - повернення кредиту з відсотками і закриття кредитної справи. IV. Банківський контроль та управління кредитним процесом. Обгрунтований аналіз кредиту і процес його схвалення в поєднанні з систематичним моніторингом стану позичок є необхідними елементами процесу охорони банківського кредитного портфеля і, отже, життєздатності самого банку. Для російських банків в даний час найбільш актуальні питання контролю якості кредитного портфеля, що обумовлює необхідність приділення особливої уваги наступних питань: аналізу кредитного ринку і розробці заходів щодо залучення і відбору найбільш вигідних для банку кредитних заявок; аналізу фінансового стану позичальників; аналізу застав та іншого забезпечення повернення позичок; організації роботи з управління та ліквідації заставних коштів і забезпечення; дотриманню принципів кредитування; періодичному тестуванню виданого кредиту на предмет його зворотності (моніторинг стану позичальника, цільових ринків, економічної ситуації та т.д.); аналізу структури кредитного портфеля, розрахунку та інтерпретації показників, розробки та виконання заходів з реструктуризації кредитного портфеля; виявленню проблемних кредитів і розробці заходів щодо ліквідації заборгованості; кредитуванню в інших економічних регіонах; кредитуванню в умовах ризику, пов'язаного з економічною кризою, інфляцією і т.д. Дієвий контроль можливий лише в тому випадку, якщо банк має необхідні документи для аналізу. В інтересах посилення банківського контролю в процесі кредитування доцільно використовувати так звані організаційні форми кредитної політики - прийоми, способи, методи реалізації кредитної політики, які на практиці постають у вигляді відповідних документів. Отже, кредитна політика банку полягає у визначенні пріоритетних напрямів розвитку та вдосконалення банківської діяльності в процесі інвестування кредитних ресурсів, розвитку кредитного процесу, підвищенні його ефективності та мінімізації кредитних ризиків. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||