|
Депозитний ризик належить до ризиків ліквідності і пов'язаний з достроковим відкликанням вкладниками своїх вкладів з банку. Тому комерційні банки проводять велику роботу щодо запобігання можливих негативних наслідків раптового відтоку вільних грошових коштів з рахунків вкладників. Диференціація умов залучення вкладів у комерційні банки є активним засобом боротьби за вкладника, загострюють банківську конкуренцію. Щоб уникнути можливих негативних наслідків цієї конкуренції, сучасні банки практикують узгодження рівня відсотка за вкладами між банками. Як свідчить зарубіжна практика, іноді цей рівень встановлюється безпосередньо центральним банком. У Росії це робиться для системи Ощадного банку, який працює з державною підтримкою.
Серед різних видів вкладів особливе місце займають депозити до запитання і строкові вклади, як найбільш поширені. Російськими комерційними банками, як відомо, застосовуються досить диференційовані умови залучення зазначених вкладів. Акцент робиться на зміну процентної ставки та умов її нарахування (щомісяця, за погодженням з клієнтом, відсотка на відсоток та ін.) У той же час представляють інтерес деякі умови диференціації строкових вкладів, використовувані західними банками.
Найбільш поширеними є два види строкових вкладів: власне строкові вклади і внески з попереднім повідомленням про вилучення. Власне строкові вклади повертаються власнику в заздалегідь встановлений термін; до цього моменту банк може повністю ними розпоряджатися. Термін термінових вкладів - не менше місяця. Терміни, на які приймаються такі вклади, поділяються на чотири групи: від 30 до 89 днів, від 90 до 179, від 180 до 359, понад 360 днів. Відповідно змінюється і рівень відсотка. Як правило, за вкладом з ббльшім строком виплачують вищий відсоток. Однак взаємозв'язок між цими параметрами може бути і зворотною. Наприклад, якщо комерційний банк в найближчому майбутньому очікує зниження облікової ставки, то відсоток за вкладами з більш тривалими термінами може перебувати на рівні ставок по депозитах з меншими строками. 1) Строкові вклади з попереднім повідомленням про вилучення вимагають подачі в банк спеціальної заяви вкладника. Термін подачі такого повідомлення про вилучення вкладу заздалегідь обумовлюється, і відповідно до нього встановлюється величина відсотка по вкладу. Зазвичай використовуються такі терміни повідомлення: від I до 3 міся-цін, від 3 до 6, від 6 до 12, понад 12 місяців. Для кожної з цих груп вкладів встановлюють відповідні відсотки. Якщо клієнт хоче вилучити внесок, він повинен своєчасно сповістити про це банк. Банк, враховуючи майбутні зміни, рефінансує свої активні операції з інших джерел.
Попередженню втрат при формуванні депозитів можуть сприяти особливі умови, включені в договір «Про кредитному внесок», який повинен укладатися між клієнтом і банком. При цьому банк повинен вирішити, з якими клієнтами необхідно такий договір укласти. В якості однієї з умов цього договору може бути відмова клієнта в достроковому запитання вкладу.
Періодично банк має оцінювати ступінь використання на-що ходять в його розпорядженні депозитів. Для цього визначається ко-фіцієнт пов'язаності депозитів, який повинен бути дорівнює одиниці. Це означає, що всі депозити банку задіяні в його обороті.
Депозитний ризик тісно взаємопов'язаний з різними банківськими ризиками. Таким чином, проведення банком комплексу заходів з мінімізації депозитного ризику підвищує ступінь надійності ресурсної бази банку і можливість розширення в перспективі переліку проведених операцій і послуг.
|