| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
1.3. БАНК ЯК ЕЛЕМЕНТ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ | ||
|
володіти такими родовими властивостями, які дозволяють йому бути органічною частиною цілого (мати статус банку, ліцензію на право здійснення банківських операцій), функціонувати за загальними правилами гри; функціонувати в рамках загальних і специфічних законів, юридичних норм суспільства; бути здатним до саморегулювання (реагування і пристосовування-собления до навколишнього середовища), розвитку і вдосконалення; взаємодіяти з іншими елементами банківської системи. Крім банків у банківську систему входять деякі спеціальні фінансові інститути, які виконують банківські операції, але не мають статусу банку, інші установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність грошово-кредитних інститутів. При всій єдності сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів. Розрізняють насамперед емісійні та комерційні банки. Оскільки предметом цього підручника є розкриття діяльності комерційних банків, ми не ставимо перед собою завдання докладного опису роботи центральних банків, які покликані вирішувати задачу емісії готівкових грошових знаків. Виділимо лише ті критерії, за якими можна у всьому різноманітті комерційних банків виділити окремі їх типи. За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні та спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відносити ті з них, які здатні "з одних рук" виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, має й інші відтінки. "Універсальність" означає тип діяльності, не обмеженої: по галузях народного господарства; по складу клієнтури, що обслуговується; кількісно; по регіонах. Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних від-раслей, в той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням небудь галузі (підгалузі) народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують головним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну, годинну й інші підгалузі промисловості). Ще більш помітно універсальний тип банку позначається щодо обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб. Круг операцій, виконуваних універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут виступає такий перелік дозволених операцій, в який входять операції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним учасником ринку цінних паперів, вкладати свої капітали в капітали інших підприємств. Наприклад, ряд американських комерційних банків, будучи спеціалізованими, відповідно до банківським законодавством не може виконувати дані операції. Універсальні банки Європейських країн, навпаки, можуть виконувати такі операції. Діяльність універсальних банків не замикається яким одним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах у різноманітних районах, має філії, у тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний ха-рактер. У сучасних банківських структурах часом важко розрізнити тип універсального та спеціалізованого банку. Часто, наприклад, великі спеціалізовані іпотечні банки не замикаються тільки одним регіоном, можуть мати філії за кордоном, надають сотні послуг своїм клієнтам. Можна сказати, що в діяльності комерційних банків часто можна побачити риси як універсального, так і спеціалізованого банку. За типом власності банки класифікуються на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані. В умовах перехідного періоду державна форма власності на банки зберігає своє значення. Правда, не в таких масштабах, як при розподільній системі господарювання, коли тільки держава володіла монопольним правом на створення банку, однак і в сучасних умовах у ряді банків держава зберігає свою певну частку в капіталі банків. Навіть Центральний банк РФ, будучи на 100% за характером власності державним банком і не ставить своїм завданням отримання прибутку, проте продовжує брати участь у формуванні капіталу ряду банків (Ощадного банку РФ, російських банків за кордоном). Лише з 1996 р. йому не дозволено брати участь у капіталах російських кредитних установ і з 2000 р. - в капіталах банків, створених на території іноземних держав. Державна власність присутній у банківському господарстві та в інших модифікованих формах. Банки, наприклад, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими держави (ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державних програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного банку можуть бути також державні підприємства, у зв'язку з чим дана форма власності може реально бути присутнім в капіталах комерційних банків. В умовах економічної кризи і розлади банківської системи держава прагне до посилення свого впливу на банки. Державне регулювання веде не тільки до жорсткої грошово-кредитній політиці, підвищенню нормативів резервування, ліквідності, але і до утворення спеціальних кредитних інститутів з переважанням державної власності в банківському капіталі. Такі банки у світовій практиці часто називають банками розвитку. Типовим прикладом такого банку в Росії є проект створення Банку розвитку Росії, через який держава отримує можливість здійснити цільове «точкове» інвестування у виробничий сектор економіки. За масштабами діяльності виділяються банківські консорціуми. великі, середні і малі банки. У структурі банківської системи Росії переважають банки з незначним капіталом. На 1 січня 1999 72% загальної чисельності діючих російських банків мали статутний фонд понад 20 млрд руб., Що значно менше міжнародних стандартів. У деяких країнах помітну частку в загальному числі кредитних установ займають так звані установи дрібного кредиту. До них відносяться кредитна кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-позичкові банки, будівельно-ощадні каси та ін До достоїнств даних грошово-кредитних інститутів слід віднести їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримувати малий і середній бізнес, а також акумулювати дрібні заощадження, мобілізувати їх на місцеві потреби. У Росії формування подібних інститутів стримується відсутністю відповідного законодавства, загальною слабкістю ресурсної бази господарства. По сфері обслуговування банки можна поділити на регіональні (місцеві ^, міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональним банкам належать банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби певного регіону (міста); в дореволюційній Росії такі банки називали міськими. Міжрегіональні банки обслуговують потреби кількох регіонів. Національні банки - це банки, що здійснюють діяльність всередині країни і обслуговуючі головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки переважно обслуговують зв'язку клієнтів різних країн. До останніх можна віднести Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк, Міжнародний Московський банк, Міжнародний інвестиційний банк та ін За кількістю філій банки поділяються на безфіліальні ібагатофіліальних. На 1 січня 1999 р. в країні функціонували 4453 кредитних установи (разом з філіями Ощадного банку РФ), в тому числі 3601 філія комерційних банків (приблизно 2,4 філії на кожен комерційний банк). Найбільш насиченими банками є такі регіони, як Москва і Московська область, Урал, Далекий Схід і Поволжя. Збільшення чисельності філій відбувається як на базі головних банків, що розширюють свою мережу, так і на базі перетворення ряду самостійних банків в філії інших потужніших кредитних інститутів. Залежно від обслуговуваних банками галузей їх можна поділити на багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей. У міжнародній практиці можна зустріти промислові банки, торгові банки. У структурі російських банків виділяють кредитні установи, пов'язані здебільшого з обслуговуванням тій чи іншій підгалузі промисловості (наприклад, автомобільної, авіаційної, нафтохімічної, лісової, часовий та інших підгалузей промисловості). У міжнародній банківській практиці зустрічаються й інші критерії класифікації. Так, в США встановлена система подвійного підпорядкування, виділяється група банків, що відносяться до Федеральної резервної системи, і банків, регульованих з боку окремих штатів ; по взаємозв'язку зі страхуванням діють банки, чиї вклади застраховані у Федеральній корпорації страхування депозитів і не застраховані там. Банки як елементи банківської системи можуть успішно розвиватися тільки у взаємодії з іншими її елементами і насамперед з банківської інфраструктурою. Під банківською інфраструктурою розуміється така сукупність елементів, яка забезпечує життєдіяльність банків. Прийнято розрізняти два блоки банківської інфраструктури: внутрішній і зовнішній. Перший забезпечує стабільність банку зсередини, другий - у його взаємодії із зовнішнім середовищем. До елементів внутрішньої інфраструктури відносяться: законодавчі норми, що визначають статус кредитного уста-дення, перелік виконуваних ним операцій; внутрішні правила здійснення операцій, що забезпечують виконання законодавчих актів і захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних інтересів, в цілому методичне забезпечення; побудову обліку, звітності, аналітичної бази, комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем; структура апарату управління банком. Стартовим початком діяльності банку є різного роду юридичні норми та документи (статут банку, дозвіл на вчинення ним певних операцій, заборона займатися тими чи іншими видами послуг та ін.). На додаток до даних юридичним нормам банки самостійно формують свою методичну базу. В умовах відсутності низки нормативних актів Центрального банку РФ по порядку здійснення тих чи інших операцій комерційні банки самостійно формують правила їх ведення. Зрозуміло, це ускладнює роботу кредитних установ, може викликати помилки , утруднити захист інтересів їх клієнтів, досягнення їх власних цілей. Надзвичайно важливою для налагодження ефективної роботи банків є організація праці, якісне складання звітності за результатами їхньої діяльності. Неодмінною умовою надійної роботи банку як ризикового підприємства стає також формування аналітичної бази, яка передбачає складання аналітичних таблиць певного змісту, збір, обробку інформації, її використання в процесі управління діяльністю кредитного уста-дення на базі сучасних комунікаційних систем. До зовнішнього блоку банківської інфраструктури відносяться: інформаційне забезпечення; наукове забезпечення; кадрове забезпечення; законодавча база. Інформаційне забезпечення є найважливішим невід'ємним атрибутом ринкової економіки. Воно необхідне як банку, так і його клієнтам. Банки, працюючи в умовах конкуренції, збирають відомості про розвиток економіки в цілому, окремих галузей, підгалузей і груп підприємств. На базі аналізу тенденцій в розвитку ринку банки коррек-тируют свою грошово-кредитну політику, обмежують чи розширюють свої інвестиції, перерозподіляють капітали відповідно до стану попиту та пропозиції. Необхідна інформація про макроекономічні відносинах, як правило, міститься в статистичних збірниках, численних довідниках, спеціальних оперативних виданнях, бюлетенях, що публікуються в тому числі центральними банками. У процесі своєї діяльності банки активно використовують дані про економіку підприємств, розвитку їх продукту, фінансової стійкості. Крім балансу, інших форм звітності підприємств банки збирають інформацію про діяльність своїх клієнтів в періодичній пресі, користуються послугами спеціальних агентств, які мають конфіденційною інформацією про підприємство в цілому і його керівни-ка. У деяких країнах банки мають можливість звернутися в спеціальні фірми, що аналізують економіку підприємств, отримати від них необхідні відомості . Картотека клієнтів в цілому ряді випадків ведеться центральними банками, дозволяючи комерційним банкам опера-тивно оцінити підприємство, яке звернулося з проханням про надання позичок. Центральні банки деяких країн практикують розсилку в ком-мерческіе банки відомостей про підприємства, що порушують платіжну дисципліну, що затримують повернення банківських позичок. Інформація про стан ринку може стосуватися не тільки клієнтів комерційних банків, але і їх самих. Спеціальні рейтингові агентства епізодично публікують відомості про ступінь надійності кредитних установ. Цими відомостями користуються не тільки банки у взаєминах один з одним, а й підприємства, окремі громадяни, які бажають правильно вибрати більш надійний банк. В умовах ринку банки значну частину своїх ресурсів направляють на розвиток наукового забезпечення. Практично в кожному комерційному банку працюють аналітики, які вивчають ринок. Великі банки, міжбанківські об'єднання формують спеціальні наукові структури (аналітичні центри, науково-дослідні інститути). Аналіз ринку, розробка нових банківських продуктів, вдосконалення організації праці, механізму здійснення банківських операцій дозволяють банкам встояти у конкурентній боротьбі, уникати помилок, в цілому підвищити надійність і ефективність своєї роботи. Істотним блоком банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення. Кадри, як кажуть, вирішують все. Від фахівців-професіоналів залежить ефективність всієї банківської діяльності. У Росії існує мережа спеціальних вищих навчальних закладів, факультетів, коледжів, які здійснюють підготовку кадрів фінансово-банківського профілю, формується мережа початкових навчальних закладів фінансово-банківських шкіл, де викладання загальнонаукових дисциплін поєднується з вивченням спеціальних предметів-фінансів, банківської справи, бухгалтерського обліку та ін . Перепідготовка кадрів, підвищення кваліфікації зосереджені в різних спеціальних комерційних школах, курсах, а також навчальних центрах, створюваних при великих банках. У сучасних умовах, коли економічні ризики в банківській діяльності посилюються, загострюється необхідність підготовки еко-номічного кадрів, що володіють великими професійними знаннями в області банківської справи, управління банком та його відділеннями. У комерційних банках часто працюють люди, які не знають сучасної банківської технології. Це стримує розвиток банківської системи, призводить до помилок при формуванні кредитного портфеля, збитків при здійсненні тих чи інших операцій. Особливим блоком банківської інфраструктури є банківське законодавство. Так само як і інші блоки, воно робить істотний вплив як на розвиток банківської системи, так і її взаємини з підприємствами, організаціями, населенням. Структура цього законодавства, його зміст і значення для сучасної банківської практики розглядаються особливо в главі 2 цього підручника. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||