| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Документи, необхідні для вирішення питання про надання кредиту (приблизний перелік) | ||
|
статут або установчий договір і статут, або тільки установчий договір (залежно від організаційно-правової форми юридичної особи), нотаріально завірений-ні; свідоцтво (рішення) про державну реєстрацію; картка зразків підписів і печатки, завірена нотаріально; документ, що підтверджує повноваження конкретної особи виступати від імені організації та підписувати кредитні договори (документ про призначення особи на посаду або довіреність). Бухгалтерська звітність (в обов'язковому порядку): баланс (ф. № 101), завірений податковим органом; звіт про фінансові результати та їх використання (ф. № 102), а також довідка до ф. № 102; інші форми квартальної звітності за останні дві дати; звітність за останній рік з додатками; розшифровки структури дебіторської та кредиторської заборгованості (у формі довідок із зазначенням основних дебіторів і кредиторів і термінів догашенія боргів); довідки про отримані кредити та позики або копії кредитних договорів (договорів позики), що діють на дату подання заявки на кредит; довідки про видані поручительства (з додатком копій договорів); копії виписок з розрахункових і поточних рахунків позичальника, завірені обслуговуючим банком (банками). Техніко-економічне обгрунтування (бізнес-план) використання кредиту. У ньому слід відобразити: зміст господарської операції, яку мається на увазі кредитувати; цілі і передбачувані напрями використання кредитних коштів; терміни та обсяги випуску (придбання) продукції (послуг), собівартість і ціну продукції, ринки збуту, передбачувані обсяги реалізації; прогноз суми чистого прибутку організації на період дії кредитного договору. Документи про кредитуемой господарської операції: договори про покупку необхідних цінностей (з належно оформленими приложе-нями та доповненнями, з яких ясні склад придбаних цінностей, умови їх поставки, використовувані форми розрахунків); документація, роздільна проведення угод, пов'язаних з кредитуемой операцією (ліцензії, сертифікати експортних квот, сертифікати якості, відповідності, гігієнічні сертифікати і т.д.); договори про реалізацію кінцевої продукції кредитується операції; інші договори, необхідні для проведення кредитуемой операції (наприклад, з транспортними організаціями). Документи про забезпечення кредиту. Потім настає етап детального аналізу кредитної заявки на підставі документів, наданих заявником, та експертних висновків підрозділів і служб самого банку. Такий аналіз може складатися з наступних кроків: аналіз повноти та достовірності документів позичальника; аналіз інформації про позичальника; загальний аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника; аналіз кредитуемой господарської операції; аналіз забезпеченості кредиту; оцінка кредитоспроможності (ліміту кредитування) позичальника; встановлення рейтингу позичальника. Розглянемо коротко основний зміст деяких з названих кроків, на кожному з яких співробітники банку послідовно конкретизують і уточнюють свої уявлення про потенційного позичальника, параметрах можливого кредиту, зокрема, про реальний розмір ризиків, які банк прийме на себе, якщо видасть витребовують кредит (маються на увазі ризики в межах, які даний банк вважає для себе в принципі прийнятними). Крок 1. Аналіз документів на повноту і достовірність включає в себе перевірку належного оформлення документів і достовірності які у них відомостей (при наявності будь-яких сумнівів слід запропонувати заявнику надати інші документи) і підготовку висновку, в якому містяться: правова оцінка розглянутих документів, підтвердження правоздатності юридичної особи та повноваження осіб, які виступають від імені позичальника. Крок 2. Аналіз інформації про позичальника означає підготовку висновку, в якому необхідно відобразити: 1) чи зареєстрований претендент на кредит належним чином; 2) чи є він учасником судових розглядів; 3) чи має він які-небудь зв'язки з кримінальними структурами; 4) чи були факти умисного невиконання ним своїх зобов'язань. Крок 3. Аналіз фінансово-господарської діяльності організації, який в загальному випадку передбачає: загальний аналіз її активів (структура активів за рівнем ліквідності, структура, оборотність і динаміка запасів і витрат, дебіторської та поточної кредиторської заборгованості); аналіз ліквідності; аналіз фінансової стійкості (коефіцієнти автономії, фінансового, операційного, виробничого «важелів», забезпеченості оборотних коштів власними джерелами); аналіз заборгованості перед бюджетами та державними позабюджетними фондами, по інших обов'язкових платежах; аналіз інших показників фінансового стану (коефіцієнти зносу основних фондів і т.д.); аналіз виручки від реалізації продукції (джерела та динаміка надходжень від реалізації); аналіз рента-бельності обороту, активів і капіталу; аналіз руху грошових коштів (розмір і динаміка середньомісячних надходжень грошей на рахунку організації); прогнозну оцінку грошових потоків; порівняння оціночних показників з середньогалузевими або з показниками аналогічних організацій (підприємств). Слід також з'ясувати: частку клієнта на ринку; цінову політику клієнта; стійкість попиту на його продукцію (послуги); економічний стан галузі (підгалузі) заявника; динаміку його розвитку в галузі (підгалузі); економічні перспективи регіону, в якому працює клієнт. Крім того, необхідно оцінити якість управління та ділових зв'язків потен-ціального позичальника, а саме: досвід і компетентність керівництва; якість пер-соналу; досвід ринкової діяльності організації; наявність у неї міцних ділових зв'язків; якість коопераційних зв'язків. Крок 4. Аналіз кредитуемой операції. Тут необхідно показати економічну обгрунтованість операції та її техніко-економічну здійсненність. Крок 5. Аналіз забезпеченості необхідного кредиту складається у вартісній оцінці пропонованого забезпечення, в оцінці його ліквідності та юридичної чистоти (див. § 20.7). Кроки 6 і 7. Аналіз кредитоспроможності, тобто оцінка можливості і бажання потенційного позичальника вчасно і з належними відсотками повернути кредит (див. § 20.5), і на цій основі - розрахунок конкретного ліміту кредитних ризиків на даного заявника, а також встановлення кредитного рейтингу заявника. Цю роботу кожен банк проводить за методиками, адаптованим до його особливостей. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||