Елементи та рівні банківської системи
Стаття 2 Закону «Про банки і банківську діяльність» починається так: «Банківська система РФ включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків». Таке формулювання викликає ряд питань.
По-перше, помилкою представляється згадка про представництва, оскільки вони не ведуть ніяких банківських операцій (угод кредитних організацій).
По-друге, філії іноземних банків (банків-нерезидентів), якщо вони є в країні (в Росії поки був зареєстрований тільки один такий філія, просущест-вовшій в такій якості до кінця 2003 р.) , можна і потрібно розглядати як елементи банківської системи, але це ж має бути віднесено і до чинного в Росії філіям НКО-нерезидентів.
По-третє, незрозуміло, чому у наведеній формулюванні не названі офіційні-ально діють у нашій країні дочірні структури іноземних банків та іноземних НКО (банки і НКО з 100-відсотковим або переважаючим участю іноземного капіталу), а також філії вже цих дочірніх організацій, відкриті ними на території РФ.
За даними на 1 травня 2003 р. і 1 квітня 2004, на території РФ діяли відповідно: банки з 100-відсотковим іноземним капіталом - 29 і 33; банки зі статутним капіталом, більше ніж на 50% сформованим за рахунок іноземного капіталу, - 9 і 8; російські філії банків з 100-відсотковим іноземним капіталом - 12 і 15.
По-четверте, в даній формулюванні названі вітчизняні кредитні організації в широкому сенсі слова. Але при цьому не ясно, чи маються на увазі тільки банки або також всі НКО, в тому числі й ті, які Банк Росії не ліцензує.
По-п'яте, чомусь забуті вітчизняні загранбанки (див. ст. 8 Закону «Про Центральний банк РФ») і зарубіжні філії російських банків (у 2003 - 2004 рр.. Їх було чотири) і російських НКО.
Вже ряд років існує ніяк не прогресує точка зору, відповідно до якої банківська система як частина економічної системи країни являє собою сукупність банків, банківської інфраструктури, банківського законодавства та банківського ринку, що знаходяться в тісній взаємодії один з одним і з зовнішнім середовищем. Така точка зору просто невірна.
По-перше, не всяка сукупність може бути названа системою. По-друге, серед елементів цієї сукупності чомусь відсутні НКО, які теж виконують частину ринкових грошових відносин, у тому числі власне банківських. По-третє, не пояснено, що таке банківська інфраструктура і яке вона має відношення до системи. Те ж саме може бути сказано про банківський ринок, оскільки банківський ринок є не що інше, як сукупність відносин, пов'язаних головним чином з реалізацією клієнтам банківських продуктів (послуг). В-четвертих, що не бачиться жодних розумних підстав для включення в розглянуту систему банківського законодавства (а рівним чином і правил функціонування кредитних організацій, що задаються нормативними актами Банку Росії та інших органів). П'яте, не пояснюється, за яким принципом всі ці найрізноманітніші елементи зібрані в одну «кошик» (зрозуміло, що який-небудь єдиний критерій класифікації тут і не думали використовувати) і чому вони могли б скласти систему або хоча б просту сукупність.
У літературі були спроби змінити сформовані уявлення про елементи банківської системи: пропонувалося виключити із зазначеного переліку банківське законодавство, але включити НКО, а також спілки та асоціації кредитних організацій. Остання пропозиція сприймається як явно зайве.
Банківська система являє собою включену в економічну систе-му країни єдину і цілісну (взаємопов'язану, взаємодіючу) сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію
У структурному плані це слід розуміти так, що в банківську систему слід включати всі ті і тільки ті економічні організації, які регулярно виконують або всі або більшість, або хоча б окремі банківські операції (угоди), т . е. банки (центральний і комерційні) і фактичні НКО (не тільки ті, що зареєстровані в ЦБ), а в якості її умовного елемента інфраструктурного характеру - допоміжні організації (спеціалізовані організації, які самі банківських операцій не проводять, але забезпечують діяльність банків та інших кредитних організацій : «торгові майданчики», фірми з аудиту банків, кредитні бюро, організації, що визначають рейтинги банків, що забезпечують їх спеціальним обладнанням і матеріалами, інформацією, фахівцями, агентства, що консультують клієнтів банків, що забезпечують повернення банкам прострочених боргів, і т.д.).
Сказане схематично представлено на рис. 1.1.
Рис. 1.1. Структура банківської системи
З урахуванням викладеного можна стверджувати, що банківська система Росії вклю-сподівається в себе (без урахування допоміжних організацій):
Банк Росії;
Агентство страхування вкладів (АСВ) як елемент верхнього рівня бан-ковской системи (з точки зору організаційно-правової форми Агентство - це державна корпорація);
вітчизняні комерційні банки і НКО;
філії та інші територіально віддалені підрозділи (крім представництв) вітчизняних комерційних банків і НКО на території РФ;
закордонні філії вітчизняних комерційних банків і НКО;
російські загранбанки та їх філії за кордоном;
діють у Росії дочірні банки (і НКО) іноземних банків (і НКО), а також філії зазначених дочірніх організацій на території РФ;
діють у Росії філії банків (і НКО), які не є резидентами РФ.
Багато непорозумінь зазвичай викликає питання про рівні банківської системи. Світова та вітчизняна банківська практика і теорія кажуть, що сукупність діючих у країні банків та інших кредитних організацій може мати одно-або дворівневу організацію. Перший рівень (ярус), верхній, - центральний банк (іноді цей рівень може включати в себе і деякі інші елементи), другий рівень (ярус), нижній, базовий, - комерційні банки та інші кредитні організації (небанківські). Інших принципових варіантів не існує. Розвинена банківська система як елемент ринкової економіки повинна і може бути тільки дворівневою.
Проте в Росії як і раніше з'являються пропозиції конструювати банківську систему, яка б включала в себе більше рівнів. Зазначені пропозиції помилкові, проте вони своєрідно відбивають якусь об'єктивну реальність, а саме досить складну структурну організацію кожного з названих рівнів, особливо другого, нижнього.
По-перше, як вже було показано, цей рівень включає в себе принаймні два великих блоки - комерційні банки та інші кредитні організації (а якщо рахувати допоміжні організації, то три блоку). Всі організації, що входять у зазначені блоки, є комерційними, знаходяться на одному рівні логічно і фактично (за правовим статусом і виконуваних економічним функціям). Отже, всі елементи нижнього ярусу банківської системи при всіх відмінностях між ними займають по крупному рахунку один рівень, оскільки, з одного боку, не залежать один від одного, рівноправні, однопорядкові в рамках закону, можуть погоджувати свої дії за принципом координації або конкурувати, а з іншого - всі вони в рівній мірі повинні підкорятися контролю і регулювання з боку центрального банку (та інших ланок верхнього рівня, якщо такі є в країні), з яким перебувають у відносинах субординації.
Візьмемо інший критерій - характер діяльності, відповідно до кіт рим всі комерційні банки поділяються на реально універсальні і фактично спеціалізовані (спеціалізовані по галузях і спеціалізовані функціонально). Насправді кожен універсальний банк (тобто реально проводить максимально широке коло операцій) зазвичай в кожен даний момент часу спеціалізується на обмеженому числі операцій (використовує на їх проведення більшу частину своїх ресурсів). Рівним чином в умовах Росії так звані спеціалізовані банки також проводять всі необхідні Законом і потрібні клієнтам операції. У результаті сама класифікація значною мірою умовна. Але навіть якщо між банками виявляться суттєві відмінності за ступенем універсалізації або спеціалізації (припустимо, один банк реально працює як універсальне заклад, не віддаючи переваги ніяким операціям і ніяким клієнтам, другий обслуговує головним чином будівельні організації, тобто придбав галузеву спеціалізацію, а третій воліє мати справу зі страховими фірмами, тобто є функціонально спеціалізованим), сам по собі такий факт не може служити підставою для «конструювання» якихось нових рівнів банківської системи.
Ще один можливий критерій - модель (стратегія) вибудовування бізнесу, тобто модель поведінки на ринку. З цієї точки зору наш банківський сектор також дуже неоднорідний.
Показовими в цьому плані 30 найбільших банків країни. Вони легко структуруються в чотири групи: банки сировинних галузей, великі банки з державною участю, банки з іноземним капіталом і інші великі банки з російським капіталом.
Так, банки першої групи більше за інших залучають кошти підприємств, багато грошей тримають за кордоном, мало кредитують російську економіку (в основному «свої» фінансово-промислові групи). Банки другої групи явно лідирують в частині залучення коштів населення (Ощадбанк) і вкладень в державні цінні папери. Банки другої та четвертої груп власні капітали і залучені кошти підприємств і населення направляють в основному на потреби російської економіки. Банки третьої групи збирають головним чином гроші нерезидентів, які працюють в Росії, кредитують російську економіку, однак вільні гроші в значних обсягах направляють за кордон у свої материнські банки.
Середні банки мають свою модель поведінки, а малі - свою.
Розглянемо ще один критерій - спосіб участі в ринкових процесах. На
його основі комерційні банки можна розділити на два види: провідні всі свої ринкові операції (угоди) індивідуально, поодинці; проводять окремі операції (угоди) в кооперації з іншими банками як юридично самостійними особами, т . е. у складі тих чи інших банківських об'єднань, груп, холдингів (Закон дозволяє такі дії). Однак і в цьому останньому випадку не виникає якийсь новий рівень або елемент банківської системи, який можна було б поставити поруч з «банком» і «небанківської кредитної організацією».
Таким чином, банківська система складається з чотирьох елементів (з трьох елементів - без допоміжних організацій), які групуються в два рівня. І кожен рівень (у тому числі верхній), кожен базовий елемент системи має складну внутрішню структуру.