ГЛАВА 2. ФАКТОРИ СТАЛОГО ФУНКЦІОНУВАННЯ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
Діяльність комерційних банків являє собою комплекс взаємопов'язаних процесів, які залежать від численних і різноманітних факторів. Якщо який-небудь фактор випадає з ланцюга розгляду, то оцінка впливу інших прийнятих в розрахунок факторів, а також висновки ризикують виявитися невірними.
Будучи тісно взаємопов'язаними, ці фактори нерідко різнонаправлено впливають на результати життєдіяльності комерційного банку: одні - позитивно, інші - негативно, змушуючи його екстрено міняти свою стратегію і тактику на фінансовому ринку. При цьому необхідно враховувати той факт, що негативний вплив одних факторів здатна знизити або навіть звести нанівець позитивний вплив інших. В даному випадку більше можливостей вижити в таких умовах мають банки, які завдяки своєму вже створеного потенціалу можуть пом'якшити негативний вплив даних факторів і понести мінімальні втрати в існуючій економічній середовищі.
Коли говорять про фактори стійкості комерційного банку, найчастіше апелюють до зовнішніх і внутрішніх факторів. Це простежується в роботах: В.В. Новікової, Л.П. Білих, В.С. Пашковського, З.Т. Томаєва, Г.Г. Фетисова, В. Б. Тіханіна та ін
На наш погляд, кажучи про фактори стійкості комерційного банку, необхідно класифікувати їх таким чином:
Таблиця 2.1.1
Класифікація факторів, що впливають на стійкість комерційного банку
Будь-яка класифікація факторів служить певним цілям. Найбільш важливою представляється класифікація факторів за способом виникнення. Тому більш детально розглянемо внутрішні і зовнішні чинники. У нашому дослідженні в якості основної концепції обраний принцип комплексного підходу до вивчення даних факторів.
Виходячи з комплексного підходу до аналізу зовнішніх і внутрішніх факторів, що визначають стійкість комерційного банку, пропонуємо наступну їх угруповання, представлену у вигляді схеми (див. Малюнок 2.1.1). Дана схема складена на основі вивчення особливостей роботи комерційних банків Росії та інших країн.
Необхідність конкретизації факторів, що визначають стійкість функціонування банків в економічному середовищі, обумовлена потребами вироблення стратегії і тактики їхньої поведінки.
Згідно зі схемою стійкість комерційних банків визначається зовнішніми і внутрішніми чинниками. При цьому зовнішні чинники не залежать від роботи комерційного банку, а внутрішні є відображенням ефективності функціонування самого банку.
У масовому банкрутство банків вирішальна роль належить зовнішнім факторам, які представляють собою імовірнісну сукупність взаємопов'язаних і
взаємообумовлених факторів. З нашої точки зору, зовнішні фактори доречно поділити на шість самостійних груп: 1) загальноекономічні; 2) політичні; 3) фінансові; 4) правові; 5) соціально-психологічні; 6) форс-мажорні. Зупинимося детальніше на розгляді даних факторів.
Результати аналізу стану ділової активності комерційних банків, представлені Центром економічної кон'юнктури при Уряді РФ, виявили, що найбільш істотним фактором, що негативно впливає на стійкість комерційних банків, є загальна економічна нестабільність в країні. Такої думки дотримуються 79% респондентів. Це говорить про те, що рівень стійкості комерційних банків обумовлюється, насамперед, загальноекономічними факторами. Вони справляють істотний, якщо не визначальний вплив на стійкість російських комерційних банків. Сукупність економічних чинників відображає стан економіки, виражене в інтенсивності та способах встановлення економічних відносин з участю банків. До числа економічних факторів можна віднести: потенціал реального сектора економіки, оновлення та вибуття виробничих потужностей, конкурентоспроможність товаровиробників, сальдо платіжного балансу країни (експорт / імпорт), можливості міжгалузевого переливу ресурсів, інвестиції (приплив / відтік капіталу), величину ВВП.
В цілому, економічна ситуація, як в країні, так і в регіоні характеризується такими показниками:
виробничо-технічним потенціалом, який залежить від кількості і якості робочої сили, обсягів, структури і якості виробничих фондів і природних ресурсів;
структурними змінами, що відбуваються в економіці;
інвестиційним кліматом країни;
станом платіжного балансу і тенденціями його розвитку.
Стабільна економічна база країни - основа стійкості банків, їх фундамент. Труднощі в економіці серйозно впливають на стійкість і дієздатність банків. Так, економічні кризи в першу чергу знижують фінансову стійкість клієнтів банків, що відповідно веде до відтоку коштів з банків і зниження зворотності виданих кредитів, а це в кінцевому підсумку негативно позначається на стійкості комерційних банків. Економічні підйоми, навпаки, сприяють припливу додаткових коштів і розвитку нових сфер застосування капіталу.
В даний час економічну ситуацію в Росії можна охарактеризувати як досить стабільну. Протягом 2001 року спостерігалися: високі темпи економічного зростання, що супроводжується поліпшенням фінансового становища більшості галузей і посиленням інвестиційної активності російських підприємств і організацій; збільшення реальних грошових доходів населення. Економіка розвивалася в умовах збереження сильного платіжного балансу. Обсяг ВВП в 2001 році на 5% перевищив рівень 2000 року (у 2000 р. - на 9%). В цілому, стан національної економіки на сучасному етапі є досить сприятливим для розвитку діяльності комерційних банків і підвищення рівня їх стійкості.
Величезний вплив на стійкість комерційних банків надають фінансові фактори, тобто стан і розвиток фінансового ринку. Стан фінансового ринку визначається наступними факторами: грошовою емісією, темпами інфляції, відсотками по короткострокових кредитах, змінами державного регулювання у
зовнішньоекономічної та валютної областях, золотовалютними резервами країни, розміром зовнішньої заборгованості країни, станом і перспективами розвитку фондового ринку та ін
Ситуація на фінансовому ринку в 2001 році складалася під впливом успішного розвитку російської економіки, сприятливої зовнішньої кон'юнктури, активної політики органів грошово-кредитного регулювання. У результаті цього на основних секторах фінансового ринку відзначалися як збільшення об'ємних показників, так і якісні зрушення, такі, як зростання довіри між учасниками ринку, оптимізація структури його секторів, нормалізація перетікання ресурсів між секторами, зниження волатильності відсоткових ставок.
Загальновизнане вплив на стійкість, як окремих комерційних банків, так і банківської системи в цілому, надають політичні чинники. Політична ситуація в країні визначається стійкістю існуючого уряду, його політикою, впливом опозиції, стабільністю або соціальною напруженістю в адміністративно-територіальних утвореннях. Політична стабільність є найважливішою умовою успішного розвитку ринку банківських послуг, оскільки визначає можливості соціально-економічного розвитку країни та зміцнення її позицій на міжнародному ринку. У зв'язку з цим, аналітики комерційного банку повинні відслідковувати соціально-політичну ситуацію в країні з тим, щоб прогнозувати можливі варіанти розвитку подій.
Криза серпня 1998 року показав, що одним з факторів, які надали негативний вплив на становище комерційних банків, з'явилася нерозвиненість законодавчої бази, що регулює ринкову економіку. Особливо негативну роль зіграло відставання розвитку банківського законодавства від розширення складу застосовуваних банком інструментів проведених операцій.
В даний час, за оцінками експертів, бракує понад 20 законодавчих актів, що регулюють найважливіші сторони банківської діяльності. Тому підготовка законопроектів, що мають на меті вдосконалення чинного законодавства, усунення наявних у ньому прогалин, відноситься до числа першочергових завдань, від вирішення яких багато в чому залежить стабільність вітчизняної банківської системи. На думку президента Асоціації російських банків С.Є. Єгорова, слід було б прийняти блок нових федеральних законів, в тому числі: «Про державному архіві кредитних історій», «Про банківські холдинги», «Про банківський кредит», «Про рівноправної конкуренції в банківській діяльності», «Про заставу», «Про банківської таємниці »та ін. Також в даний час назріла необхідність підготовки, прийняття та видання єдиного Банківського кодексу, покликаного об'єднати всі законодавчі норми банківської системи - нормативні акти, що стосуються структури банківської системи та її рівнів, повноважень органів влади, що регулюють її діяльність, гарантії стабільності грошово-кредитної системи для клієнтів , а також норми, що регулюють банківські операції.
Економічні, фінансові, правові та політичні чинники багато в чому визначають комплекс соціально-психологічних факторів. До соціально-психологічних факторів можна віднести: впевненість більшості населення у правильності проведених економічних перетворень, в стабільності податкового, митного та валютного законодавства, в хороших перспективах для розвитку економіки в цілому та її окремих галузей. Все вищезазначене в сукупності формує рівень довіри до комерційних банків, готовність здійснювати банківські операції та користуватися банківськими послугами. У цьому випадку довіра до комерційних банків визначає і більш ефективне виконання ними функцій забезпечення фінансування потреб економічного розвитку за рахунок залучення фінансових ресурсів населення та іноземних інвесторів і, відповідно, сприяє підвищенню їхньої стійкості.
На стійкість комерційних банків можуть впливати і які - небудь форс-мажорні чинники, тобто фактори, які є наслідком стихійних лих і непередбачуваних подій, які призводять до збоїв у діяльності банків. Дані фактори можна поділити на природні, політичні та економічні. До природних факторів справедливо віднести ті, які технічно ускладнюють функціонування комерційних банків (повені, землетруси, урагани і т.д.). Політичні чинники включають: закриття кордонів, введення міжнародних заборон на економічні відносини з іншими державами, військові конфлікти. Дані фактори призводять до необхідності істотного перегляду умов взаємодії банків і їхніх клієнтів. У переліку економічних чинників слід виділити відмову уряду від виконання своїх фінансових зобов'язань, зміна системи оподаткування, кризи на фінансових ринках, введення обмежень на експортно-імпортну діяльність.
При відносній стабільності соціально-економічної, політичної ситуації та фінансового ринку, відсутності форс-мажорних обставин вирішальну роль у стійкості комерційних банків відіграють внутрішні чинники. Під внутрішніми факторами слід розуміти сукупність факторів, які формуються самими комерційними банками і залежать безпосередньо від їх діяльності. Як показує аналіз публікацій, присвячених стійкості комерційних банків, вітчизняні вчені-економісти до внутрішніх чинників стійкості відносять: стратегію банку, забезпеченість власним капіталом, рівень кваліфікації кадрів і рівень менеджменту, внутрішню політику банку та ін
На наш погляд, внутрішні фактори стійкості банку слід поділити на три групи:
Організаційні фактори;
Технологічні фактори;
Фінансово-економічні фактори .
До організаційних чинників, який впливає на стійкість кредитних організацій, відносяться: стратегія банку, рівень управління (менеджменту), кваліфікація кадрів, взаємини з засновниками, внутрішня політика банку. Найбільше значення при цьому має стратегія банку, тобто концептуальна основа його діяльності.
Стратегія - це система довгострокових цілей і способів їх досягнення, які характеризують загальний напрямок розвитку комерційного банку. Розробка стратегії банку - це пошук балансу між силами самого банку і навколишнього його обстановкою. Баланс може бути досягнутий шляхом добірки варіантів. Оцінка обстановки виходить з аналізу вимог ринку, технічних можливостей банківського бізнесу, наявності інфраструктури. Аналіз існуючих ресурсів повинен включати аналіз власного капіталу та визначення основних джерел його зростання, облік рівня кваліфікації кадрів та якості менеджменту. На основі зіставлення навколишнього оточення і можливостей банку формуються фінансові цілі й цілі розвитку банку, що випливають з оцінки майбутньої обстановки. В цілому, якщо розроблена стратегія комерційного банку, сформовано обгрунтоване уявлення про банківську діяльність, то це є вирішальним фактором успіху банківської діяльності.
Можливими варіантами стратегії банку є наступні ':
Традиційна - чинити, як всі банки, задовольняючись досягнутим;
Опортуністична - пошук нових сегментів ринку. Заснована на знанні ринкової ситуації (на товарному, валютному, фондовому, грошовому ринках), але пов'язана з високим ступенем ризику;
Оборонна - полягає в зусиллях не відстати від інших; Залежна - її зазвичай проводять дрібні банки ; Наступальна - банк прагнути зайняти провідні позиції на ринку банківських послуг. Для здійснення цієї стратегії необхідно нестандартно мисляче керівництво, яка добре знає ринок, а також проведення добре організованих маркетингових досліджень.
Всі перераховані види стратегії можуть бути згруповані за ознакою агресивності та консервативності в плануванні та управлінні банком. Кожен вид стратегії має свої позитивні і негативні моменти, але необхідно зазначити, що в умовах недостатньої стабільності фінансового ринку Росії найбільш перспективна агресивна політика банку. Агресивна політика російських банків повинна виявлятися в розширенні присутності на фінансовому ринку через створення мережі філій і відділень, а також у розширенні спектру банківських послуг.
Важливим організаційним чинником, який впливає на стійкість російських банків, є якість управління. Даного фактору банки повинні приділяти значну увагу. Проведене дослідження в цьому
напрямку показало, що низька якість менеджменту стало однією з основних причин банківської кризи в 1998 році. Багато стратегічні і тактичні прорахунки кредитних організацій були пов'язані саме з недостатньо кваліфікованим банківським менеджментом.
масовий відгук ліцензій Центральним банком РФ, наростання числа їх банкрутств, загострення проблем збитковості або нерентабельності;
допущення численних порушень чинного законодавства та вимог нормативних актів, що встановлюються органами банківського нагляду.
В даний час виявлено, що домінуюча модель банківського управління в російському банківському співтоваристві володіє наступними недоліками:
Майже всі банки ігнорують необхідність мати власну обгрунтовану концепцію розвитку і відповідну їй концепцію управління (політику банку стосовно до різних напрямків його діяльності на певний період і сукупність відповідних практичних заходів).
У більшості банків відсутні продумані і повноцінні системи інформаційного забезпечення процесами управління.
Банки приділяють недостатню увагу системному аналізу, діагностики та прогнозування своєї діяльності.
Між підрозділами банків (як і між банками) дуже слабо розвинені горизонтальні структурні зв'язки, що, в кінцевому підсумку, призводить до прийняття неузгоджених і тому часто неефективних рішень.
5. Відсутній цілісний, змістовно узгоджений і якісний комплект внутрішньобанківської документації, що регламентує всі сторони роботи, процедури підготовки, прийняття та реалізації управлінських рішень.
У силу названих причин багато вітчизняних банки досі орієнтуються у своєму менеджменті на два джерела - на досвід управління банками в радянські роки і на іноземний досвід. Перше джерело допоміг новим банкам успадкувати ряд методів управління, що відповідали іншим історичним умовам, але сьогодні стали неактуальними. Друге джерело також не рятує російські банки, оскільки іноземний досвід потребує дуже непростий адаптації до вітчизняних умов, а іноді просто не годиться для Росії.
Тому російські комерційні банки повинні приділяти серйозну увагу розробці власних моделей управління для відповідності прийнятих ними управлінських рішень умов навколишнього банк обстановки.
Особливе значення для стійкості банків має внутрішня політика, що здійснюється ними. Вона повинна бути спрямована на запобігання основних причин банкрутств: втрати активів за рахунок прострочених позик або падіння ринкової вартості цінних паперів; неліквідність; збитки від основної діяльності; зростання витрат; попередження злочинів з боку висококваліфікованих фахівців, корупції. Крім того, внутрішня політика банку повинна бути спрямована на залучення найбільш кваліфікованих фахівців, оскільки якісне управління - головна умова прибутковою і надійної роботи банку, особливо в період економічних криз. Криза російської банківської системи в 1998 році і сучасні економічні умови змушують російські комерційні банки звертати пильну увагу на професійний рівень свого персоналу. У банківській системі Росії зараз працює понад 400 тис. фахівців і менеджерів, частина яких не має відповідної освіти чи вимагає перепідготовки '.
Успіх чи невдача багатьох комерційних банків
спочатку зумовлюється їх організаційною структурою. У російських банках, як правило, не приділяється достатньої уваги роботі аналітичного відділу, стратегічного планування та управління, внутрішнього контролю. У зв'язку з цим, не можуть бути успішними багато операцій на фінансовому ринку, причому саме ті операції, які в силу невизначеності майбутнього можуть дати великий дохід, оскільки тільки висококваліфіковані експерти-аналітики можуть прогнозувати невизначене майбутнє з тим, щоб пом'якшити або усунути ризик.
До другої групи внутрішніх факторів, що впливають на стійкість банку, як зазначалось раніше, відносяться технологічні чинники, які включають в себе орієнтацію банку на розвиток банківських технологій, потреби ринку в нових банківських продуктах і послугах.
Сучасна банківська справа висуває перед банками такі проблеми, які просто неможливо вирішити без широкого і комплексного використання новітніх інформаційних технологій. Автоматизація широко торкнулася традиційні види банківського обслуговування. Сьогодні неможливо уявити успішну роботу банку без використання комп'ютерних мереж. Застосування ЕОМ і засобів
автоматизації значно просунули швидкість і якість банківських послуг, відкрили можливість банкам виконувати аналітичні огляди і давати прогнози по різних фінансових і загальноекономічних питань, надавати консультаційні послуги. Пластикові картки, банкомати, термінали в торгових точках, системи «Клієнт-Банк», аутсорсинг, і, нарешті, Інтернет дозволили зробити значний крок у модернізації банківських операцій. Впровадження нових продуктів - це не тільки установка програмних продуктів, а й рух на створення клиентоориентированного сервісу. Таким чином, банківська комп'ютерна та телекомунікаційна технологія стає помітним фактором прискорення адаптації банківського сектора до вимог міжнародного банківського співтовариства і, відповідно, сприяє більш стійкого
функціонуванню комерційних банків.
При всій важливості організаційних і технологічних факторів, що роблять вплив на стійкість комерційних банків, вирішальна роль все-таки належить групі фінансово-економічних факторів. Загальновизнаними фінансово-економічними факторами стійкості банку, є: обсяг і структура власних коштів, рівень доходів, витрат і прибутку, структура, джерела надходження коштів та їх ефективне розміщення. Дані фактори мають силу тільки у взаємодії один з одним, тобто повинні враховуватися комерційними банками в комплексі.
Розглянутий перелік зовнішніх і внутрішніх факторів, здатних вплинути, на стійкість комерційного банку, дуже індивідуальний і залежить від особливостей організації та змісту роботи кожного окремо взятого банку. Між тим, не можна заперечувати, що в сучасних економічних умовах найбільший вплив на стійкість банків надають саме зовнішні чинники, задаючи певні, що не залежать від самих банків параметри їх діяльності. При цьому комерційні банки не повинні ігнорувати вплив внутрішньобанківських чинників, постійно підвищуючи їх якість і тим самим зі свого боку впливаючи на стійкість банку.
Крім цього, не можна забувати про те, що поряд з негативними зовнішніми і внутрішніми факторами на стійкість комерційних банків можуть впливати і деякі позитивні тенденції, наприклад, прискорене зростання власного капіталу банків, поліпшення структури активів, розширення кола банківських послуг - трастових, лізингових, факторингових та ін
Таким чином, стійкість комерційного банку являє собою складну загальноекономічну категорію, працюючу тільки в умовах дотримання всіх її правил і вимагає постійного спостереження з боку банків. Тому важливою умовою існування будь-якого банку є необхідність оцінки його фінансової стійкості з урахуванням всіх перерахованих вище факторів.