| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
3.1. Історія розвитку банківської справи | ||
|
Поряд з приватними банкірами великі грошові операції вели і храми. В основному вони займалися зберіганням запасних фондів і скарбів, а також давали містах довгострокові позики під невеликі за той час відсотки. Є відомості про міський позику, реалізованому Делоського храмом на п'ять років з розрахунку 10% річних. За часів античності, коли переважало натуральне господарство, найбільш характерними були натуральні позики, наприклад, у Греції під оренду землі. Для поступової ліквідації монополії храмів по осуще ствления грошових операцій держави почали проводити з 7 в. до н.е. самостійну карбування металевих монет. Карбування грошей сприяла розвитку торгових відносин, стандартизації та монетизації грошового обігу. При наявності кому. ризиків і труднощів необхідна була концентрація де-ніжних запасів. Вона стала можливою при створенні торгових будинків на Стародавньому Сході які займалися різноманітними операціями: видача позичок за розписку, продаж та платежі за рахунок клієнта, посередництво при складанні угод. Основу грошового підприємництва заклала діяльність асоціацій Стародавнього Риму і міст Італії в середньовіччі. У Стародавньому Римі діяло близько 50 великих асоціацій, 800 лихварів і міняльних контор. В 1171 р. у Венеції зароджується перший депозитний банк - товариство, яке в 1619 р. отримав назву жиробанк та основними його операціями стали платежі металевої монетою замінними їх паперами. Італійський досвід ведення банківської справи стає стимулюючим чинником для створення європейських банків. Істинне значення банківської справи прояснилося в процесі роз-витку торговельних зв'язків між державами і протягом неяк-ких століть європейські країни вносили нові традиції в розви-нення банківської справи. Банківська справа в давньому Єгипті знаходилося у віданні держави. За збереженим відомостями, давньоєгипетські банки, окрім фіскальної функції, здійснювали наступні операції: купівлю, продаж і розмін монети, видачу позик, іпотечні та ломбардні операції, облік зобов'язань до настання терміну, прийом вкладів. У папірусах міститься інформація про діяльність єгипетських банкірів в якості радників щодо складання актів, управління клієнтськими маєтками, переказів. У античний Рим банківська справа було «завезено» з Греції. Як і в Афінах, римські банкіри також мали свої заклади на форумі. В Англії, що стала у VII ст. самої передової індустріальної країною, першими банкірами були, як правило, золотих справ майстри. Незабаром після того, як почалося використання в угодах золота, стало очевидним, що як покупцям, так і торговцям незручно і небезпечно кожного разу при укладанні угод перевозити, зважувати і перевіряти на чистоту золото. Тому увійшло в правило віддавати золото на зберігання золотих справ майстрам, які мали підвали, або спеціальні комори і могли за плату надати їх. Отримавши золотий вклад, золотих справ майстер видавав вкладникові квитанцію. Незабаром товари стали обмінюватися на квитанції золотих справ майстрів. Квитанції, таким чином, перетворилися на ранню форму паперових грошей. Після скасування кріпосного права банківська система отримала бурхливий розвиток: було створено Державний банк, виникли товариства взаємного кредиту. У 1914-1917 рр.. кредитна система Росії включала: Державний банк, комерційні банки, товариства взаємного кредиту, міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитну кооперацію, ощадні каси, ломбарди. Провідна роль належала Державному банку і акціонерним комерційним банкам. Товариства взаємного кредиту та міські громадські банки здійснювали кредитування середньої і дрібної торгово-промислової буржуазії. До складу установ іпотечного кредиту входили два державних земельних банку (Селянський поземельний і Дворянський поземельний), 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міських кредитних товариств. Земельні банки надавали переважно довгострокові кредити поміщикам і заможним селянам. Губернські і особливо міські кредитні товариства видавали позики під заставу землі і міської нерухомості. Розвиток кредитної кооперації в Росії було тісно пов'язане з появою куркульства. Ощадні каси, будучи державними установами, використовували вклади для вкладення в державні цінні папери. Діяльність ломбардів, які видавали позики під заставу речей, носила лихварський характер. В 1914 діяло 115 фондових бірж. Найбільшою була Петербурзька. 66 У 1917 р. в результаті націоналізації були конфісковані акціонерні капітали приватних банків, які перейшли в державну власність, утворилася державна монополія на банківську справу, відбулося злиття колишніх годину-тних банків і Держбанку Росії в єдиний загальнодержавний банк РРФСР, ліквідовано іпотечні банки та кредитні установи, що обслуговують середню і дрібну міську буржуазію, заборонені операції з цінними паперами. Кредитна кооперація не було націоналізовано. Виняток становив обслуговуючий її Московський народний (кооперативний) банк, який був націоналізований, а його правління переобрано в кооперативний відділ Центрального управління Народного банку РРФСР. У результаті націоналізації склалася банківська система, заснована на наступних принципах: державна монополія на банківську справу (всі кредитні установи належали державі), злиття всіх кредитних установ в єдиний загальнодержавний банк, зосередження в банках всього грошового обороту країни . До Жовтневої революції кредитна система Росії відбутися у-яла з чотирьох рівнів: центральний банк; система комерційних і земельних банків; страхові компанії; ряд спеціалізованих інститутів. У період НЕПу разом з розвитком товарних відносин і ринку сталося часткове відродження зруйнованої в роки революції та громадянської війни кредитної системи. Однак вона була представлена тільки двома рівнями: Держбанком як центрального банку і досить розгалуженою мережею акціонерних комерційних банків, кооперативних комунальних банків, Сельхозбанка, кредитної кооперації, товариствами взаємного кредиту, ощадними касами. У 30-ті роки ХХ ст. відбулася реорганізація кредитної системи, наслідком якої стали її надмірне зміцнення і централізація. По суті залишився лише один рівень, що включав Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відображала не так об'єктивні економічні потреби народного господарства, скільки політизацію економіки, що виразилася в прискореної індустріалізації і насильницької колективізації. Кредитна система «підганялася» під політичні амбітні установки, позбавлені в ряді випадків економічної основи. Замість розгалуженої кредитної системи залишилися три банки і система ощадкас. За рамки кредитної системи була винесена система страхування. Такі перетворення відбили лик-видации ринкових відносин в широкому сенсі слова і перехід на адміністративну систему управління. Основними недоліками банківської системи, що існувала до реформи 1987 р., були: відсутність вексельного обігу; виконання банками по суті ролі другий держбюджету; списання боргів підприємств, особливо в сільському господарстві; операції з перекредитування всіх сфер господарства; втрата банківської спеціалізації; монополізм, зумовлений відсутністю у підприємств альтернативних джерел кредиту; низький рівень процентних ставок; слабкий контроль банків (на базі кредиту) за діяльністю різних сфер економіки; неконтрольована емісія кредитних і банківських грошей. Реорганізація банківської системи в 1987 р. носила колишній адміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точніше олігополія) кількох. У нову банківську систему увійшли: Держбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З них були знову створені тільки Агропромбанк і Житлосоцбанку, інші виявилися лише реорганізовано і перейменованим колишніми банками. Реорганізація 1987 породила більше негативних, ніж позитивних моментів: банки продовжували базуватися на колишній єдиною формою власності - державної; зберігся їх монополізм, збільшилася лише кількість монополістів; реформа проводилася у відсутності нових економічних механізмів; не існувало вибору кредитного джерела, оскільки зберігалося закріплення підприємств за банками; тривало розподіл кредитних ресурсів між клієнтами по вертикалі; банки як і раніше субсидували підприємства і галузі, приховуючи низьку ліквідність; не створено грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами; відбулося збільшення витрат на утримання банківського апарату; виникла «банківська війна» за поділ поточних і позичкових рахунків; реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ - важливих кредитних джерел. Видається, що єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізації банківської діяльності. Таким чином, реорганізація 1987 не наблизила структуру кредитної системи до потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігши неефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||