| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Механізми запобігання панічного вилучення вкладів з банків і система страхування вкладів у Росії | ||
|
Будь-яке значне банкрутство має потенціал, здатний викликати ланцюгову реакцію труднощів у контрагентів банкрута. Банкрутства банків не більш часті, ніж банкрутства в інших секторах господарства, але вони можуть мати більш небезпечні наслідки для економіки в цілому. Коли відбувається банкрутство великого банку або декількох банків, то це завжди тягне за собою хвилю банкрутств інших банків та клієнтів, що мають тісні зв'язки з цими банками. Іноді наплив вимог від кредиторів про дострокове повернення вкладів поширюється не тільки на банк, який опинився в скрутній ситуації, а й на інші, в тому числі і платоспроможні банки. Буває, що вилучення вкладів охоплює велику кількість банків, що провокує фінансову паніку. Остання, що представляє собою стихійне і дострокове вилучення вкладів (депозитів) з великої кількості банків, є своєрідним фактором суто банківських криз, що зароджуються на самостійній основі (хоча частіше хвилі банківських криз є наслідком загальної економічної кризи або спаду в економіці). З іншого боку, можна зрозуміти і мотиви вкладників, які намагаються терміново і в масовому порядку вилучити свої гроші з банків, про які стала відома тривожна інформація, тобто рятують свої кошти, довірені банкам. Відновлення платоспроможності банківського сектора і довіри до банків після прокотився кризи завжди вимагає від суспільства значних витрат. Для зменшення таких витрат давно вже винайдено діючий в попереджуючому порядку спосіб боротьби зі спалахами масового вилучення вкладів і запобігання кризових ситуацій в економіці. Цей механізм називається державним гарантуванням (страхуванням) банківських вкладів населення. Головною метою такого механізму, фінансованого переважно за рахунок коштів самих же комерційних банків, є компенсація вкладів населення у разі банкрутства конкретного банку (банків). Історія розвитку системи гарантування вкладів починалася з встановлення в США державного (у межах штату) страхування вкладів (у тому числі і громадян) в Нью-Йорку в 1829 р., але воно широкого розповсюдження в той час не отримало, як не дало і відчутних позитивних результатів. Реально страхування вкладів (депозитів) увійшло в банківську практику США в роки Великої депресії з прийняттям в 1933 р. відпо-вующего банківського закону. На його основі була створена Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД), що стало одним з чинників, що дозволили зупинити панічний масове вилучення вкладів і масове розорення американських банків (у 1920-і рр.. В числі банкрутів виявлялося до 600 банків на рік, а в роки Великої депресії - понад 2 тис. банків щорічно). Надалі з 1934 по 1981 р. число банкрутств становило в середньому 10 банків щороку. У 1980-х рр.. кількість банківських банкрутств у країні знову стало інтенсивно наростати (тільки в 1986 р. ця кількість склала 206). Таким чином, навіть найстаріша в світі система гарантування вкладів (депозитів) в найбагатшій країні не може дати 100-відсоткової гарантії всім вкладникам (тим більше що гарантії поширюються не на будь-які суми вкладів) і відповідно всім банкам. Коли в післявоєнний період по різних країнах прокотилися чергові хвилі криз ліквідності у банків, які наносили величезної шкоди економіці, багато уряди змушені були звернутися до досвіду США у боротьбі з банківськими банкрутствами за допомогою системи страхування вкладів. Такі системи виникли в Німеччині в 1966-1969 рр.., В Іспанії - в 1977 р., у Франції - в 1980 р., у Великобританії - в 1982 р., у Бельгії - в 1985 р. Перші системи гарантування вкладів створювалися з ініціативи держав, при цьому банки мали можливість вибору - брати участь чи ні в цих системах. В останні роки захист вкладів у банках організовується в країнах Східної Європи і Середньої Азії. Основними цілями, які держава в особі законодавчих органів прагне досягти при створенні системи гарантування вкладів (депозитів), як правило, є: сприяння утворенню та мобілізації заощаджень; захист банківських систем від фінансових криз, забезпечення стійкості банків і грошового обігу; захист вкладників від ризиків, які вони не здатні оцінити і врахувати у своїх економічних рішеннях. Як правило, захист вкладників на законодавчій основі обмежується дрібними і середніми вкладниками. За даними МВФ, який в 1995 р. і в 1998 р. вивчав дане питання, дослідивши ситуацію відповідно в 102 і 65 країнах світу, в 1995 р. системи гарантування вкладів діяли в 55% обстежених країн , в 1995 р. - вже в 95%. У 1998 р. в 87% країн участь банків у системах гарантування внесків було обов'язковим (проти 65% в 1995 р.). Однак є країни (наприклад, Австралія), де уряд і керівництво банків проти введення страхування депозитів. Свою позицію вони аргументують тим, що сграхот вання призведе до збільшення витрат, які банкам доведеться перекласти на клієнтів, і в результаті знизяться відсоткові ставки за вкладами. При цьому передбачається, що утримання банківської системи в стабільно ліквідному стані, наявність стійких та ефективно працюючих кредитних організацій - це контрольна функція центральних банків, які повинні вести нагляд за банками таким чином, щоб виключити в них неефективне управління і факти шахрайства, не допускати утворення системних ризиків, тобто запобігати внутрішні банківські кризи на ранній стадії їх зародження, коли ще можливо підтримку ліквідності банків за допомогою вишукування внутрішніх резервів. При всьому різноманітті різних форм організації систем гарантування вкладів у світі внутрішня природа процесу захисту вкладів завжди одна і та ж, тобто всі вони мають внутрішню спорідненість. Саме певне внутрішнє зміст таких систем дозволило МВФ віднести всі національні системи гарантування вкладів і депозитів до двох основних типів: система прямо не виражених гарантій, коли обов'язок держави захищати банківську систему взагалі та банківські вклади та депозити зокрема розглядає-ється як сама собою зрозуміла і будується на підставі минулого досвіду; система позитивно виражених гарантій, коли зазначена обов'язок держави закріплена в загальноправових та / або в спеціальних банківських і фінансових законах. В останньому випадку обов'язковим вважається наявність спеціально створеного фонду для покриття збитків, що виникають у зв'язку з кризами або банкрутством банків. Тобто такі системи засновані на взаємну участь банків (і частково держави) в покритті можливих втрат. Однак таке розкладання тяжкості ризиків на учасників можливо лише в тому випадку, якщо банкрутства банків представляють собою рідкісні випадки. Якщо ж масштаби «зараження» в банківському секторі значні, то система виявляється непрацездатною. Системи другого типу організовані одним з наступних альтернативних способів: засновані за рахунок державної власності і знаходяться в державному управлінні; управляються державою і частково фінансуються банками; управляються державою спільно з банками і фінансуються банками; управляються приватним чином, коли депозитні інститути страхують один одного. Найбільш часто зустрічаються формами фінансової участі держави в системі гарантування депозитів є: 1) держава надає фонду частину або в повному обсязі початковий капітал для запуску системи гарантування вкладів (Японія, Філіппіни, США), 2) держава робить регулярні внески до фонду для створення резерву системи (Іспанія, Індія), 3) держава у видатковій частині свого бюджету на поточний рік резервує встановлений у законі розмір коштів для своєчасного підтримання ліквідності фонду (США, Туреччина). Бажання банків здобути перемогу в боротьбі з конкурентами за заощадження громадян штовхає їх до все більшого охоплення вкладів системою гарантування. З іншого боку, це бажання об'єктивно наштовхується на обмеженість фінансових можливостей системи. Тому практично у всіх країнах діють ліміти відповідальності страхових фондів за вкладами. Ці ліміти виражаються, по-перше, граничною сумою підлягає гарантуванню вкладу, по-друге, відсотковою часткою покриття вкладу гарантією. Розмір гарантії своєчасної виплати компенсації у світі коливається від 1 тис. дол в Туреччині та Чилі до 100 тис. дол в США. Органи ЄС рекомендують застосовувати єдиний рівень захисту депозитів та вкладів у розмірі 20 тис. євро, а для бідніших країн - 15 тис. євро. При цьому існують різні підходи до визначення конкретних об'єктів захисту. У країнах, де застосовується система прямо виражених гарантій і відповідно формуються компенсаційні фонди, ставки внесків в такі фонди коливаються в досить широких межах: від 1,2% в Чилі до 0,008% в Японії. Немає також однаковості при визначенні бази обчислення розміру внеску в резерв. За таку базу можуть брати: або всі значаться на дану дату вклади (депозити) конкретного банку (США, Великобританія, Німеччина); або тільки їх гарантовану частину (Японія, Туреччина, Іспанія); або суму вкладів (депозитів) на 1 січня або середньозважену їх величину за рік. Представляють також інтерес наступні дані, отримані фахівцями МВФ. Організація управління системами гарантування вкладів була різною: у 50% країн система-ми управляли урядові органи, в 22% - самі банки і в решти 28% - спільно представники уряду та / або центрального банку або банків. У 93% вивчених в 1998 р. країн системи гарантування фінансували самі банки, в інших країнах - держава. При цьому 87% обстежених систем мали засобами, регулярно поповнюється за рахунок внесків (проти 79% в 1979 р.), а 13% збирали ці кошти серед «вижили» банків тільки у разі банкрутства того чи іншого банку. При цьому сума необхідних внесків розподілялася між банками - учасниками системи пропорційно обсягу залучених ними вкладів. Серед країн з регулярно поповнювати фондами гарантування вкладів у 23% (серед яких Аргентина, Болгарія. Фінляндія, Угорщина, Італія, Норвегія, Перу, Португалія, Румунія, Швеція і США) внесок банку встановлювався з урахуванням індивідуального ризику його банкрутства (у 1995 р. частка таких країн становила 9%). Що стосується компенсації вкладів, то в 28% обстежених систем передбачалася компенсація будь-яких вкладів, в 37% компенсувалася велика частина вкладів, в 24% виключалася компенсація вкладів в іноземній валюті, в 70% не компенсований міжбанківські вклади , в 24% гарантувалася компенсація тільки вкладів домашніх господарств та фізичних осіб, в 90% були встановлені стелі компенсації. Накопичений досвід роботи систем захисту вкладів в різних країнах виявив і певні негативні моменти. Багато урядів оплачували зобов'язання неспроможних фінансових інститутів і тим самим змінили поведінку вкладників і банкірів. Вкладники перестали бути «розбірливими» при виборі банку, не вимагали від банків захищати вартість своїх вкладів. А банкіри перестали турбуватися про можливість масового вилучення вкладів, тому могли видавати більш ризиковані кредити, що в свою чергу збільшувало ризики банківської системи. Компроміс між проблемою регулювання ліквідності банківської системи та проблемою запобігання масового вилучення вкладів з банків у багатьох країнах знайдений у формі суспільно-державної організації, що виконує функцію гарантування вкладів. У Росії проблема створення механізму гарантування банківських вкладів населення дуже нервово обговорювалася багато років, але до її практичного вирішення приступили тільки в 2004 р. У 2003 р. Банк Росії розробив і оприлюднив для обговорення проект Положення «Про оцінку відповідності банку критеріям допуску до системи страхування вкладів». При цьому малося на увазі, що такий документ буде мати сенс тільки після того, як з'явиться відповідний закон, проект якого багато років не міг «пройти» Державну Думу. Довгоочікуваний Закон «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ» № 177-ФЗ був підписаний Президентом 23 грудня 2003 Відповідно до нього в Росії вперше створюються загальнонаціональний фонд обов'язкового страхування банківських вкладів фізичних осіб та відповідний орган управління у формі державної корпорації - Агентство страхування вкладів (ст. 38 Закону «Про банки і банківську діяльність», наведена раніше, сучасну свою редакцію отримала якраз після прийняття Закону № 177). Грунтуючись на нормах останнього Закону, Центробанк протягом 2004 і 2005 рр.. вирішує за допомогою багатоходової процедури, чи відповідає кожен банк, навіть давно має право залучати гроші фізичних осіб і вести їх рахунки (таких, нагадаємо, на 1 січня 2004 р. було 1190), вимогам до учасників системи страхування вкладів, тобто зберегти за ним вказане право або відібрати його. Для цієї унікальної формою і далеко не безперечною по суті процедури використовуються норми самого Закону, а також наступних нормативних актів Банку Росії: Вказівка «Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів» від 16 січня 2004 р. № 1379-У; Положення «Про порядок розгляду Банком Росії клопотання банку про винесення Банком Росії висновки про відповідність банку вимогам до участі в системі страхування вкладів» від 16 січня 2004 р. № 248-П; Положення «Про порядок розгляду Банком Росії заяви про оскарження негативного висновку Банку Росії на повторне клопотання про відповідність банку вимогам до участі в системі страхування вкладів» від 16 січня 2004 р. № 247-П; Вказівка «Про порядок складання та подання банками звітності про залишки підлягають страхуванню грошових коштів фізичних осіб, розміщених у внески» від 1 квітня 2004 р. № 1416-У; Вказівка «Про форму реєстру зобов'язань банку перед вкладниками» від 1 квітня 2004 р. № 1417-У; Вказівка «Про порядок направлення вимоги Банку Росії про представлення банком клопотання про припинення права на роботу з вкладами» від 16 липня 2004 р. № 1476-У; Вказівка «Про порядок визнання такою, що втратила силу наявної в банку ліцензії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у гривнях, ліцензії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті або генеральної ліцензії у разі відмови банку від участі в системі страхування вкладів або його невідповідності вимогам до участі в системі страхування вкладів »від 16 липня 2004 р. № 1477-У та ін В результаті можуть послідувати події двоякого роду: з одного боку, банківська система в цілому (в залишилася її частини) може придбати більшу стійкість, оскільки посилиться довіра до банків з боку людей, що користуються їх послугами, з іншого ж боку - ситуація на ринку вкладів населення для багатьох банків, особливо малих і середніх, може помінятися найрішучішим чином, причому в несприятливу сторону (багато з таких банків можуть взагалі позбутися банківських ліцензій). У зв'язку з цим цілком вірогідні також несприятливі наслідки для населення, особливо в регіонах, де у людей і так немає або майже немає можливості вибирати між банками. Дуже ймовірні також спори і конфлікти між перевіряються комерційними банками та Центральним банком (його ТУ). Недопущення панічного вилучення вкладів з банків не можна пов'язувати тільки з розглянутим вище механізмом їх гарантування за рахунок спеціально формованого грошового фонду. Як вже зазначалося, багато країн цілком обходяться системами прямо не виражених гарантій. У цьому зв'язку значний інтерес для наших банків та їх клієнтів - фізичних осіб представляють два джерела. Один з них - фонди обов'язкового резервування (фори). Коштів, концентріруемих в цих фондах і у випадку ліквідації в обов'язковому порядку підлягають направленню на задоволення претензій вкладників, зазвичай цілком вистачає на виплати по внесках в межах до 1 тис. дол Інше можливе джерело задоволення вимог вкладників - досить великі суми, віднесені в останні роки на кореспондентських рахунках банків у підрозділах Банку Росії, що є фондами майбутніх платежів. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||