| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Політика формування банківської системи | ||
|
З деякими застереженнями можна прийняти також наступні її тлумачення: ефективна національна банківська система - Це система, конкурентоспроможна на світовому фінансовому ринку; здатна самостійно забезпечити вітчизняну економіку базисними елементами економічних відносин - грошима і кредитами; що є активним учасником забезпечення інвестиційного процесу в усіх секторах економіки, що має стійку довгострокову ресурсну базу, в тому числі за рахунок залучення заощаджень населення; банківська система повинна стати найважливішим структурним фактором сприятливого інвестиційного клімату в країні, а також надійним, стійким, прозорим, привабливим для інвестицій сектором економіки. Наші банки у своїй сукупності поки мало відповідають цим критеріям (вимогам). Безумовні пріоритети банківської реформи. До таких слід віднести: еволюційний шлях перетворень; збереження таких принципів організації банківської справи, як дворівнева структура і універсальний характер діяльності банків. Сама структура здатна і буде розвиватися, зазнавати змін, проте в мінімальному ступені, оскільки вона не тільки закріплена законодавчо, але є цілком адекватною всім тим завданням, які мають вирішуватися як в рамках самого банківського сектора, так і з його допомогою. Це відноситься і до універсального характеру діяльності банків. Структура повинна розвиватися еволюційно і мати для цього сприятливі умови. Пріоритети, до яких ще доведеться звикати. Серед них можна відзначити наступні. В основі підходів до проблем банківського сектора Росії повинні бути питання підтримки та розвитку тільки зароджується вітчизняної банківської системи. Акцент слід принципово перенести з «реформування» і / або «реорганізації» на проблему розвитку (формування) банківської системи, причому в першу чергу в регіональному аспекті, оскільки саме в регіонах сьогодні на-блюдается найгостріший дефіцит банківського сервісу як такого. Держава повинна поставити на чільне місце вирішення проблеми повної забезпеченості економіки і населення банківським обслуговуванням. Обслуговування потреб реальної економіки - це стратегічна пер-спективи розвитку банків країни. У той же час розвиток відносин з реальним сектором не може йти форсовано, посколь ^ даний шлях чреватий для банків накопиченням збитків і новою кризою. Операції з реальною економікою не повинні розвиватися за рахунок зниження стійкості банків. Відповідно ставлення до банків має стати більш зваженим, реалістичним, грунтуватися не на міфах або навмисно завищених очікуваннях і вимогах. Так, від банків чекають інвестицій, а за недостатність таких лають, нерідко на найвищому офіційному рівні. Тим часом професійні питання полягають лише в тому, що розуміти під інвестиціями і звідки в принципі беруться ресурси для інвестицій. Якщо під інвестиціями розуміти «довгі» вкладення, то більшість банків у світі має відносно невеликий портфель таких вкладень. Наприклад, довготривалі вкладення німецьких банків в економіку з урахуванням загальних ризиків навіть менше, ніж аналогічні вкладення російських банків. Звідси ясний і відповідь на друге питання - багато «довгих» грошей можуть дати тільки підприємства та організації реального сектора економіки і населення. Але вони будуть робити це тільки за однієї умови - якщо у них є інтерес віддавати такі гроші саме банкам. Таким чином, суть справи не в тому, щоб пред'являти банкам свої очікування і претензії, а в тому, щоб створити всім, банкам і небанков, нормальні збалансовані умови роботи. Основне завдання, яку належить вирішувати органам, які регулюють банківську діяльність, основне питання, який повинен бути поставлений на чільне місце, - це насамперед кредитування економіки. У банків має бути реальна можливість видавати кредити за доступними цінами всім бажаючим господарюючим суб'єктам і фізичним особам, причому на всій території країни. Відповідно головне завдання грошово-кредитної політики країни - створити умови, при яких споживач на ринку фінансових послуг мав би можливість отримувати адекватну своїм потребам кредитні та інші банківські послуги. Одночасно слід вирішувати проблему стимулювання і самого банківського бізнесу, що зазнає брак інвестицій. Банківська справа і банківський сектор заслуговують і в нашій країні гідного уваги, розуміння і підтримки. Банківський сектор (банківська система) - невід'ємний елемент національної ринкової економіки, без якого принципово неможливо обійтися, а його питання відносяться до числа найбільш значущих для суспільства, що бажає мати власну і сучасну економіку цивілізованого типу. Остання взагалі неможлива, якщо в країні не створено належної банківська інфраструктура (мережі банківських установ) і якщо банки не забезпечують всі ланки решти економіки нормальним внутрішнім фінансовим «кровообігом», нормальними умовами розрахунково-платіжного обслуговування і кредитування, достатнім обсягом грошових ресурсів, причому в національній валюті, що обертається усередині країни і в легальному банківському обороті. У рішенні банківських проблем в рівній мірі зацікавлені як банківське співтовариство, так і держава. Більш того, ні влада, ні банки не зможуть їх вирішити, якщо не навчаться конструктивно взаємодіяти, грунтуючись на принципах соціального партнерства. У суспільній свідомості досить сильна позиція приниження ролі банківського сектора в економіці країни. Її основа - глибинне нерозуміння самої суті справи, а закономірний наслідок - недооцінка проблем, з якими банки стикаються, тієї реальної середовища, в якій вони змушені працювати, а також проблем, які в результаті виникають у споживачів банківських послуг. Цю позицію поділяє і ряд високопоставлених чиновників в економічних відомствах, безпосередньо не пов'язаних з банківською справою, але багато в чому визначають його умови. Зазначена безграмотна позиція має бути пре-переможена у що б то не стало. 5. Своє ставлення до банків та їхніх проблем має змінити насамперед держава, а його роль у вирішенні зазначених проблем має бути підвищена. Необхідно активне організуючий вплив держави на ринок, у тому числі банківських послуг, на основі довгострокового визначення мети. Все останнє десятиліття з гаком державна політика в банківській сфері (як, втім, і в інших) була здебільшого ситуативної. Грунтуючись на теоретичних посиланнях «саморозвитку» ринку, держава не ставила перед банківською сферою системних народно-господарських завдань, сконцентрувавши увагу на створенні законодавчих основ формування дворівневої системи. В результаті економіка придбала таку унікальну для сучасного світу рису, як відсутність генеральних тенденцій розвитку (ринок не можна вважати метою розвитку, він потрібен для чогось, а не сам по собі), Після кризи 1998 р. система регулюючих заходів була спрямована головним чином на забезпечення загальноекономічної та соціальної стабільності. Сьогодні цього явно недостатньо, необхідний перехід до чіткої цілеспрямованої державної політики в банківській справі. Актуальність проблеми формування державної політики в галузі розвитку банківської системи очевидна. Але держава сама має визначитися - який йому потрібний банківський сектор і для чого. Всі країни, які пережили фінансову кризу, починали відновлення економіки з розробки моделі банківської системи. Скільки і яких банків потрібно страції, яким має бути участь держави в банківському капіталі і місце іноземних банків у вітчизняній кредитно-фінансовій системі - на всі ці та безліч інших питань можна відповісти, тільки сформулювавши модель російського банківського сектора. При цьому аж ніяк не ключовим є питання, найбільш активно обговорюваний останнім часом, - про те, виходити державі з капіталів тих чи інших банків або не виходити. І не варто забувати: коли держава випускає з рук ініціативу, то її незмінно підхоплює хтось з боку. Банківське співтовариство зі свого боку має визначити і консолідувати свою позицію. Поєднання цих двох полюсів і сформує конкретний зміст політики, яка забезпечить успішний розвиток як банківської системи стра-ни, так і економіки в цілому. При цьому: відповідь на питання: «яка державна політика нам потрібна?» Передбачає об'єктивну оцінку ситуації, що склалася і формулювання на цій основі цілей і завдань, які повинні з'явитися консенсусом інтересів держави та економічних суб'єктів. Тільки в цьому випадку можна розраховувати на дійсно працездатний механізм; державна політика в галузі розвитку банківської системи повинна відповідати сучасній світовій практиці і бути побудованої на ефективному поєднанні ринкового регулювання з організуючим впливом держави на динаміку ринкових процесів. Тут не можна покладатися тільки на так звані непрямі методи впливу. Певною мірою потрібні й протекціоністські заходи, причому у відношенні не тільки банківського сектора, а всієї економіки; державна політика щодо банківського сектора повинна бути частиною загальної стратегії економічного розвитку, яку державі належить чітко сформулювати як мінімум на середньострокову перспективу. Це передбачає невідкладну вироблення ефективної стратегії промислового розвитку, розвитку сільського господарства та економіки в цілому. Тільки поставивши виразні цілі перед країною, бізнесом, можна намацати в осяжній перспективі ефективне рішення і економічних, і соціальних проблем. Однак для цього необхідно відмовитися від однієї помилки. Мова йде про те, що наша офіційна економічна думка зупинилася на порозі ринку, чомусь увірувавши в те, ніби ринок - щось самодостатнє, яке само все відрегулює і в якому державі нічого робити окрім створення «правил гри». Сценарії державної політики у цій сфері можуть бути різними, але важливо уникнути той з них, який втілюється в так називамой нейтральної позиції держави («ринок все розставить по місцях»). В умовах глобалізації її неминучим результатом стане поступова втрата банківським сектором своїх позицій на вітчизняному ринку і прихід на його місце більш життєздатних організацій з іноземним капіталом. Живе підтвердження тому - досвід більшості східноєвропейських країн, які швидко позбулися національних банківських систем; політика грошово-кредитного регулювання повинна формуватися в єдиному комплексі з загальноекономічної, промислової та фінансовою політикою держави; банківський сектор повинен розглядатися як єдиний організм - В не-розривний зв'язку її державного та комерційного ланок; перед банківським сектором повинні ставитися завдання, адекватні його природі. 5.4. Банківському сектору необхідна предметна допомога держави. Вона могла б виражатися принаймні в наступних двох моментах. По-перше, з урахуванням того стану, в якому перебуває сьогодні банківський сектор (причому багато в чому з вини саме держави), без активної зацікавленості та участі держави йому не надолужити упущеного (насамперед у частині капіталізації), не кажучи вже про те, щоб зайняти помітні позиції у світовій фінансово-кредитній сфері., А без розвиненої національної банківської системи, як уже зазначалося, марними виявляться всі спроби створити механізми ринкової економіки. По-друге, держава повинна забезпечувати належні умови роботи кредитних організацій, насамперед правові, не виділяючи банківський сектор із загальної маси господарюючих суб'єктів, але і не забуваючи специфіку банківської діяльності та її особливу роль в економіці. Поки немає фактично ні того, ні іншого виду допомоги. Російські банки працюють у свідомо гірших умовах, ніж їхні колеги навіть у країнах Східної Європи. У той же час слід визнати, що таке ненормальне становище склалося до певної міри і в результаті роз'єднаності дій самих банкірів. 5.5. Першочергові заходи сьогодні мають бути спрямовані на припинення дискримінаційного ставлення до банків з боку органів влади. Пріоритети, які вибрав Банк Росії. Як видно з численних публічних виступів керівників Центробанку в 2002-2003 рр.., Такими пріоритетами для нього є наступні. Завдання держави в банківській сфері: підтримка конкурентного варіанти розвитку банківської системи; розширення уваги: від підтримки стабільності до мотивації зростання ефективності банківської системи. Ефективна банківська система - це система, якій властиві: якісне та безкризовий виконання її основних функцій в економіці (збереження вкладів і депозитів; фінансове посередництво, тобто перерозподіл капіталу, ризиків і доходів в економіці; безперебійна організація платіжного обороту; агрегування і поширення важливої економічної інформації, інформаційне посередництво); відповідність попиту на банківські послуги і здібності надавати такі послуги вчасно і якісно; підтримку «вільного резерву потужності» банківської системи для передбачення та підтримки позитивного розвитку економіки. Групи цілей модернізації банківської системи: створення позитивних умов для розвитку цивілізованого й ефективного банківського бізнесу; оптимізація банківського нагляду. 4.1. Створення позитивних умов для розвитку цивілізованого й ефективного банківського бізнесу: необхідні зміни всередині банківської системи. Основне гасло - «підвищення якості банківської системи»; необхідні зміни в оточенні банківської системи. Основне гасло - «усунення бар'єрів і зниження собівартості банківського бізнесу». Підвищення якості банківської системи: стабільність (фінансова стійкість, оптимальний рівень ризиків); грамотне бізнес-та фінансове планування; надійні та ефективні внутрішні процедури, відповідність законодавству і банківським правилам, професійний менеджмент; високу довіру кредиторів і вкладників; «чистота» операцій (протидія незаконним доходах і операціях); достатній спектр та висока якість послуг; достатні фінансові можливості, висока якість капіталу; прозорість і високу якість звітності, застосування міжнародних стандартів фінансової звітності (МСФЗ); розвинена банківська інфраструктура: мережі філій та представництв, сучасні технології, розвинена і досконала розрахункова система; гнучкість і оперативність відгуку на мінливу економічну обстановку, інноваційність; ефективні правила корпоративного управління; здорова і добросовісна конкуренція; ефективні та дієві правила і процедури банкрутства банків. Усунення бар'єрів і зниження собівартості банківського бізнесу: зниження «вмененних» витрат банків у ході їхньої діяльності або при проведенні окремих операцій тощо (Приклад - висока вартість створення філій і касових вузлів); скорочення термінів і спрощення процедур отримання дозволів на ведення окремих банківських операцій, відкриття філій тощо; спрощення, оптимізація, прискорення і здешевлення процедур банківських злиттів і приєднань; ревізія і скорочення некомерційних функцій і навантажень (пріоритет-протидія легалізації незаконних доходів); захист прав банків як кредиторів і залогополучателя; скасування можливості дострокового вилучення вкладів (тільки за договором банку і вкладника); інформаційна прозорість клієнтського середовища, в тому числі через створення кредитних бюро і бюро реєстрації застав ; спрощений порядок обліку та розрахунків по невеликих кредитах індивідуальним підприємцям ї приватним особам, списання безнадійних невеликих кредитів; законодавче дозвіл банкам відмовляти у відкритті рахунків та проведенні операцій з сумнівними особами, закриття рахунків таких осіб; спрощення та оптимізація процедур видачі синдикованих кредитів; створення полегшених умов для іпотечного кредитування; підтримка серйозних недержавних рейтингових програм для оцінки як банків, так і підприємств; створення спеціалізованих судів з банкрутств і фінансовим спорах; організація спеціальних тренінгів для суддів, вирішальних фінансові суперечки. 4.2. Оптимізація банківського нагляду: зміщення фокусу з формальної оцінки кількісних параметрів на глибоку професійну, якісну і своєчасну діагностику; перебудова процедур взаємодії Банку Росії і банків, усунення дратівливих і заважають моментів, формалізму, орієнтація Банку Росії на «продукт» і «клієнтів»; реінжиніринг наглядових процедур (їх раціоналізація і оптимізація). Заміна формальної оцінки на якісну діагностику. Об'єкти якісної діагностики: бізнес-перспективи банку; фінансова стійкість банку; якість процедур управління в банку; якість менеджменту та корпоративного управління. Перебудова процедур взаємовідносин Банку Росії і банків: скорочення і оптимізація звітності; активне впровадження комп'ютерних технологій в інформаційний обмін ЦБ і банків; впорядкування термінів і параметрів наглядових процедур Центробанку; забезпечення однаковості підходів і процедур ліцензування, отримання дозволів тощо в ТУ ЦБ; оптимізація нагляду над багатофіліальними банками; сприяння ЦБ в зборі, обробці та розповсюдженні маркетингової інформації про ринок банківських послуг, особливо в територіальному розрізі; інтенсифікація взаємодії з громадськими банківськими об'єднаннями, в тому числі в питаннях саморегулювання. Раціоналізація наглядових процедур: впровадження спеціальної програми перепідготовки співробітників ЦБ; реорганізація системи банківського інспектування; оптимізація територіальної наглядової інфраструктури ЦБ. 5. Банківська система та розвиток фінансового ринку: розширення спектра інструментів рефінансування банків; внесення до законодавства правил, які передбачають випуск і активне використання похідних фінансових інструментів; створення загальноросійської системи розрахунків у реальному часі; саморегулювання в банківському співтоваристві. У результаті вийшло так, що керівництво Банку Росії не тільки позначило свої пріоритети, а й висунуло цілу програму дій. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||