| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
4.2. Сучасні проблеми функціонування комерційних банків регіонів | ||
|
Становлення та розвиток банківської системи відбувалися в умовах, властивих суспільству перехідного періоду. За цей період банківський сектор пережив кілька криз. Російський криза 1998 року став найбільш глибоким потрясінням для банківської системи країни і для економіки в цілому. Були відкликані ліцензії у ряду найбільших банків, в яких зосереджувалася близько чверті активів банківської системи та вкладів населення (без врахування Ощадбанку Росії), п'ята частина залишків коштів на рахунках клієнтів. Істотно скоротилася банківська інфраструктура, яка обслуговує потреби господарюючих суб'єктів. Значно ослабла капітальна база кредитних організацій. Як і передбачалося, наслідки кризи будуть відчуватися в економіці Росії ще не один рік. Заходи, зроблені Урядом РФ, Центральним банком РФ, Агентством з реструктуризації кредитних організацій, самими кредитними організаціями, дозволили дещо оздоровити банківську систему. Здійснені заходи в області реструктуризації банківської системи створили необхідні умови для зростання капіталу, активів і залучених коштів банків, зміцнення фінансового становища кредитних організацій. Поступово банківська система адаптується до нових умов діяльності. Динаміка основних параметрів, що характеризують стан банківської системи Росії в період з 01.01.1999 р. по 01.01.2002 р., свідчить про закріплення і розвитку тенденції відновлення банківської діяльності. На кінець 2001 року сукупні активи банківського сектора в реальному обчисленні зросли на 17,4%, перевищивши передкризовий рівень (01.07.98 р.) на 6,4%; сукупний капітал перевищив передкризовий рівень на 12,9%, при цьому зростання капіталу спостерігався у 86% кредитних організацій. Триває процес розширення ресурсної бази банків за рахунок коштів підприємств та організацій, а також вкладів населення. Поліпшилася структура і якість активів кредитних організацій, що знайшло відображення у зростанні кредитів реальному сектору економіки, зниженні простроченої заборгованості, загальному поліпшенні якості кредитного портфеля. Істотно підвищилася фінансова стійкість кредитних організацій. Станом на 01.01.2002 року питома вага фінансово стійких банків у загальній кількості діючих кредитних організацій склав близько 93,1%. Однак, незважаючи на видиме тактичне поліпшення ситуації в банківському секторі і позитивну динаміку основних показників діяльності банків, говорити про нормалізацію стану банківської системи, її активної участі в розвитку економіки країни передчасно. Сучасний стан банківського сектора не можна переоцінювати. Деякі найважливіші параметри банківського сектора після закінчення чотирьох років післякризового розвитку не відновилися до рівня серпня 1998 року. Так, як і раніше залишається невисокою роль депозитів населення у формуванні ресурсної бази банків: їх частка в сукупних пасивах банківської системи на 01.01.2002 р. склала 21,5%. У реальному обчисленні вклади населення склали 90,9% від передкризового рівня. В цілому ж, стан банківської системи Росії відображає загальний стан економіки, фінансової сфери та правового регулювання. Банківська система характеризується слабкою захищеністю від численних, у тому числі системних ризиків і в силу цього низьким функціональним потенціалом. Однак найбільш гостра фаза банківської кризи в Росії вже подолана. Завданням сучасного етапу реформування банківської системи є створення умов для її сталого розвитку. Для активізації діяльності банківського сектора та підвищення його стійкості необхідно вирішити такі основні проблеми: підвищення рівня капіталізації більшості комерційних банків; концентрація банківського капіталу; розвиток регіональної банківської інфраструктури та створення рівних конкурентних умов; посилення взаємодії банків з реальним сектором економіки; наповнення банків довгостроковими ресурсами. На сьогоднішній день банківська система Росії потребує реформування в рамках єдиної політики модернізації економіки, спрямованої на зміцнення внутрішньої стабільності банківської індустрії, розвиток нових фінансових інструментів, інтеграцію з іншими секторами економіки. Після кризи 1998 року відбулося переосмислення багатьох принципових позицій в діяльності Уряду РФ, законодавчих органів, Банку Росії. Були зроблені ряд практичних заходів щодо виходу зі сформованої ситуації. Внесено певні корективи в політику Банку Росії по відношенню до регіональних банкам, у грошово-кредитну політику, була розроблена програма реструктуризації банківської системи, напрацьовується практика фінансового оздоровлення банків, прийнята Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації, розроблена спільними зусиллями Банку Росії та Уряду РФ. У сучасних умовах Банк Росії, Асоціація російських банків та інші інститути роблять основний упор на підтримку мережі регіональних банків як важливої умови розвитку продуктивних сил територій і збалансованого економічного зростання. Тому, для розвитку даного процесу, на наш погляд, необхідно виявити і розглянути основні проблеми кредитних організацій регіонів, а також розробити шляхи їх вирішення з метою створення стійкої банківської системи в регіоні. Збереження і розвиток банківської індустрії регіонів є питанням загальнодержавного значення. У зв'язку з цим, основним завданням в даний час є визнання на державному рівні проблеми регіональних банків, формування державного підходу до цієї проблеми. Розглядаючи діяльність комерційних банків після подій серпня 1998 року, можна відзначити, що за деякими оцінками близько 55% регіональних комерційних банків були в тій чи іншій мірі проблемними. У більшості регіонів з відносно розвиненою банківською системою проблемні комерційні банки були відсутні (Свердловська, Нижегородська, Ростовська області та Санкт-Петербург), або їх частка була невелика і становила приблизно 8% (Самарська, Тюменська область, республіка Татарстан). У деяких регіонах частка комерційних банків з критичними проблемами досягала третини. Виняток становив лише Краснодарський край, де 3 з 5 банків відчували значні проблеми. Дані висновки підтверджують, що наслідки кризи не були для регіональних банків настільки значними. Вони, в основному, зберегли свої стійкі позиції. Відзначається збереження певної диференціації між регіонами за даним показником, що пояснюється, перш за все, нерівномірністю їх розвитку. Після Москви і Московської області найкращу забезпеченість банківськими послугами має Північно-Західний федеральний округ. У Приволзькому і Уральському федеральних округах забезпеченість банківськими послугами трохи вище, ніж у середньому по Росії. У чотирьох округах - Центральному (без Москви і Московської області), Південному, Сибірському і Далекосхідному - забезпеченість банківськими послугами нижче загальноросійського рівня. Найменш забезпечений банківськими послугами Сибірський федеральний округ. Як і раніше в 10 суб'єктах Російської Федерації число діючих кредитних організацій не перевищувала двох. У трьох суб'єктах Російської Федерації (Єврейська АО, Чукотський АО, Чеченська Республіка) станом на 01.01.2002 р., як і в попередні роки, були відсутні діючі кредитні організації. Протягом 2001 року регіональні банки демонстрували стійку динаміку розвитку. Їх активи зростали швидшими темпами, ніж активи банківського сектора в цілому, збільшилися кредити економіці, скоротилася при цьому прострочена заборгованість. Все це доводить, що регіональні банки ближче до реальної економіки, їх відносини з підприємствами мають довгострокову основу. Як відомо, в регіонах Росії зосереджені основні виробничі потужності та сировинні ресурси. До теперішнього часу багато з регіонів стають або вже стали основою економічного зростання. Однак у більшості регіонів проблеми у місцевих банків залишаються. Частина проблем банківської індустрії регіонів пов'язана з особливостями регіонів і визначилася вже в перші роки реформ. Причини їх виникнення наступні: Однобічний розвиток регіональної економіки, орієнтованої на 1-2 суміжні галузі. Характерний для багатьох регіонів висока питома вага нерентабельних сільськогосподарських підприємств. Спочатку централізоване розподіл коштів зі столиці в регіони, і, як наслідок, сильна залежність окремих регіонів від зовнішнього фінансування. Історично склалася монополія столиці та окремих експортоорієнтованих регіонів (у тому числі і Тюменської області) на проведення експортно-імпортних операцій і вихід на міжнародний фінансовий ринок. Наступним перешкодою для реалізації регіональними банками свого потенціалу розвитку є те, що перспективи їх функціонування безпосередньо пов'язані з розвитком регіональної економіки і, в першу чергу, зі станом основних підприємств області. Наслідком цього є тісний зв'язок проблем регіональних комерційних банків з наступними факторами: Кредитування реального сектора економіки більшості регіонів часто сильно обмежується дефіцитом надійних позичальників і накопичилася у багатьох підприємств величезною сумою боргів. Зростання неплатежів, висока питома вага збиткових підприємств (36,4% в цілому по Росії) є причиною обмеження нормального функціонування банків: зниження стійкості і капітальної бази банків. - Економічна ситуація не дозволяє комерційним банкам залучати довгострокові депозити юридичних і фізичних осіб, що сильно обмежує обсяги довгострокового кредитування, а, це в свою чергу, не може сприяти збільшенню обсягів виробництва та технічного переоснащення підприємств. Розглянуті фактори створюють складний замкнуте коло проблем, кожна з яких не дозволяє вирішити наступну. Проблеми регіональних банків - це практично завжди проблеми розподілу ресурсів між кредитними організаціями територій та великими банками центру. За оцінкою експертів Уральського банківського союзу, близько 80% активів банківської системи зосереджені в московських банках. Таке положення ставить кредитні організації центру в більш вигідне становище на ринку позикових капіталів за рахунок використання демпінгових тарифів при обслуговуванні великих корпоративних клієнтів і залученні вкладів населення. Результати анкетування п'яти десятків банків з різних регіонів, свідчать про те, що: в переважній більшості економічно розвинених областей за 1999-2001 рр.. відкрилися філії московських кредитних організацій, що проводять відверто демпінгову політику; найбільшу конкуренцію на ринках послуг юридичним особам регіональні банки відчувають з боку філій московських банків, причому, конкуренція носить як цінової, так і нецінової характери, включаючи неформальні зв'язки з владними структурами. Існує думка, що широка мережа філій великих столичних банків по всій країні сприяє вільному переливу капіталу в економіці. Однак це не зовсім так. Проти цього аргументу свідчать такі факти. По-перше, всі складові фінансової системи країни - кредитна, розрахункова і ощадна - у такому випадку потрапляють у стратегічну залежність від обмеженого числа приватних компаній, що загрожує величезними системними ризиками. По-друге, в умовах відсутності будь-якої правової бази, що регулює лобіює вплив різних фінансових, господарських і політичних еліт, виникає суттєвий ризик прийняття найбільшими кредитними організаціями не завжди виправданих з точки зору ринку рішень. По-третє, управління будь-якою філією здійснюється з головного банку, що, безумовно, знижує ефективність інвестиційних рішень на територіях. Крім того, твердження про те, що найбільші банки кредитують дешевше, ніж місцеві, а значить, приносять велику користь економіці, не зовсім вірне. Проти цього можна привести, на наш погляд, простий аргумент - найбільші банки беруть або кошти, залучені в регіонах, або ресурси бюджету. У будь-якому випадку ці кошти збираються з територій і через посередництво московських банків повертаються назад на території у вигляді виданих кредитів. Ясно, що якби дані ресурси оберталися, минаючи такого посередника, вони були б ще дешевше і ще корисніше для економіки регіонів. Якщо в даний час нічого не робити, то багато регіонів через кілька років можуть повністю позбутися місцевих банків, і, звичайно, це пов'язано буде не з більшою життєздатністю в умовах ринку їх московських конкурентів, а з особливостями перерозподілу фінансових потоків по лінії «центр - регіони». Даній проблемі приділяється особлива увага в розробленому в травні 2000 року Асоціацією російських банків проекті «Концептуальні засади розвитку банківської системи Росії». Така ситуація пов'язана з цілим комплексом причин, основними з яких є наступні: відсутність виразної державної політики щодо розвитку регіонального банківського сектора. Виражається це в безсистемних, спрямованих на виконання короткострокових, поточних завдань рішеннях; наявність природного монополіста на ринку приватних внесків - Ощадного банку, що використовує найчастіше не економічні, а політичні мотиви при прийнятті тих чи інших інвестиційних рішень. Типовий приклад, Тюменська область, де Ощадбанк акумулює понад 52,2% банківських вкладів і лише 33% кредитів. Трансформація заощаджень населення в інвестиції через систему Ощадбанку недостатньо ефективна, і глибинна причина цього в тому, що величезним інвестиційним ресурсом управляє не ринок, а держава; існування потужних державних холдингів, найбільші з яких Газпром, підприємства атомної промисловості, військово-промисловий комплекс і т.д. Дані холдинги володіють наймогутнішим фінансовим потенціалом, власними банками, соціальною інфраструктурою. Коли комерційні банки, що обслуговують інтереси такого холдингу, починають працювати «на рівних» з іншими учасниками ринку, відбувається монополізація банківської галузі. Сукупність зазначених чинників вже призвела до того, що більше половини фінансових ресурсів підприємств і понад 70% заощаджень населення зосереджено в банках столиці. Проблеми полягає в тому, що були розроблено принципи, що формують конкурентне середовище в банківській галузі. У результаті великі іногородні банки лобіювали власні інтереси з метою перерозподілу фінансових потоків підприємств і коштів державного бюджету, завдяки чому московські банки могли проводити демпінгову політику по залученню ресурсів у регіонах. Крім того, порядок проведення конкурсів на право обслуговування бюджетних рахунків створював переваги для великих банків, так як основним критерієм відбору виступав, як правило, розмір власних коштів (капіталу) банку. У той час як регіональні банки в силу сформованих факторів були недокапіталізовані. Питання нарощування капіталу вітчизняної банківської системою є на сьогоднішній день одними з найбільш актуальних, оскільки в іншому випадку може бути поставлений під загрозу почався в країні процес економічного зростання. По відношенню сумарного капіталу банківської системи до обсягу ВВП Росія знаходиться на одному з останніх місць у Європі - 5%, відстаючи від інших країн в 2-5 разів. Завдання підвищення капіталізації стосується безпосередньо і регіональних комерційних банків, які відіграють важливу роль у розвитку економіки територій. Низький рівень капіталу регіональних комерційних банків стримує їх розвиток, не дозволяє надавати клієнтам великі кредити. Інша не менш важлива проблема регіональних банків - це проблема кредитування. З розвалом ринку державних і корпоративних цінних паперів в результаті кризи 1998 року найбільш перспективним напрямком ефективного розміщення коштів стало кредитування реального сектора економіки. Це сприяє його підйому і створює міцну базу для розвитку самих банків. Комерційні банки мають досить багато вільних грошових коштів, які накопичуються у вигляді залишків коштів на кореспондентських рахунках. Проте, банки не прагнуть розміщувати їх в кредити підприємствам і організаціям, хоча це головне джерело доходів. На думку експертів, попит підприємств реального сектора економіки на кредитні ресурси задовольняється лише на 50%. Основним фактором, який негативно впливає на кредитування реального сектора, є високий ризик кредитування, пов'язаний з нездатністю багатьох підприємств нефінансового сектора забезпечувати зворотність отриманих позик через свою неплатоспроможність. Багато підприємств знаходяться на стадії банкрутства, більше 30% загальної кількості працюють збитково. Лише дуже невелика кількість підприємств в змозі повернути кредит в строк. До того ж для підприємств відсоток за кредит, який, як мінімум, на 3% більше встановленої ставки рефінансування, є занадто високим. В цілому, основна причина незначних вкладень у реальний сектор економіки регіону - це стан промисловості. Крім того, немає надійних законодавчих гарантій зворотності видаваних кредитів. Суттєвим недоліком у роботі банківської системи слід визнати непристосованість до інвестиційної діяльності. Головним чином, причини цього слід шукати в інституційних особливостях. Банківський сектор регіонів як організаційна структура сформована практично з універсальних кредитних організацій, що виконують весь набір банківських послуг. Не маючи клієнтів, здатних сформувати довгострокову ресурсну базу, кредитні організації не в змозі здійснювати довгострокові вкладення в достатніх обсягах, що направляються на реконструкцію і розвиток капіталомістких галузей економіки. Метою діяльності всіх банків регіонів є отримання прибутку в основному за рахунок обслуговування поточної діяльності клієнтів. Таким чином, виявлені проблеми розвитку російського банківського сектора свідчать про його функціонування в умовах впливу постійно змінюються чинників політичної, соціальної та економічної середовища. У сформованій ситуації одним з основних завдань реформування банківської системи є створення сталого регіонального банківського сектора як основи для досягнення стійкого економічного зростання країни. Для цього потрібна розробка заходів, що сприяють підвищенню стійкості регіональних банків. Концептуальні підходи до визначення даних заходів будуть визначені в наступному параграфі. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||