| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
2.1. СТРУКТУРА СУЧАСНОГО БАНКІВСЬКОГО ЗАКОНОДАВСТВА | ||
|
Не треба думати, що ідеї, в тому числі уявлення про сутність і ролі банків, виникають самі по собі. Навпаки, вони є відображенням ходу історичного процесу, шляхи розвитку народного госпо-дарства. Не випадково разом із зростанням банківського сектора відбувалися відокремлення банківського права, його формування як самостійного блоку правового регулювання. Банківське законодавство в рамках певної формації формувалося еволюційним шляхом. Величезний вплив тут завжди надавали господарські потреби. Діяльність центральних банків вимагала створення законів, що визначають їх завдання та правовий статус. Особлива роль грошового обігу зажадала законодавчого закріплення центрального банку як емісійного інституту, головною (і навіть за законодавством окремих країн єдиною) завданням яких є забезпечення стабільності грошової одиниці. Там, де були потрібні особливі зусилля в господарському будівництві і були відсутні відповідні фінансові інститути, законодавці створювали їх у вигляді кредитних установ, що забезпечують фінансування відповідної сфери ділової активності. Розвиток ринку нерухомості, наприклад, призвело до утворення іпотечних банків, становлення тієї чи іншої галузі економіки визначало ідею освіти різних промислових, будівельних, сільськогосподарських, зовнішньоторговельних банків. У деяких Європейських країнах успішно працюють поштові банки, в банківській системі Франції за законом 1913 функціонує кредитна установа "Морський взаємний кредит", в Німеччині досить успішно розвиваються різні кооперативні банки, а в Росії на початку XX в. - Установи дрібного кредиту, що підтримують економіку дрібних виробників. Помітне місце в структурі банківської системи ряду країн займають муніципальні (міські) банки, що підтримують економіку міського, комунального господарства. Банківське законодавство умовно можна розділити на три яруси. Первийярус містить два блоки - закони про центральний (емісійному) банку і закони, що регулюють діяльність отдельнихделовихбанков.В Німеччині, наприклад, поряд з Законом про Бундесбанку як центральному банку ФРН діють закони, що регулюють діяльність ощадних та іпотечних банків. Цей блок законів можна назвати інституційним, оскільки він регулює діяльність окремих кредитних інститутів. Другий блок банківських законів охоплює положення, що регулюють ющіе діяльність ділових (комерційних) банків. Таких законів, як правило, декілька. Це можуть бути окремо закони, що регулюють кредитні, валютні операції, вексельний обіг, порядок при банкрутстві банків, платежі та ін Історія окремих країн знає приклади створення спеціальних законів, що визначають також характер банківської професії. Перший і другий блоки законів даного ярусу утворюють закони, безпосередньо регулюють як діяльність банків у цілому, так і проведення їх окремих операцій. Вторимярусом в системебанковскогозаконодательства виступають закони, що відносяться крегулірованію паралельно действующіхінсті-Тутов і які зачіпають банківську діяльність. Такими, законами, наприклад, можуть бути закони про біржу, акціях і цінних паперах, іпотеці, трасти і трастових операціях, окремі положення яких прямо відносяться і до банків. Ктретьемуярусу відносяться закони загального дії. До їх числа, наприклад, відносяться Конституція як головний закон країни, Цивільний кодекс, господарське право та ін Положення цих законів мають основне для банку значення, визначають ідеологію його діяльності, місце кредитних інститутів в народному господарстві. Закони, що регулюють банківську діяльність, важливі насамперед для самих банків, оскільки визначають законодавчі норми, "ко-рідори" їх функціонування, коло дозволених і недозволених опе-рацій, порядок ліцензування, відповідальності та контролю. Оскільки банківські закони не працюють самі по собі, а є реакцією на економічні та політичні події, спираються на закони більш про-ного властивості, діяльність банків набуває упорядкований характер, що враховує діючу систему в цілому. Тут, зокрема, важливо, наскільки закон, який регулює діяльність центрального (емісійного) банку, кореспондується з законами, що регулюють діяльність інших банків, насамперед комерційних кредитних інститутів. Комерційні банки зацікавлені при цьому в тому, щоб закон про центральний банк був найбільш повний і не залишав місце для його суб'єктивних рішень. Не менш важливими вони є для клієнтів банку. Банківські закони визначають правила гри в грошовій сфері. Від того, наскільки досконалі і повні ці закони, залежать і економічні результати діяльності юридичних і фізичних осіб. Тут треба врахувати ряд обставин, перш за все те, що відносини банку з клієнтами. Носять прямий характер, відбуваються без посередників; вони стосуються досить гострою матерії - грошей, кредиту, розрахунків у готівковій та безготівковій формах; дуже специфічні в силу особливостей банківського обліку, банківської технології в цілому. Не можна також забувати, що, крім власне банківських законів, в структурі банківського законодавства присутні різного роду інструкції, положення, розпорядження та роз'яснення центрального банку, які клієнт також повинен знати і ними керуватися. Клієнту необхідно бути впевненим у тому, що те чи інше вимога комерційного банку є не його вигадкою, а має певне юридичне підставу. Дуже значна роль банківського законодавства та для загального розвитку народного господарства. Банківські закони важливі не тільки для них самих. Банки беруть активну участь у перерозподілі ресурсів у народному господарстві, концентрують величезні грошові капітали, надають значні грошові кошти для поточних операцій і довгострокових інвестицій, можуть прискорювати або сповільнювати темпи економічного розвитку; банки при всій їх обережності, проте, здатні сприяти перевиробництва товарів, формуванню кризової ситуації. Банки теж зазнають краху, можливість їх банкрутства доводиться як минулим історичним досвідом, так і сучасною практикою. Банкрутами стають як малі, так і великі банки. Якщо врахувати, що кредитні установи працюють переважно не на своїх, а на чужих грошах, в тому числі заощадженнях приватних осіб, то стане ясно, що це може викликати небажані соціальні наслідки. З новітньої російської історії всім відомі вимоги громадян про повернення тих коштів, які вони помістили на рахунки в банках. Держава при цьому завжди було змушене балансувати між тим, як зробити банки слухняними і самостійними, активними і ліквідними, як зробити так, щоб, забезпечуючи регламентацію бан-ковской діяльності, не утруднити нормальну конкуренцію між кредитними інститутами . Можна сказати, що держава з багатьох причин завжди прагнуло "дружити" з банками, але не проти було і обсмикнути тих з них, які прагнули бути надмірно з його точки зре-ня незалежними і самостійними. На жаль, у банківських за-конах завжди було достатньо того, щоб допустити як те, так і інше. Банкіри не залишалися в боргу. З одного боку, банки намагалися бути законослухняними. Не в їхніх інтересах порушувати закон, бо це може обернутися не тільки значними фінансовими штрафами, додатковим оподаткуванням, а й анулюванням ліцензії на банківську діяльність. Недарма банки найчастіше наймають аудиторів, які могли б їм показати допущені помилки з тим, щоб уникнути цих порушень у подальшому. З іншого боку, банки, якщо закон в чомусь стає для них перешкодою, шукали способи, як його обійти також законним шляхом. Ця гра продовжується до цих пір. Зрозуміло, ми не торкаємося тут прямих, свідомих порушень банківського законодавства, що призводять до величезних розкраданням грошових і матеріальних ресурсів. Банківське законодавство містить певний консенсус інтересів різних суб'єктів - як банків, так і їхніх клієнтів і держави. Банківське законодавство, з позиції світового досвіду, хоча і відрізняється певною стабільністю, однак під впливом певних причин може і повинно змінюватися. Ці зміни в банківському законодавстві Росії ми розглянемо особливо. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||