|
Наявність договору не може дати кредитору повної впевненості в його виконанні, тому, щоб дати сторонам додаткові гарантії, закон передбачає можливість укладення ними спеціальних угод про забезпечення основного зобов'язання. У ст. 329 ГК називаються такі способи забезпечення виконання зобов'язань, що застосовуються, зокрема, у сфері банківського кредитування: 1) неустойка; 2) застава; 3) утримання майна боржника; 4) порука; 5) банківська гарантія. Зазначений перелік не є вичерпним; можуть бути й інші форми угод, передбачені в законі або договорі сторін (про них див далі). Всі угоди про застосування договірних способів забезпечення зобов'язань (крім утримання) повинні здійснюватися у письмовій формі, а в ряді випадків, встановлених у Кодексі, - бути нотаріально завірені і обов'язково пройти державну реєстрацію.
Найбільш поширеним способом вважається неустойка. Це грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Неустойка зручна тим, що штрафна сума стягується за сам факт порушення зобов'язання, і кредитор не зобов'язаний при цьому доводити заподіяння йому збитків. Сплата неустойки може бути передбачена в договорі або законі.
Традиційним способом забезпечення повернення кредиту є застава. Застава забезпечує вимогу в повному обсязі до моменту задоволення, охоплюючи відсотки, що набігли, неустойку, відшкодування завданих невиконанням збитків, а також необхідних витрат заставодержателя на утримання закладеної речі і витрат по стягненню. Окремий випадок застави - іпотека, тобто заставу нерухомості.
Право утримання - право кредитора утримувати в забезпечення виконання простроченого зобов'язання знаходяться у нього по яким би то не було підстав речі боржника до виконання певного зобов'язання. Утримання можливо і зручно у випадку, коли у кредитора знаходиться річ, що підлягає передачі боржникові.
Основна відмінність поруки та банківської гарантії від інших способів забезпечення - залучення до зобов'язання третіх осіб.
Крім названих вище на практиці застосовуються і інші способи забезпечення кредитів.
Важливі для кредитної діяльності банків норми з'явилися в останні роки в Кримінальному кодексі РФ (КК): законодавець включив в главу «Злочини у сфері економічної діяльності» поняття незаконного отримання кредиту (ст. 176) і злісного ухилення від погашення кредиторської заборгованості (ст. 177) і встановив відповідальність за такі злочини.
Кримінальний кодекс містить і інші норми, застосовні до злочинів у сфері кредитування.
|