| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
10.3.4. Контроль за виконанням умов кредитного договору і погашенням кредиту (супровід кредиту) | ||
|
Джерела повернення позик підрозділяються на первинні та вторинні (додаткові). Первинним джерелом є дохід позичальника (для юридичних осіб - виручка в готівковій або / та безналіч-ної формі, для фізичних осіб - заробітна плата або / та інші по-ходження). Вторинними (додатковими) вважаються виручка від реалізації заставленого майна, перерахування коштів гарантом або страховою організацією. Порядок використання банком первинних і вторинних джерел погашення позик різний. Погашення позичок за рахунок доходу позичальника регулюється кредитним договором, строковим зобов'язанням або дорученням на перерахування відповідних коштів. Погашення здійснюється в день настання терміну платежу або в інший визначений період при наявності коштів на розрахунковому рахунку клієнта. Погашення позички за рахунок вторинних джерел означає включення банком в дію механізму примусового стягнення належного йому боргу. Даний механізм також має правове забезпечення (крім кредитного договору) у вигляді договору про заставу, гарантійного листа, договору поручительства, страхового полісу. Використання додаткових джерел навіть при наявності зазначених юридичних документів вимагає від банку особливих зусиль і чималого часу. Так, реалізація прав по поверненню кредиту при використанні застави майна позичальника передбачає звернення до суду або арбітраж, а також вимагає дотримання певних умов по суті заставного права як з боку банку, так і позичальника. У результаті виникає тривала процедура розгляду і задоволення позову банку. Використання гарантійних зобов'язань поручителя для погашення позики також вимагає часу, навіть при його готовності виконати ці зобов'язання. Страхова організація відшкодує збиток банку від неповернення кредиту тільки після ретельного вивчення чинників виникнення кредитного ризику і за умови дотримання умов страхової угоди. Враховуючи трудомісткість роботи із вторинними джерелами і тривалість процедур включення їх в реальний механізм погашення банківської позики, основний акцент при вирішенні питання про можливість видачі позики слід відводити первинному джерелу - доходу. Якщо виникає серйозний сумнів в реальності використання доходу в якості основного джерела погашення позики, у видачі позики краще відмовити. Вторинні джерела лише підкріплюють первинний, але не заміняють його. Банк намагається мати справу з тими, кого він давно знає. Цей та наступні кілька пунктів свідчать: систему забезпечення повернення позичок слід формувати з таким розрахунком, щоб вона працювала не тільки після того, як настав термін повернення кредиту, але, головним чином, до прийняття рішення про видачу кредиту. Суть правила в тому, що банк вибирає клієнтів, яким довіряє, віддаючи перевагу тим з них, хто обслуговується в даному банку. Випадкові позичальники повинні бути виключені або зведені до мінімуму. - Банк обмежує терміни кредитування. Розрахунок досить простий: чим коротше термін, тим нижче за інших рівних умов рівень ризику. Зараз російські банки прагнуть обмежити зазначений термін 3 - 6 місяцями. Банк поступово розвиває свої кредитні відносини з клієнтами, включаючи і тих, з якими вже працює. Видача малих кре-дітних сум дозволить оцінити за кілька місяців добропорядність, акуратність, грамотність клієнта; простежити, з якого роду контрагентами він має справу, наскільки акуратний у виплаті податків, оформленні платіжних документів. Банк домагається, щоб максимальне число кредитів мало забезпечення в тій чи іншій формі, при цьому по можливості широко диференціюючи умови кредитування різних клієнтів (залежно від забезпечення кредиту, надійності клієнта, цілей, обсягів, термінів кредитування та інших обставин). Забезпеченням кредиту може бути ліквідний товар, майно, валютні грошові кошти. Банки широко практикують знайомство з підприємством, огляд на місці товарів, офісів, складських приміщень, торгових залів, перевірку наявності товарів і майна, які надаються в заставу. Банк активно утримується від прийняття в якості забезпечення своїх Кредитів неліквідного товару або іншого подібного майна, сумнівних цінних паперів (непокритих банківських акредитивів, неакцептованного векселів). Цільове використання кредиту легше простежити, якщо однією з умов його надання є відкриття позичальником розрахункового рахунку в банку. Банк включає в кредитний договір застереження про те, що у разі виникнення спору між учасниками він передається на дозвіл арбітражному суду. У більш широкому плані мова йде про те, що банк, по-справжньому піклується про зворотності своїх позичок, бездоганно володіє тонкощами юридично вірного складання відповідних документів і супроводження всього кредитного процесу. На останніх етапах кредитного процесу, коли термін повернення кредиту підходить або вже настав, банк активно використовує свою службу економічної безпеки, яка повинна діяти жорстко, але в рамках законності, при необхідності доводячи справу до суду. Супровід кредиту включає в себе виконання наступних дій: оцінку фінансового стану позичальника та його кредитоспроможності протягом всього періоду кредитування; перевірку збереження заставленого майна, його ліквідності (такі перевірки за звичайними кредитами слід виробляти еже-квартально, за кредитами підвищеного ризику - щомісяця); контроль за своєчасним надходженням відсотків за кредит, при частковому погашенні кредиту - за надходженнями відповідно до графіків платежів позичальника; щомісячну коригування резерву на можливі втрати по позиках залежно від якості забезпечення та змін кредитного договору; ведення ділового листування з клієнтом та проведення ділових зустрічей; щомісячне проведення аналізу позичкового портфеля. По відношенню до позичальника, не виконує своїх зобов'язань за кредитним договором (що ставить під загрозу своєчасне та повне погашення заборгованості за кредитом), а також при виявленні випадків недостовірності у звітності або занедбаності бухгалтерського обліку банк-кредитор може застосовувати такі заходи впливу: попередити позичальника про припинення подальшого кредитування, якщо у погоджені строки не будуть виконані вимоги банку; призупинити подальшу видачу передбаченого договором кредиту; у разі несплати чергового внеску в погашення кредиту і безперспективності його своєчасного погашення надалі - пред'явити залишилася на день платежу частину боргу за даним кредитом до стягнення; при систематичному невиконанні позичальником умов кредитного договору та рекомендацій банку - вимагати дострокового погашення всіх раніше наданих йому кредитів. Можливість застосування цього заходу обумовлюється в кредитному договорі виходячи з практики кредитних відносин банку з конкретним позичальником. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||