| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
17.2.5. Банківське обслуговування електронної комерції | ||
|
Банківське обслуговування електронної комерції полягає в забезпеченні безготівкових розрахунків між покупцем і продавцем. З одного боку, банк може надавати послуги як фізичним особам (покупцям), забезпечуючи їх розрахунковими інструментами для оплати покупок в Інтернеті або здійснюючи платежі з їх рахунків за вказаними реквізитами. З іншого боку, банк може надавати послуги самим електронним магазинам з організації прийому платежів за їхні товари та послуги через Інтернет за допомогою певних технологій. Існує дві основні загальноприйняті моделі Інтернет-бізнесу: В2В і В2С. Модель В2В (Business-to-Business) - це відносини між компаніями та постачальниками, виробниками та продавцями і т.д. Модель В2С (Business-to-Customer) передбачає надання послуг або продаж товарів кінцевому споживачеві, будь то приватна особа або корпоративний замовник. Згідно з дослідженнями провідних консалтингових компаній, модель В2В стрімко розвивається і в недалекому майбутньому пошириться на всі галузі економіки. Проте в Росії зараз основна увага приділяється вже давно і успішно працює на он-лайновому ринку моделі В2С, однією з найбільш поширених форм якої є Ін-тернет-магазин. * Існують різні механізми та форми фінансового взаемодії в Інтернеті. Традиційні засоби оплати за товари та послуги: банківський переказ, післяплата, оплата готівкою при доставці, банківські кредитні карти, електронні чеки і векселі, електронні гроші. Перші три форми оплати найменш зручні для покупців. У зв'язку з цим отримали розвиток міжнародні і російські електронні платіжні системи, що дозволяють здійснювати розрахунки в Інтернеті за допомогою банківських карт або «віртуальними» грошима. Російським банкам треба враховувати, що більше половини покупок в Інтернеті найближчим часом буде оплачуватися за допомогою цифрових грошей, що представляють собою записи на рахунках в електронних платіжних системах. Вже сьогодні цифрові гроші (наприклад. Web Money) можна заробляти, витрачати в Інтернет-магазинах, перераховувати на рахунки інших осіб, конвертувати в американські долари і, нарешті, знімати в готівковому вигляді в спеціальних обмінних пунктах. У Європі та США вважають, що емітентами цифрових грошей можуть бути банки та будь-які фінансові організації, які отримали відповідну ліцензію. У Росії, по всій видимості, таке право буде надано тільки банкам. В даний час російські банки мають дві можливості з обслуговування розрахунків в електронній комерції: створювати самим дорогі електронні платіжні системи; приєднуватися до існуючих російським або закордонним системам, укладаючи кореспондентські відносини з володіють ними банками. Перший шлях під силу великим банкам і банкам, що спеціалізуються на електронному бізнесі. Для середніх універсальних банків переважніше другий шлях. Іншим поширеним інструментом платежу в мережі Інтернет є банківські карти. Найбільші міжнародні платіжні системи (Visa і Master Card) активно просувають власні системи розрахунків по пластикових картах в Інтернеті. Водночас стали з'являтися спеціальні «віртуальні» картки для розрахунків в мережі Інтернет. Першим у Росії> їх випустив Москомприватбанк. Міжнародна карта Visa-Internet-Moskomprivatbank - це «віртуальна» карта, що має ВСР атрибути звичайної карти Visa: номер. термін дії, дані користувача, за винятком самого пластика та ПІН-конвсрта, які не потрібні для розрахунків в Інтернеті. Visa-Intemet-Moskomprivatbank набагато дешевше звичайної карти; комісія банку за скоєні операції не стягується; страховий депозит і незнижуваний залишок відсутні. Карту Visa-Internet-Moskom-privatbank можна замовити і отримати як безпосередньо в Москов-ПриватБанку, так і не приїжджаючи в банк. Для цього банк висилає клієнту комплект документів та інструкцій на його електронну адресу. Клієнт відправляє заповнені бланки поштою рекомендованим листом на адресу банку і переводить необхідну суму для оформлення картки по додається в комплекті документів реквізитам для конкретного типу платежів. Після отримання переказу та правильно заповнених і підписаних документів банк протягом п'яти робочих днів надсилає клієнтові рекомендованим листом карту і клієнтський примірник договору за вказаною ним поштовою адресою. оплата покупок в будь-якому Інтернет-магазині, приймаючому карти Visa; оформлення родичам або друзям додаткових карт, прив'язаних до одного рахунку або рахунку вже наявної карти Мос-компріватбанка - Visa-Classic або Visa-Gold; | вчинення валютних платежів по картковому рахунку, відкритому в рублях, з конвертацією за курсом банку на дату платежу; отримання довідки про стан рахунку за цілодобовим телефоном банку; надання виписки побажанню клієнта або безпосередньо в банку, або поштою або електронною поштою. На думку фахівців, Інтернет-карти користуються непоганим попитом у росіян. Майже відразу ж з'явилися Інтернет-карти Гу-та-банку, та ще в ряді московських і провінційних банків збираються випустити свої - також на основі Visa Classic. Російська Інтернет-карта дуже серйозно відрізняється від тих, що пропонуються банками Латвії: Master Card для Інтернет-банку Паритате та / або мультивалютний картрахунок Visa, Euro Card / Master Card ризького Рагех Bank, розрахунки з якого можна вести через Інтернет. Безумовно, російські зразки Інтернет-карт набагато дешевше латвійських, американських чи офшорних варіантів. Проте їх застосування дуже специфічно. По-перше, розрахунки тільки в Інтернеті. По-дру-яких, все он-лайнові платежі повинні проводитися в режимі «100%-ного дотримання російського банківського законодавства», тобто це по суті робота з російським банком, який підпорядковується всім інструкціям ЦБ РФ. З одного боку, робота в чітко обмеженому правовому полі - це добре. Але, з іншого боку, втрачаються всі переваги Інтернет-розрахунків, оскільки фінансові послуги в Інтернеті мають міжнародний характер. Банки, що надають електронні послуги населенню, мають можливість запропонувати додаткові послуги та юридичним особам, наприклад з організації оплати товарів і послуг юридичної особи через Інтернет. В даний час це досить актуально для компаній, що надають масові послуги населенню, оплата за які проводиться періодично (стільниковий і пейджинговий зв'язок, провайдерські послуги, виробництво програмного забезпечення, підписка на літературу, торгівля за каталогами, компанії багаторівневого маркетингу та ін.) Для інших підприємств наявність у банку послуг з проведення платежів в Інтернеті може служити додатковим стимулом обслуговуватися в цьому банку, маючи на увазі можливість займатися електронною комерцією в майбутньому. Крім того, багато банків, що мають власні платіжні системи в Інтернеті, надають юридичним особам послуги зі створення електронних магазинів, надаючи місце на своїх серверах, програмне забезпечення, дизайн і т.п. Наявність подібних послуг у банку за відсутності їх у конкурентів дозволить залучити додаткових клієнтів, охочих займатися продажем своїх товарів і послуг через Інтернет. Як показує практика розвитку Інтернету в західних країнах, за моделлю яких розвивається і російський Інтернет, електронна комерція досить швидко набирає обертів і з подальшим розвитком високих технологій буде охоплювати всі види бізнесу і життєдіяльності людей. Водночас про стан і перспективи електронної комерції в Росії ведеться багато суперечок. Деякі передрікають її бурхливий розвиток і наводять цифри, що свідчать про небувалі оборотах фірм, що здійснюють бізнес в Інтернеті. Інші скептично оцінюють стан російської електронної комерції і стверджують, що її як такої поки немає. У той же час більшість російських користувачів поки не проявляє готовності здійснювати покупки в Інтернеті з наступних причин: необхідність побачити товар до покупки; побоювання видати інформацію про свою пластиковій карті; властивий споживачеві консерватизм: перевагу дію-вовать в звичному середовищі, неприйняття і страх нових технологій, особливо коли справа стосується оплати; основний потік он-лайн покупок, звичайно, становить зростаюче число користувачів, які мають безкоштовний доступ до Інтернету або доступ на роботі. Проблеми з використанням он-лайнової торгівлі виникають і у торговців, і виробників. Основна з них - погана їх інформованість про можливості електронної комерції, а також проблема об'єднання корпоративного сайту з іншими бізнес-про-цессами компанії. Далеко не на останньому місці стоїть проблема побоювання можливих втрат, пов'язаних з відмовами покупців, що розплачуються банківськими картами, від покупки або використанням останніми крадених номерів кредитних карт. Проте останнім часом активно розробляються надійні способи захисту даних при проведенні платежів у відкритих комунікаційних середовищах. Вже існують розвинені методи перевірки автентичності учасників ділових операцій, з'являються юридичні обгрунтування законності електронних угод. Таким чином, рано чи пізно більшість російських банків зіткнеться з необхідністю об-слуговування електронної комерції своїх клієнтів - юридичних і фізичних осіб. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||