| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
20.2.4. Постачальники банківських ресурсів | ||
|
фінансові ресурси; трудові ресурси; інформаційні ресурси; технологічні ресурси; матеріальні ресурси. Розглянемо деякі особливості кожної з виділених груп ресурсів і склад їх постачальників. По суті безперечним є визнання найбільш значущою групою банківських факторів виробництво фінансових ресурсів. У той же час в літературі немає чіткої позиції з приводу того, чи слід вважати фактором виробництва банківських послуг гроші як такі. При вирішенні цієї проблеми необхідно виходити з того, що будь-який ресурс споживається в процесі виробництва, його кількісні та якісні характеристики змінюються (убувають). Однак при наданні банківських послуг кількість грошей не зменшується, а споживається обмежена в часі можливість їх використання. Таким чином, споживаються платіжні засоби як втілений капітал, а що криються в них можливості використання. Постачальниками фінансових ресурсів можуть бути різні юридичні та фізичні особи, які є клієнтами банку по сберсга-них, інвестиційним і розрахунково-касових послуг, а також центральний банк та інші кредитні установи, які є продавцями кредитних ресурсів. Найважливішим фактором банківського виробництва поряд з фі-фінансовими ресурсами є трудові ресурси - банківські слу-жащие і менеджери і т.д. Значення особистого фактора видно з річних звітів кредитних інститутів. У той час як витрати, пов'язані з персоналом, промислових підприємств індустріально розвинених країн у середньому становлять 20% загальної суми витрат, в кредитних інститутах вони представляють другу за величиною статтю витрат, коливаючись від 20 до 30% всіх витрат і в три рази перевищуючи матеріальні витрати (близько 6-10%), які у промислових підприємств досягають 50% загальних витрат. Значення людського фактора в банківській справі не зменшується, навіть незважаючи на активний розвиток у всьому світі банківської автоматизації. Це викликано багатьма причинами, в тому числі розширенням філіальної мережі, зростанням числа (і обсягу) банківських операцій та ін Однак автоматизація веде до зміни структури банківських трудових ресурсів та зростання вимог до їх якості. З впровадженням ЕОМ був відвернений зростання потреби в некваліфікованої робочої силі для виконання масових і рутинних операцій; але в той же час це потребувало додаткового залучення фахівців з операційного аналізу та планування, системних програмістів, обслуговуючого технічного персоналу і т.д. Поряд зі спеціальністю банківського економіста значно зросло значення спеціальності банківського інженера (банківського техніка). З впровадженням ЕОМ машинам передаються не тільки рутинні дії (рахунок грошей, сортування квитанцій), а й операції кваліфікованих працівників (ведення рахунків та ін.) Існують і «безлюдні» банківські відділення, які здійснюють прийом вкладів, видачу позик і що роблять інвестиційні послуги. Посилюється конкуренція вимагає, щоб банки проводили активну ринкову політик, що неможливо без збільшення по-дразделеній з кваліфікованими експертами, які повинні вміти оцінювати і аналізувати внутрішні та зовнішні дані клієнтів. Особливо виразно це проявляється у сфері банківського планування. Постачальниками трудових ресурсів цля банків є, звичайно ж, люди як власники робочої сили. Водночас за певних обставин (виникають на основі специфічних договірних відносин) в ролі постачальників банківських трудових ресурсів можуть виступати і спеціалізовані навчальні заклади (університети, академії, інститути, технікуми та ін.) Особливу роль в індустрії банківських послуг грають информацион-ні ресурси. Як відомо, промислові підприємства в принципі можуть працювати на невідомий ринок і здійснювати виробництво відносно незалежно від збуту. Що ж до послуг (у тому числі банківських), то їх виробництво і збут завжди збігаються за часом і відбуваються за активної участі покупця, який надає необхідну додаткову інформацію. Необхідність передумови зовнішнього надання інформації для виробництва послуги дозволяє вважати інформацію додатковим виробничим фактором. Крім цього, включення інформації до системи чинників необхідно тому, що в умовах зростаючої конкуренції досягнення успіху в банківських галузях неможливо без ретельного дослідження ринку з використанням найрізноманітнішої інформації про попит, пропозицію, ціни і т.д . Постачальниками інформаційних ресурсів можуть бути як самі об'єк-екти ринкових досліджень (конкуренти, споживачі, держава), так і установи інформаційної інфраструктури: інформаційно-комерційні телекомунікаційні мережі («банки інформації»), що містять законодавчі акти , постанови уряду, інструктивно-методичні матеріали відомств, фінансових органів, реквізити підприємств та організацій, відомості про ціни (в тому числі світових банківських ставках, страхові тарифи, валютних курсах), терміни проведення ярмарків, торгів, аукціонів і багато інших відомостей, необхідні підприємцям ; центри кон'юнктурних і маркетингових досліджень; кредитно-спра-вочная фірми; рекламні агентства; рейтингові агентства та ін Розвиток автоматизації в банківській справі веде до підвищення значення технологічних ресурсів комерційного банку. Сучасні комп'ютерні технології застосовуються сьогодні як у сфері внутрішньобанківських операцій (автоматизація бухгалтерського обліку тощо), так і в сфері обслуговування клієнтів (особливо в таких галузях, як розрахунково-касове і валютне обслуговування та індустрія пластикових карт). Постачальниками технологічних ресурсів окремого банку можуть бути або специали зірованние фірми з розробки програмного забезпечення, або інші комерційні банки. В принципі перед кожним кредитно-фінансовим інститутом стоїть проблема: що доцільність - створити власний підрозділ з програмного забезпечення або купувати стандартні (або прив'язані до потреб споживача) програми у стороннього розробника. Думки з приводу правильного підходу в цьому питанні в західному банківському співтоваристві розділилися. Майже в кожному банку створено комп'ютерний відділ, але в одних банках фахівці такого відділу в основному контролюють роботу комп'ютерних систем, поставлених сторонніми продавцями, а в інших - розробляють програмне забезпечення майже повністю (а іноді і пропонують його іншим кредитним інститутам). На думку експертів, незважаючи на суперечливі оцінки, порівняно недавно створеним 'банкам не слід створювати власні комп'ютерні системи та програмне забезпечення для них. Новим банкам доцільніше купувати стандартизовані працездатні системи у користуються гарною репутацією і відомих фірм, що спеціалізуються на подібних системах. Що ж до такої важливої для виробничих галузей складової частини речових факторів виробництва, як сировину і основні матеріали, то в банку вони взагалі відсутні. Правда, існує точка зору, що свого роду «сировиною» в банківській індустрії є формуляри для чеків і векселів, виписок з рахунків, квитанцій і касових чеків, а також ощадкнижок. Такі формуляри, як і сировину в промисловості, вживаються остаточно і не можуть бути використані вдруге, однак проблематично, чи є вони складовою частиною послуги. Квитанції тощо є виключно підтвердженням виконання певних доручень (операцій). З таким же правом в промисловості замовлення-наряди і накладні повинні розглядатися як матеріал (і тим самим - складова частина продукту); на Насправді ж це лише носії інформації, які не ідентичні послузі, а є лише її матеріальний субстрат. Швидше, вони могли б бути розглянуті як допоміжні матеріали. Також до допоміжних матеріалів можна віднести офісні канцелярські приналежності, бандеролі, шпагат, пломби, пломбіри і т.д. Основними постачальниками матеріальних ресурсів є раз-нообразние і досить численні промислові і торгові фірми - виробники та дистриб'ютори обладнання. Зокрема, комп'ютери на російському ринку пропонують багато фірм, інтенсивно конкуруючі один з одним, причому не стільки за цінами, які у всіх більш-менш однакові, скільки за якістю продукції, асортиментом товарів, які в будь-який момент є на складі, по розвиненою дилерської мережі, по добре поставленому мар-кетингу, за вмінням і здібностям менеджерів. Враховуючи відносну однорідність ресурсної бази банківських галузей, а також той факт, що основні суб'єкти банківського ринку - комерційні банки - функціонують одночасно в більшості або навіть у всіх галузях, аналізувати вплив постачальників має сенс не по галузях, а по групах ресурсів. Найбільший вплив серед постачальників банківських ресурсів мають постачальники фінансових, інформаційних і матеріальних ресурсів, менше вплив постачальників трудових і технологічних ресурсів. Стосовно до банківських галузям це означає, що найбільш сильно вплив постачальників в таких галузях, як кредитування, непряме кредитування, інвестиційне посередництво, розрахунково-касове і валютне обслуговування. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||