Головна
Головна → 
Фінанси → 
Банківська справа → 
« Попередня Наступна »
під редакцією Г.Г. Коробової. БАНКІВСЬКА СПРАВА (підручник), 2006 - перейти до змісту підручника

20.4.2. Цінова політика банку

Цінова політика банку передбачає встановлення цін на різні банківські продукти та їх зміна відповідно до вимірюв-нением ринкової ситуації. Її об'єктами є процентні ставки, тарифи, комісійні, боніфікації (премії), знижки, а також мінімальний розмір вкладу. Традиційно вважається, що ціна є одним з визначальних факторів, що впливають на поведінку споживачів. І сьогодні ціна має дуже велике значення в конкурентній боротьбі, незважаючи на згадувану тенденцію підвищення ролі не цінової конкуренції.
В економічній літературі виділяється три основні підходи банківського ціноутворення '. 1) ціноутворення, орієнтоване на витрати; У) ціноутворення, орієнтоване на ринок; 3) цільове ціноутворення.
Ціноутворення, орієнтоване на витрати. Довгострокова стратегічна мета цінової політики будь-якого банку - це максимізація прибутку. Для того щоб досягти цієї мети, необхідно знати величину і структуру витрат. Ціноутворення на основі витрат передбачає, що спочатку банк підраховує свої витрати і з'ясовує їх залежність від кількості наданих послуг, а потім ціна і обсяг збуту банківських послуг встановлюються таким чином, щоб виручка від реалізації покривала витрати і забезпечувала необхідний прибуток.
Хоча банки і приділяють багато уваги обліку витрат, практика показує, що більшість з них не знає з достатньою точністю, чого коштує їм надання конкретних послуг. Це пов'язано, зокрема, зі складною структурою банківських витрат.
Явні (грошові) банківські витрати на надання конкретної послуги поділяються на три категорії: витрати розробки (development costs), витрати збуту (delivery costs) і накладні витрати (allocated overhead costs).
Витрати розробки включають всі витрати на розробку конк-ної послуги: витрати на дослідження, матеріали, оплату праці і т.д. Ці витрати повинні ретельно враховуватися і відшкодовуватися.
Витрати збуту - це витрати, пов'язані з доведенням продукту до споживача: витрати на оплату праці, маркетинг, матеріали і т.д.
Ці два види витрат підрахувати порівняно нескладно. Набагато більш складні для визначення накладні витрати, точніше, частка загальних накладних витрат банку у витратах на надання окремої послуги.
Крім цих явних є і неявні (приховані) банківські витрати. Такі витрати можуть приймати форму втраченого прибутку, наприклад, якщо банк надає кредити за ставками нижчими за середньоринкові.
В рамках ціноутворення на основі витрат можна виділити кілька методів встановлення ціни. Найбільш традиційним з них є котлової метод. Відповідно до цього методу банк не виробляє калькуляцію по кожній конкретній угоді, а враховує тільки загальні витрати й встановлює усереднену базову ціну по кожному виду послуг з таким розрахунком, щоб ціна покривала ці середні витрати і включала в себе бажаний прибуток
Другий метод, що часто застосовується в поєднанні з першим, - це диференційоване ціноутворення. Відповідно до цього методу базова ціна в кожній конкретній угоді коригується, в результаті чого відбувається диференціація цін на одну й ту ж послугу. Найбільш характерним прикладом застосування цього методу є встановлення відсотка за кредит. В якості критеріїв диференціації процентних ставок по видаваних кредитах комерційними банками застосовуються:
'кредитний ризик по конкретному позичальнику, який визначається ліквідністю його активів і перспективами окупності кредитованого заходу, пов'язаними з видачею кредиту витратами на отримання інформації; обраними способами забезпечення кредиту (чим більше ризик, тим вище процентна ставка);
терміновість кредитування (процентна ставка за довгостроковими кредитами завжди вище, ніж по короткострокових);
характер позичальника з точки зору його економічного потенціалу та фактичного обсягу банківських операцій (для постійних і надійних клієнтів можуть встановлюватися пільгові ставки).
Критеріями диференціації процентних ставок за вкладами можуть бути сума вкладу, його термін, схема виплати відсотків, характер вкладника.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
© 2015-2022  econ.awardspace.biz