| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
9.3.3. Прямі кореспондентські відносини | ||
|
Предметом цих відносин є головним чином два види операцій: з обслуговування клієнтів і власні міжбанківські операції. До перших належать операції по комерційних справах клієнтів і надання їм трастових послуг, платежі на основі різних форм розрахунків (дебетових і кредитових перекладів, акредитива, інкасо), кліринг, операції з цінними паперами, надання гарантій. Власні операції банку включають активні і пасивні кредитні операції, купівлю та продаж валют, цінних паперів. Кореспондентські відносини зазвичай супроводжуються відкриттям рахунків (відносини з рахунком) на взаємній основі {один одного) або в односторонньому порядку (тільки у одного з партнерів, як правило, у великого банку). Вибір на користь взаємних або односторонніх кореспондентських відносин залежить від різних факторів, до яких слід віднести такі: обсяг взаємних потоків платежів, ціна і попит на ринку кредитних ресурсів, можливість участі в торгах на регіональних валютних біржах, а також можливість оперативного відкликання знаходяться на кореспондентських рахунках засобів. Можливо встановлення відносин між кореспондентами без відкриття рахунку, коли взаємні розрахунки здійснюються по рахунках, відкритим ними в третьому кредитному установі. Окремий випадок такої структури договірних зв'язків - розрахунки через кореспондентські рахунки, відкриті в підрозділах банків. Однак вони можуть проводитися і через рахунки, що відкриваються в будь-якому комерційному банку, зазвичай є великим центром міжбанківських розрахунків. Встановлення кореспондентських відносин оформляється обмінними листами або ув'язненням кореспондентського договору, в яких передбачаються порядок і умови виконання відповідних банківських операцій. Для цього банки надають одна одній наступні документи, необхідні для вивчення надійності і спроможності партнерів: - нотаріально завірені копії статутів та ліцензій на проведення різних операцій; звіти про діяльність , включаючи баланси; довідки про дотримання економічних нормативів і ін На підставі укладеного міжбанківської угоди банки відкривають кореспондентські рахунки. Кореспондентський рахунок - це рахунок одного банку, відкритий в іншому банку, на якому відображаються розрахунки, зроблені кредитною установою за дорученням і за рахунок іншого банку на основі укладеного між ними кореспондентського договору. Рахунок одного банку в іншому має дві різні назви залежно від того, чи йде мова з точки зору банку, що надає послугу за рахунком, або ж банку, що користується послугою за рахунком. Припустимо, банк А користується послугою іншого банку за рахунком і є власником коштів на цьому рахунку. Банк Б надає послугу за рахунком і є банком, в якому відкрито цей рахунок. Дяя банку А рахунок буде називатися рахунком НОСТРО, а сам банк А - банком-респондентом. Для банку Б рахунок буде називатися рахунком ЛОРО, а сам банк Б іменуватиметься банком-кореспондентом. Банк-рес-пондентом є власником коштів на рахунку НОСТРО і може самостійно розпоряджатися ними. Банк-кореспондент є лише адміністратором платіжних доручень банку-респондента, проте йому належить право встановлювати умови використання рахунку НОСТРО. Наприклад, банк-кореспондент визначає рівень наданого їм обслуговування, включаючи своєчасність і точність обробки зарахування та зняття коштів з рахунку. Він також встановлює розцінки на комісійні збори за надані їм платіжні послуги і може ввести вимогу про мінімальний рівень залишків. І нарешті, найголовніше полягає в тому, що банк-кореспондент здійснює контроль розмірів наданого бан-ку-респонденту кредиту за рахунком, обмежуючи при цьому обсяг дозволених їм овердрафтів. В кореспондентських договорах передбачаються форми і порядок розрахунків. Важливе значення для нормальних кореспондентських відносин має спосіб передачі інформації про розрахунки: спецзв'язок - телетайп, телеграф або електронний спосіб. Початок здійснення прямих кореспондентських відносин між банками в Росії відноситься до 1992 Найбільш широкі кореспондентські зв'язки мали такі великі комерційні банки, як Промстройбанк, Інкомбанк, «Російський кредит». Подальший розвиток міжбанківських кореспондентських зв'язків було призупинено кризою ринку міжбанківського кредиту в Московському регіоні в 1995 р., підривом довіри банків один до одного після виходу з кризи. Нині досить широко використовують можливості прямих кореспондентських відносин такі російські банки, як Ощадний банк РФ, ВАТ «Альфа-банк», банк «Менатеп». Переваги розрахунків за міжбанківськими кореспондентськими рахунками полягають у наступному. По-перше, це відповідає інтересам клієнтів, які мають стійкі контрактні відносини з клієнтами інших банків. При відкритті коррахунки банк може скупити певні послуги для клієнтів набагато дешевше, ніж би здійснював їх сам, головним чином за рахунок економії на масштабах. Мають місце випадки, коли банк відкриває кореспондентський рахунок в іншому банку для обслуговування навіть одного великого клієнта. Відомо, що організація розрахунків, як в рублях, так і у валюті, є ключовим моментом у виборі клієнтами обслуговуючого банку. В умовах посилення конкуренції за залучення та утримання клієнтів після серпневого (1995 р.) кризи ринку МБК цей фактор став одним з найважливіших. Другим важливим перевагою прямих кореспондентських відносин є забезпечення прискорення розрахунків. Це досягається за рахунок того, що розрахунки здійснюються безпосередньо, без проміжних ланок. Оперативності розрахунків сприяє використання у відносинах між кореспондентами системи електронних платежів чи телексного зв'язку. По-третє, при розвинених прямих кореспондентських відносинах створюються умови для проведення клірингу - заліку взаємних доручень банків, як правило, за допомогою відкриття рахунків в одному якомусь великому банку. Проведення клірингу між банками-кореспондентами дозволяє мінімізувати залишки коштів на коррахунках, а значить, вивільнити частину їх у розрахунках і використовувати для отримання доходу. Клірингові банки, що мають у себе сотні рахунків інших банків, грають значиму роль в економіці завдяки чіткій роботі і стійкості. Вони організують транзитні платежі: перерахування коштів за дорученням банків у різні регіони, з банками яких налагоджені кореспондентські відносини. По-четверте, розширюються можливості для активної роботи банків на ринку і застосування цілого набору фінансових інструментів. З одного боку, великий банк може залучити на кореспондентський рахунок значні додаткові кошти і використовувати їх на різноманітні операції. Широка кореспондентська мережа дозволяє великому банку розвивати вексельний обіг. З іншого боку, банки-клієнти можуть, маючи в якості забезпечення на коррахунках незнижувальні залишки, отримувати кредити під операції, які здійснює основний банк. Багато банків для підтримки і розширення корисних банківських зв'язків йдуть на скорочення вартості послуг на користь кореспондентів. Відомо, що банки, які не мають достатнього престижу, не обираються в якості кореспондентів і ризикують втратити свої позиції в діловому світі. Ступінь розвитку і кількість кореспондентських зв'язків можуть стати основою для більш глибокого підпорядкування одних банків іншими. Практично всі банки, що здійснюють розрахунки при прямих кореспондентських відносинах з іншими банками, проводять їх з електронним виконанням платежів переважно на валовій основі. В цілому терміни платежів тут мінімальні. Однак розгалужена система прямих кореспондентських відносин призводить до розосередження грошових коштів по численних банкам-кореспондентам. Розрахункові операції в цьому випадку носять локальний характер, тому що зачіпають платежі клієнтів обмеженого числа банків. Для повного задоволення потреб клієнтів банку в організації платіжного обороту коммерче-ському банку необхідно було б встановлювати прямі кореспондентські відносини умовно з тисячею банків, тобто відкрити тисячі коррахунків, що для середнього банку неприйнятно. Крім того, партнерство між банками в процесі встановлення кореспондентських відносин пов'язано з ризиками фінансової надійності контрагентів і вимагає кваліфікованого аналізу результатів їх діяльності. У ряді випадків такі розрахунки при використанні кредитних ліній можуть бути навіть небезпечні: неплатоспроможність одного з банків здатна викликати ланцюжок неплатежів, в результаті чого постраждають клієнти банку. У кінцевому рахунку, при встановленні кореспондентських відносин отримання користі для банку має зіставлятися з витратами. Кількість коррахунків має бути оптимальним для забезпечення нормального процесу кредитно-розрахункових взаємин. Список банків-кореспондентів періодично повинен переглядатися для виключення найменш активних банків. Виникають проблеми і в процесі проведення контролю за фінансові станом банків-кореспондентів. Аналіз нинішньої системи проведення розрахунків через взаємні коррахунки банків показує, що вона менш ефективна в порівнянні з глобальної валовий системою на базі РКЦ у зв'язку з розрізненістю коррахунків і слабкою взаємодією між основними банками (банками, що мають міжбанківські розрахункові центри по коррахунках). Кореспондентські банківські зв'язки повинні використовуватися паралельно з останньою і доповнювати її, що сприятиме підвищенню ефективності функціонування російської платіжної системи. | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||