Якість банківської системи і основне завдання його підвищення
Про те, що таке сучасний банківський сектор Росії, деяке уявлення дають дані табл. 1.1-1.3.
В останні три роки у всіх федеральних округах, крім Центрального, спостерігалася або стабілізація, або скорочення чисельності діючих банків. У результаті станом на 1 січня 2003 р. в Москві і Московській області функціонували 663 кредитні організації, або половина діяли кредитних організацій РФ (на 1 жовтня 2003 р. ця цифра склала вже 677 з 1330 кредитних організацій, тобто 51%, на 1 січня 2005 р. - 671). Причому на них припадає більше 82% активів банківського сектора, капіталу, кредитів та інших коштів, наданих нефінансовим підприємствам і організаціям. У той же час в цілому ряді суб'єктів РФ число діяли місцевих банків не перевищувала двох (на 1 січня 2002 р. - в 12 суб'єктах РФ, на 1 січня 2005 р. - в 14 суб'єктах Федерації). У восьми суб'єктах РФ «свої» діючі банки відсутні.
Слід також мати на увазі, що статистика не повністю відображає реальну розстановку сил по регіонах. Зокрема, головні контори низки банків, у тому числі великих, формально розташовані в одному з регіонів країни, але їх основна комерційна діяльність ведеться через філію, що знаходиться в столиці.
Кількість філій банків останнім часом скорочувалося у всіх округах (приблизно до середини 2004 р.). Разом з тим важливою тенденцією з 2002 р. стало збільшення числа відкритих банками додаткових офісів. Це обумовлено в основному відносно низькими витратами такого варіанту розширення географії банківської діяльності.
За останні роки забезпеченість банківськими послугами регіонів істотно не змінювалася, а збереження диференціації між ними за цим показником пояснюється насамперед нерівномірністю їхнього економічного розвитку. Як правило, забезпеченість банківськими послугами вище среднероссийского рівня наголошується в промислово розвинених областях.
Коли щось іменують системою, то це дуже відповідальна заява, оскільки не всяка сукупність кредитних організацій, скільки б їх не було в країні, становить банківську систему. Система реально існує, якщо виконуються наступні критеріальні умови:
банківські операції в країні проводять тільки отримали відповідні ліцензії кредитні організації;
в країні діє і ефективно справляється зі своїми, тільки йому притаманними функціональними обов'язками і встановленими повноваженнями цін-тральні банк;
діють самі різні (за формами власності, за організаційно-правовими формами, розмірами або масштабами діяльності, територіальною ознакою, характером діяльності і т.д.) економічно доцільні (рентабельні) види комерційних банків і НКО, що охоплюють всі сфери національної економіки і зовнішньоекономічні зв'язки, що займають все реально наявні сегменти (ніші) ринку фінансів і позичкового капіталу, які здійснюють такий спектр операцій, який повністю покриває попит суб'єктів економіки на банківські послуги на кожній даній території (у кожному регіоні);
банки та інші кредитні організації в різноманітних формах і регулярно взаємодіють у рамках законних процедур з клієнтами, центральним банком та іншими органами державної влади і управління , один з одним і з допоміжними організаціями.
Більше того, перераховані умови, що носять переважно формальний, зовнішній характер, - це ще не все і притому не найжорсткіші вимоги, які повинні пред'являтися до якості банківської системи. У ролі таких більш строгих критеріальних вимог виступають підтверджуються світовою та вітчизняною практикою принципи формування та функціонування здорової та ефективної банківської системи. До їх числа належать:
принцип керованості (розвиток на основі прогнозування, планування та програмування);
принцип еволюційне ™ (поступовість і грунтовність розвитку);
принцип адекватності (адекватність реальному сектору економіки і адекватність елементів банківської системи один одному, тобто їх сумісність, согласен-ванность дій, взаємодоповнюваність, єдність принципів і способів роботи);
принцип функціональної повноти (наявність всіх необхідних елементів системи в потрібних пропорціях);
принцип саморозвитку (здатність протистояти загрозам стабільності і здатність вдосконалюватися);
принцип відкритості (свобода входу і виходу з банківської системи, цивілізовані відносини між елементами системи, інформаційна прозорість їх дій);
принцип ефективності (включаючи ефективність для клієнтів і для економіки країни в цілому);
Передостанній із названих принципів стосовно до окремо взятому комерційному банку, в свою чергу, може бути розкритий через такі базові принципи функціонування і розвитку банку:
принцип інноваційної відповідальності та відкритості (вимога до банку бути генератором і лідером у сфері господарських інноваційних ідей та рішень);
принцип загальноекономічної стійкості (вимога до банку забезпечувати свою стійкість навіть в умовах нестабільної національної економіки);
принцип партнерства з клієнтом;
принцип реінжинірингу технологічного укладу (вимога до банку з урахуванням мінливих умов діяльності постійно підтримувати в актуальному стані свої організаційні форми і технології роботи, перш за все технології обслуговування клієнтів);
принцип шанобливого ставлення до кожного співробітника і розвитку інтелектуального потенціалу персоналу в цілому.
Якщо прикласти будь-яке з перерахованих умов до вітчизняної банківської практиці, то очевидний висновок про те, що банківська система Росії поки ще перебуває у своєму ескізному, «чорновому», варіанті, тобто далека від бажаного «зрілого» стану (а це означає, що така система фактично ще відсутня).
Практично кожен з названих раніше принципів і вимог більшою чи меншою мірою не виконується вітчизняними банками і всієї їх сукупністю. Саме тому банківська криза, пік якого припав на серпень 1998 р., був закономірний і неминучий. Він був, зокрема, проявом того, що сукупність діючих в Росії кредитних організацій ще не набула обов'язкові ознаки органічної системи.
На сьогоднішній день в Росії є відносно невеликий банківський сектор (невеликий як за кількістю банків і їх філій, так головним чином по капіталу, яким він володіє). Природно, він підлягає подальшому розвитку. Головним завданням такого розвитку на доступну для огляду перспективу слід вважати не звичайне реформування або вдосконалення вітчизняної банківської системи (оскільки така в строгому сенсі цього терміна фактично ще не дозріла), а саме формування на базі банківського сектора, що діє у складі національної економіки, сучасної цілісної та ефективної банківської системи (див. також § 3.4 підручника).
Це, втім, не означає, ніби банківський сектор і решта російська економіка на сучасному етапі не відповідають один одному. Просто зазначена головна задача відноситься не до одного тільки банківському сектору.