| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Кредит як продукт діяльності банку | ||
|
Банк як комерційна організація може і повинен продавати результат, продукт власної діяльності. Але що виступає в якості такого продукту в сфері кредитування? Можна було б вважати, що банк пропонує до продажу гроші, частково свої, а в основному залучені (розглядаючи саме відбулося залучення як результат непростої діяльності працівників банків). Насправді це поверхневе уявлення, оскільки банк і приваблює, і видає гроші в кредит тільки на час, що позбавляє весь процес стандартного торгового змісту. Звідси перше уточнення: мова повинна йти про продаж не грошей, а права тимчасового ними користування. Таке право, торгованих банком, можна вважати результатом діяльності банку, що передує видачі кредиту. Однак залишається без відповіді питання про те, чи є продукт власне кре-дітно діяльності банку і якщо так, то який він. Щоб розібратися з даними во-просом, необхідно згадати, що взагалі розуміється під результатом або про-продукту діяльності банку (див. гл. 1 підручника). Банківський продукт, як зазначалося, - це конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надавати ту чи іншу свою послугу потребує в ній конкретному клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємопов'язаних організаційних, техніко-технологічних,. інформаційних, фінансових, юридичних і інших дій (процедур), що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку (конкретних його підрозділів) з даним клієнтом, єдину і завершену техно-логію його обслуговування. Таким чином, банківський продукт - це якась більш-менш оригінальна банківськатехнологія, придумана і використовувана в даному банку, тобто певне вміння його співробітників, яким інші банки можуть володіти («тиражування» технологій), а можуть і не володіти. Тобто банківські продукти завжди в чомусь відмінні, унікальні, оскільки створюються різними людьми і розраховані, як правило, на неповторні потреби, можливості та запити самих різних клієнтів. Виходячи з цих загальних посилок можна вважати, що кредит необхідно розуміти і як певну грошову суму, що виділяється банком на відому мету, і як певну технологію задоволення заявленої позичальником фінансової потреби, але необхідно також розрізняти вказану технологію і результати її застосування. Тоді можна стверджувати, що кредит як продукт діяльності банку собою: по-перше, суму грошей, що надається банком позичальникові і що задовольняє викладеним вище базовим ознаками кредиту, що відображає його специфічну економічну і правову природу; по-друге, кредитний продукт глибшого рівня, а саме конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надати кредитну послугу потребує в ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і документально оформлений комплекс взаємозалежних техніко-технологічних, інформаційних, фінансових, юридичних, організаційних та інших дій (процедур), що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку (підрозділів, пов'язаних з кредитним процесом) з обслуговується клієнтом, єдину і завершену технологію кредитного обслуговування клцента. Кредитний продукт у вказаному тут сенсі являє собою по суті ізло-ються, опис певної технології (регламентних процедур), розробленої банком, яка може застосовуватися більш-менш адекватно і більш-менш ефективно, а може до пори до часу залишатися в «резерві». Тому дане поняття необхідно потребує доповнень, які розкривають реальне застосування такої технології і результати цього застосування. З цією метою буде правомірно ввести також такі визначення. Кредитна послуга - результат банківської кредитної операції, тобто підсумок або корисний ефект кредитної операції (цілеспрямованої кредитної діяльності співробітників банку), що складається в більш-менш повному задоволенні заявленої клієнтом кредитної потреби і в отриманні банком прибутку. Результат кредитного процесу не можна зводити тільки до задоволення відповідної потреби клієнта, так як у взаємовідносинах банку з клієнтом завжди передбачається реалізація інтересів обох сторін операції (угоди). З названої тріади визначень, на фундаментальному рівні розкривають зміст кредитного процесу, тільки друге (кредитна операція) відповідає тому, що зазвичай прийнято іменувати кредитами наданими (виданими). | ||
| « Попередня | Наступна » | |
|
| ||