Розрахунок ціни кредиту
Перш за все треба обчислити, як впливають на ціну Загальнобанківські витрати, тобто чому дорівнюватиме розмір маржі, яку слід було б додати до вже знайденим 15% ставки (маржа - різниця між середньою процентною ставкою по активних і пасивних операціях банку). Скористаємося такою формулою.
1. Перший елемент чисельника може бути підрахований, у тому числі з використанням-му наближених методів. Припустимо, він визначений у розмірі 15Q тис. руб. Другий елемент чисельника формули буде містити в собі доходи від кредитних операцій, що мають неплановий характер (дополученние за минулі роки доходи, отримані штрафи, пені, відсотки, комісійні), а також деякі поточні комісійні. Припустимо, у сумі все це складе 30 тис. руб. Важливе значення має 3-й елемент. Будь-який банк повинен становити щоквартальний розрахунок плани-руемой до отримання прибутку хоча б тому, що йому потрібно робити авансові на-кові платежі до бюджету. У розрахунку на місяць береться 1/3 цієї суми. Якщо банк планує прибуток у 390 тис. руб., То шукана величина складе 130 тис. руб.
Якщо кредит видається стандартному позичальнику (відповідальному звичайним вимогам даного банку до позичальників, але не є першокласним), то ціна повинна або може бути підвищена на розмір надбавки за додатковий ризик. Величина надбавки (премії) може диференціюватися залежно від кредитоспроможності позичальника, характеру його відносин з банком, дотримання термінів кредитування та порядку сплати відсотків та інших обставин.
У деяких випадках банки бувають змушені видавати пільгові кредити, під якими розуміються кредити, надані окремим позичальникам (це можуть бути афілійовані з банком особи, хоча не тільки) на сприятливіших для них умовах, ніж умови кредитування більшості стандартних позичальників або чим умови кредитування, встановлені в документах банку, що визначають його кредитну та процентну політику. У цьому зв'язку слід пам'ятати, що пільгове кредитування - це в кінцевому рахунку шлях до розорення банку.